Většina majitelů vozidel má kromě povinného pojištění odpovědnosti za škodu sjednáno navíc i dobrovolné havarijní pojištění, a to především kvůli povinnosti vlastnit toto pojištění u aut pořízených na leasing. Kromě skutečnosti, že havarijní pojištění není ze zákona povinné, se oba produkty liší událostmi, na které se pojistná ochrana vztahuje (viz tabulku níže).
Kromě toho je také velmi rozdílná cena. Může však nastat celkem běžná situace, která je pojistnou událostí zároveň jak pro pojištění odpovědnosti (tzv. povinné ručení) tak i pro havarijní pojištění. Jedná se o dopravní nehodu, při které utrpí majetkovou újmu majitel vozidla s uzavřeným havarijním pojištěním. Poškozený majitel havarijně připojištěného vozidla pak stojí před otázkou, zda může uplatnit tutéž škodu současně z pojištění odpovědnosti sjednanému k vozidlu, jehož provozem mu byla škoda způsobena, a současně z havarijního pojištění sjednanému k vozidlu, na kterém vznikla škoda.
| Pojistná událost | Pojištění |
| Škody způsobené třetím osobám (i na zdraví či ušlém výdělku) |
Pojištění odpovědnosti za škodu provozem vozidla |
| Škody na vlastním vozidle | Havarijní pojištění |
| Živelné poškození nebo zničení, krádež | Havarijní pojištění |
U všech pojišťoven na trhu při likvidaci takovéto škody záleží na rozhodnutí klienta, zda škodu na vozidle uplatní ze své havarijní pojistky a nebo z pojištění odpovědnosti škůdce. Platí však zásada, že poškozený nemůže z obou pojištění získat víc, než činí na vozidle skutečná vzniklá škoda.
Ve vztahu škůdce-poškozený jsou u dopravní nehody určující ustanovení občanského zákoníku. V případě, že poškozený uplatní škodu z povinného ručení škůdce, bude vždy vyplacena „jen“ skutečná škoda na vozidle, což je, stručně řečeno, náklad na opravu mínus případné zhodnocení vozidla opravou. Byl-li vám například při nehodě poškozen 8 let starý automobil, z povinného ručení škůdce vám bude uhrazen pouze 8 let starý nárazník. Z tohoto pohledu je tak pro klienta výhodnější uplatnit škodu ze svého havarijního pojištění, protože obdrží plnění odpovídající současným nákladům na opravu poškozené vozidla. Sečteno, podtrženo: z havarijního pojištění vám bude uhrazen stejný nový náhradní díl, z povinného ručení bude uhrazen pouze „stejně starý“ díl. U havarijního pojištění je ale nutné navíc upozornit na fakt, že plnění z něj je obvykle sníženo o spoluúčast.
Uplatní-li tedy řidič poškozeného vozidla škodu z havarijního pojištění, pak na tuto pojišťovnu přechází právo na tzv. regres (náhradu škody) vůči pojistné smlouvě pojištění odpovědnosti škůdce. Pokud je plnění z havarijního pojištění větší než plnění z pojištění odpovědnosti, ponechá si náhradu tato pojišťovna celou. Pokud je plnění pojišťovny škůdce vyšší než plnění z havarijního pojištění, měla by část plnění z pojištění odpovědnosti být poskytnuta poškozenému. Tuto zbylou část škody si však musí nárokovat poškozený sám u pojišťovny škůdce. Tento proces je obvykle velmi zdlouhavý a administrativně velmi náročný. V poslední době se dokonce vyskytly případy, že pojišťovna škůdce odmítla vyplatit náhradu za spoluúčast na plnění z havarijního pojištění. Klíčovým je totiž v tomto směru způsob výpočtu ceny opravy. Nastávají tak situace, kdy vyplacené plnění z havarijního pojištění snížené o spoluúčast může být vyšší než skutečná škoda, jakou vypočítala pojišťovna škůdce.
Pokud má klient poškozeno zánovní vozidlo nebo v pojistné smlouvě sjednal vysokou spoluúčast, je v daném případě obvykle vhodnější se obrátit přímo na pojišťovnu škůdce. Ušetří si tak čas i nervy spojené s dodatečnou administrativou. Zde je však nutné upozornit, zda-li tak poškozený neučiní a dá přednost při výplatě plnění havarijnímu pojištění, nárok na výplatu spoluúčasti neztrácí.
Čas je až na prvním místě
Dle vyjádření pojišťoven hovoří pro volbu plnění z havarijního pojištění faktor času. Například ČSOB Pojišťovna vyřizuje pojistné události průměrně po 39 dnech od nahlášení v havarijním pojištění a po 43 dnech od nahlášení v "povinném ručení". Z jiné, ale obdobné statistiky lze vyčíst, že ČSOB Pojišťovna vyplatí 35 procent pojistných událostí z havarijního pojištění do 20 dnů od nahlášení škody. U "povinného ručení" je do 20 dnů vyřízeno 30 procent pojistných událostí. Tyto nepatrné rozdíly však výrazně narůstají u dopravních nehod, u kterých chybí pravomocné rozhodnutí o určení viníka dopravní nehody, a u dopravních nehod způsobených zahraničními vozidly. V takovém případě je totiž nutné nárokovat náhradu škody skrze českou kancelář pojistitelů u zahraniční pojišťovny škůdce.
 |
Velké změny v odškodňování pracovních úrazů. |
Jak jste postupovali při odškodnění hmotných škod na vašem vozidle při dopravní nehodě, kterou jste nezavinili? Za jak dlouho po nehodě vám bylo vyplaceno pojistné plnění? Děkujeme za vaše názory a připomínky.
