Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak vydělat až 8 % ročně

aktualizováno 
Pokud máte volné finanční prostředky a rádi byste je nějak výhodně uložili, nebo chcete pravidelně spořit, máte několik možností. Záleží především na tom, jaký je váš vztah k riziku a na tom, jak dlouho nebudete uložené prostředky potřebovat. Od toho se bude odvíjet výše vašich výnosů. Tyto tři základní parametry tvoří tzv. „magický trojúhelník“ investora: výnos, riziko, likvidita.

Riziko, výnos a likvidita u stavebního spoření
V následujícím textu se budeme zabývat pouze spořicí fází stavebního spoření (neuvažujeme úvěr).

Zanedbatelné riziko

Pokud jste investor rizikově averzní a bojíte se investovat například do akcií či podílových fondů a zároveň víte, že své úspory nebudete v několika dalších letech potřebovat, je pro vás stavební spoření vhodnou volbou. Riziko, že byste o své úspory přišli, je téměř nulové, vklady jsou ve stavební spořitelně stejně jako v kterékoli jiné bance ze zákona pojištěny.

Vysoký výnos

Výši výnosu máte prakticky předem zajištěnu, záleží jen na vás, jakým způsobem budete spořit a zda splníte všechny podmínky pro výplatu státní podpory. Roční výnos stavebního spoření se může vyšplhat až k sedmi procentům. Pokud u HYPO stavební spořitelny klient spoří tak, aby splnil podmínky pro přiznání úrokových zvýhodnění, roční výnos může přesáhnou 8 %. Mezi tyto podmínky patří například: spořit pravidelně, dosáhnout stanovené výše hodnotícího čísla, zříci se úvěru.

NENECHTE SI UJÍT
Čísla, lupa
Jak vybírat běžný účet
Netřeba zdůrazňovat, že výběr běžného účtu je závažné rozhodnutí. Jak neudělat chybu, která by vás stála tisíce?
práce
Pracujete ve firmě typu NELZE, s. r. o.?
Firmy a instituce typu NELZE se poznají podle toho, že lidé v nich, zejména pak šéfové, příliš často používají právě tohoto slova.
Rajče - (c) profimedia.cz/corbis
Kečup, nebo rajčatový pudink?
Kečup není totéž, co rajský protlak, tedy zahuštěná a ochucená pasta z lisovaných rajčat. Přesto by měl chutnat po rajčatech.

Největší zásluhu na vysokém výnosu z vkladů ve stavebním spoření má státní podpora. Ročně může klient získat až tři tisíce korun (maximálně 15 % z uložených 20 000 korun). Podmínkou pro výplatu státní podpory je však trvání smlouvy minimálně šest let. Tyto podmínky jsou platné pro smlouvy, které byly sjednány po 1. lednu 2004. Starší smlouvy mají nárok na vyšší státní podporu a výnos tak běžně dosahuje 13 %. Navíc stačí, když smlouva trvá pět let.

Výnos zvyšuje také skutečnost, že úrokové výnosy nejsou zdaňovány. To se však v budoucnu může změnit, zákon o stavebním spoření to umožňuje. Úrokové sazby z vkladů jsou nejčastěji ve výši 2 %.

Nízká likvidita

Problémem u stavebního spoření je nízká likvidita. To znamená, že úspory „blokované“ ve stavebním spoření nebudou v případě potřeby volně k dispozici. Pokud bude nutné vyzvednout je dříve než za šest let od uzavření smlouvy o stavebním spoření, přijde klient o celou státní podporu. Pokud navíc smlouvu předčasně zruší, bude muset spořitelně zaplatit sankční úhradu 0,5 % z cílové částky (poplatek je u všech šesti spořitelen stejný).

Kolik nám stavební spoření může vynést

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti IRI. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

V jednom z předešlých komentářů jsme zjišťovali výši výnosů termínovaných vkladů a spořicích účtů. Konkrétně byly uvažovány dva případy, a to uložení 30 a 60 tisíc korun. Nejvyšší roční výnos z vkladu 60 000 korun přineslo ING konto (úroková sazba 1,9 %), a to 969 korun po zdanění. Nyní se podíváme, kolik ze stejného vkladu získáme ve stavebním spoření. Již v prvním roce bychom z tohoto vkladu získali státní podporu 3 000 korun a úroky (nedaní se) 1 200 korun. Což je mnohem více než na ING kontu.
Jelikož stavební spoření by mělo sloužit ke spoření a ne jako jednorázový termínovaný vklad, uvedeme si ještě třetí případ, a to pravidelné spoření 1 670 korun měsíčně (což je 1/12 z 20 000 korun jako ročního základu pro maximální státní podporu).

Státní podpora je konstruována tak, že každých 20 000 korun se jako základ pro výpočet státní podpory použije pouze jednou. To znamená, že z jednorázového vkladu 60 000 korun lze získat celkově maximálně tři státní podpory (9 000 korun). Další státní podpora by se v dalších letech počítala pouze z připisovaných úroků.

Většina stavebních spořitelen úročí vklady klientů sazbou 2 %, spořitelna Wüstenrot nabízí sazbu 2,5 %. U HYPO stavební spořitelny může klient k základní sazbě 2 % získat navíc úrokové zvýhodnění téměř 1 % a případně ještě tzv. dodatečné úrokové zvýhodnění ve výši 1 % z cílové částky. Jedná se o spořicí tarif NS/EU ve variantě s úhradou za sjednání smlouvy ve výši 1,8 %. Jak již bylo uvedeno, pro výplatu úrokového zvýhodnění musí být splněno několik podmínek.

