Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak zajistíte sobě i dětem slušnou životní úroveň

aktualizováno 
Karolína Horáková (36 let) žije se svými dvěma dcerami – dvojčaty ve věku 12 let v rodinném domku na okraji menšího města. Karolína si uvědomuje nutnost vytvoření finančních rezerv pro zajištění dětí, ať už v případě studií, nebo nutnosti řešení bytové otázky. Zároveň by ráda volné prostředky využila k zajištění v důchodovém věku.

O čem sní děti - Sára, 10 let: „Chci nosit krásné oblečení." Jan, 10 let: „Chci být jako James Bond." | foto: Nguyen Phuong ThaoMF DNES

V loňském roce postihla rodinu velká životní tragédie, manžel Karolíny a otec dvojčat tragicky zahynul při automobilové nehodě. Tím došlo jak ke ztrátě důležitého člena rodiny, tak i k výpadku podstatné části rodinných příjmů, který je v současné době částečně nahrazen vdovským důchodem a přídavky na děti ve výši cca 11 000 Kč měsíčně. To znamená, že celkový čistý měsíční příjem rodiny přesahuje 30 000 Kč.

Karolína neřeší žádné závažné finanční problémy, bydlení má plně zajištěno, její příjmy ze zaměstnání jsou dostatečné pro pokrytí všech rodinných výdajů a potřeb. Zbývá nám tedy finanční rezerva ve výši 11 000 Kč. V současné době pracuje v realitní kanceláři a její čistý měsíční příjem se pohybuje okolo 20 000 Kč.

Naše doporučení

Děti
- vytvoření dostatečných finančních rezerv v časovém horizontu 6ti let tak, aby byly dětem k dispozici po předpokládaném ukončení střední školy

Karolína
- nastavení vhodné kombinace spořících produktů, které pokryjí výrazné snížení příjmů v důchodovém věku
- sjednání dostatečné pojistné ochrany pro případ smrti, plné invalidity a dlouhodobé pracovní neschopnosti s výplatou denních dávek

Jak jsme již výše zmínili, jsou k dispozici volné prostředky ve výši 11 000 Kč měsíčně.

Děti

Za určitých podmínek může být ideálním nástrojem jak pro zhodnocení finančních prostředků, tak i pro případné financování jejich bydlení stavební spoření. Svoji smlouvu můžou mít i děti a mladiství, kteří ještě nedosáhli plnoletosti. Peníze vložené na smlouvu o stavebním spoření se každý rok zhodnocují o předem stanovený úrok, který se obvykle pohybuje okolo 2%. Pokud přistoupíme na šestiletý časový horizont, zajistíme si přidělení státní podpory a tím při velmi nízké míře rizika efektivní výnos až 7% ročně.

Karolína

S přihlédnutím k tomu, že volné finanční prostředky jsou limitovány několika faktory (osamostatnění dětí, případné další manželství, …), máme k dispozici zhruba desetiletý časový horizont. Je tudíž třeba přistoupit k intenzivnímu ukládání finančních prostředků do vhodných nástrojů finančního trhu.

Výhodnou kombinací produktů může v tomto případě být např.:

1. investiční životní pojištění
2. investice do otevřených podílových fondů nebo do nemovitostí prostřednictvím nemovitostních fondů
3. penzijní připojištění se státním příspěvkem
Při optimálním nastavení výše uvedených produktů lze po určité době dosáhnout efektu tzv. samofinancování.
Dále je v jejím případě nezbytně nutné zajistit si dostatečně vysokou pojistnou ochranu formou rizikového pojištění, příp. připojištění k výše uvedenému investičnímu životnímu pojištění.

popisekVÝPISY Z ÚČTU NEVYHAZUJTE:
proč je skladovat

Návrh řešení

Děti

Spořící program

  • Založení dvou stavebních spoření na obě děti s celkovou měsíční úložkou 2 x 1.670,- Kč (tzn. maximální využití státní podpory).
  • V tomto případě není předem známo konečné využití finančních prostředků, z toho důvodu doporučujeme při uzavření smlouvy sjednání cílové částky na 150.000,- Kč, což nám přinese úsporu na vstupním poplatku. Cílovou částku můžeme v budoucnu navýšit podle aktuální potřeby.
  • Po šesti letech bude z těchto stavebních spoření k dispozici cca 295.000,- Kč.
    Karolína

Zajištění životní úrovně v důchodovém věku

  • Založení smlouvy investičního životního pojištění s úložkou 4 300 Kč měsíčně na dobu 24 let (do 60 let věku)
  • Nákup podílových listů zvoleného otevřeného podílového fondu.
  • Po deseti letech trvání investice do otevřených podílových fondů s měsíční úložkou 2 400 Kč a předpokládaným výnosem 8,5% se vytvoří dostatečná finanční rezerva pro samofinancování investičního životního pojištění na zbývajících 14 let trvání programu.
    o Tím získáme v důchodovém věku dostatečné finanční prostředky pro dorovnání očekávaného výrazného snížení příjmů. Tyto prostředky budeme moci použít jednorázově, nebo si je nechat postupně vyplácet formou pravidelné, např. měsíční renty.
  • Uzavření smlouvy na penzijní připojištění se státním příspěvkem s úložkou 200 Kč měsíčně (z důvodu poměrně vysokého státního příspěvku 90 Kč měsíčně). Ve věku 60 let bude mít Karolína z této smlouvy k dispozici cca 140 000 Kč (při předpokládaném zhodnocení 4%).

Pojistná ochrana

  • Posledním velmi důležitým bodem je uzavření smlouvy na rizikové pojištění, které bude krýt riziko smrti jakýmkoliv způsobem (na 1 000 000 Kč), plné invalidity (na 800 000 Kč) a dlouhodobé pracovní neschopnosti – výplatou denních dávek (200 Kč od 29. dne). Toto pojištění doporučujeme uzavřít zatím na dobu deseti let z důvodu pokrytí rizika výpadku příjmu jediného živitele rodiny. Zajištění této pojistné ochrany bude stát cca 800 Kč měsíčně.

Rady a tipy

  • Myslete nejen na to, co bude zítra nebo za rok, ale i jakou životní úroveň budete chtít mít po celý život.
  • Vytvářejte si finanční rezervy. Zvolte si určitou část příjmů, kterou neutratíte, a investujte ji k zajištění ve vzdálenější budoucnosti.
  • Investujte prostřednictvím vhodné kombinace různých produktů. Tímto způsobem jednak snižujete riziko a jednak v případě potřeby výběru určité částky si můžete zvolit, ze kterého produktu to bude nejvhodnější bez velkých ztrát na již dosažených výnosech.Jedině kombinace produktů navíc umožňuje finanční plánování pro zajištění různých životních potřeb v různých fázích života.
  • Zajistěte své příjmy a majetek vhodným typem pojištění a v přiměřené výši. V případě nenadálých vážných událostí tak budete mít k dispozici potřebné finanční prostředky pro zmírnění negativních finančních dopadů, aniž byste museli sáhnout do svých rezerv a výrazně narušit své budoucí plány nebo omezit svou životní úroveň.
Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
O kolik peněz přijdete na nemocenské a jak finanční ztrátu zvládnout

Onemocnění nebo úraz jsou nepříjemné záležitosti. A když se jejich léčba prodlouží, situace se ještě víc komplikuje, a to po finanční stránce. Jak se připravit...  celý článek

Ilustrační snímek
Rádce: Pojistěte si auto jen na dovolenou. Jak na to a za kolik

Přijde vám havarijní pojištění zbytečně drahé? Možná je. Ale chystáte-li se na cestu do zahraničí, může se hodit. Navíc vůz si můžete pojistit třeba jen na pár...  celý článek

Ilustrační snímek
Častý omyl Čechů: evidenční list důchodového pojištění je k ničemu

Ne každý doklad patří do koše. Pokud jste zaměstnaní a vyhodíte evidenční list důchodového pojištění, který vám vystaví každý rok váš zaměstnavatel, děláte...  celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.