Tři příklady: jednorázové vklady 30 000 a 60 000 korun a měsíční spoření částky 1 670 korun

 

Zadání příkladů:

1/ jednorázový vklad je uložen ihned po sjednání smlouvy
2/ při pravidelném spoření klient každý měsíc ukládá 1 670 korun
  • trvání smlouvy 6 let, poté si klient celou částku vybere
  • smlouva je se státní podporou
  • smlouva uzavřena v roce 2005 (podle novely zákona z roku 2004)
  • klient nebude žádat o úvěr
  • poplatky za vedení i za sjednání smlouvy jsou do výpočtu zahrnuty

Jednorázové vklady 30 000 a 60 000 korun

Pro jednorázové vklady jsme vybrali stavební spořitelnu Wüstenrot, jelikož nabízí nejvyšší sazbu (2,5 %) a zároveň má jedny z nejnižších poplatků za vedení účtu. V HYPO spořitelně by při jednorázovém vkladu bez dalšího spoření klient neměl nárok na úrokové zvýhodnění, sazba by tedy byla pouze 2 % a navíc má HYPO vyšší poplatky. Ve výpočtu jsou poplatky již přímo zahrnuty, klient je neplatí zvlášť nad rámec 30 či 60 tisíc korun. Výpočty a návrh vhodné výše cílové částky provedla stavební spořitelna Wüstenrot.

Jednorázový vklad uložen ihned po sjednání smlouvy

Jednorázový vklad 30 000 korun Wüstenrot
doporučená cílová částka 38 000
vlastní vklady 30 000
státní podpora 4 940
celkové úroky 5 088
poplatky 2 130
celková vyplacená částka 37 898
Jednorázový vklad 60 000 korun Wüstenrot
doporučená cílová částka 78 000
vlastní vklady 60 000
státní podpora 10 141
celkové úroky 10 153
poplatky 2 530
celková vyplacená částka 77 764

Zdroj: stavební spořitelna Wüstenrot
Poznámka Wüstenrot: poplatek ze uzavření smlouvy je 1 % z cílové částky, poplatek za vedení účtu 250 Kč ročně, úroková sazba 2,5 %

Pravidelné spoření

Pro pravidelné spoření jsme kromě Wüstenrotu vybrali HYPO stavební spořitelnu, u které klient může získat úrokové zvýhodnění. Aby tomu tak bylo, je důležité vhodně zvolit výši cílové částky. Příliš vysoká by znamenala pomalý růst hodnotícího čísla a nárok na dodatečné úrokové zvýhodnění by mohl vzniknout později než po šesti letech. Vysoká cílová částka také znamená zbytečně vysokou úhradu za sjednání smlouvy. Nízká cílová částka by naopak mohla vést k přespoření, což by vedlo ke ztrátě úrokového zvýhodnění. Výpočty a návrh vhodné výše cílové částky provedly uvedené stavební spořitelny. Ve výpočtu jsou stejně jako v předešlém příkladu již započteny poplatky.
U HYPO je úrokový výnos o 4 000 korun vyšší, spoření je však zatíženo vyššími poplatky, takže celkový rozdíl se sníží na přibližně 1 400 korun.

Pravidelné spoření 1 670 korun měsíčně

  Wüstenrot HYPO
doporučená cílová částka 146 000 188 000
vlastní vklady 120 240 120 240
státní podpora 19 034 19 220
celkové úroky 9 871 13 804
poplatky 3 210 5 905
celková vyplacená částka 145 935 147 359

Zdroj: stavební spořitelny HYPO a Wüstenrot
Poznámka HYPO: poplatek ze uzavření smlouvy je 1,8 % z cílové částky, poplatek za vedení účtu 360 Kč ročně, základní úroková sazba 2 %, max. úrokové zvýhodnění 50 % ze základního úročení, dodatečné úrokové zvýhodnění 1 % z cílové částky. Wüstenrot: poplatek ze uzavření smlouvy je 1 % z cílové částky, poplatek za vedení účtu 250 Kč ročně, úroková sazba 2,5 %


Je vidět, že pravidelným spořením 1 670 korun měsíčně můžeme po šesti letech dosáhnout pomocí stavebního spoření částky více než 147 000 korun. Čistý výnos při takovém spoření tedy může dosahovat až 27 000 korun.

Chcete hned bydlet ve svém?
Která banka vám poskytne nejvýhodnější hypotéku?
Čtěte speciální přílohu iDNES Hypotéky.

Jakým způsobem zhodnocujete své volné prostředky? Myslíte si, že stavební spoření je z hlediska výnosu výhodnější než ostatní produkty? Kam ukládáte své úspory vy?

Autor:


Můžete si ještě půjčit?

%
Vypočítat
Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Hypotéky mírně zlevňují, stále se drží na hladině dvou procent

Hypotéky si daly letní pauzu a mírně zlevnily. Průměrná úroková sazba poklesla, a to na 2,02 procenta. V červenci klesl jak počet, tak i objem nových...  celý článek

Ilustrační snímek
Přichází renesance úvěrů ze stavebního spoření? Rozhodne o tom ČNB

Zdá se, že úvěry ze stavebního spoření jsou opět v kurzu. Naznačují to údaje o nově poskytnutých úvěrech i aktivity stavebních spořitelen přizpůsobit svoji...  celý článek

Petr Borkovec
Názor: ČNB zvedá prst oprávněně, Češi si berou hypotéku „na krev“

Půjčit si a pořídit vlastní bydlení je trend dnešní doby. Za vhodnou investici to považuje podle průzkumu 76 procent Čechů. A není divu. Již několik let jsou...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

4 scénáře amerického útoku na KLDR: Vedly by k totální zkáze!
4 scénáře amerického útoku na KLDR: Vedly by k totální zkáze!

Vztahy mezi KLDR a USA se za poslední týden vyostřily víc, než za několik let. Zdá se, že válka mezi zeměmi je na spadn... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.