Jak zajistíte sobě i dětem slušnou životní úroveň

Karolína Horáková (36 let) žije se svými dvěma dcerami – dvojčaty ve věku 12 let v rodinném domku na okraji menšího města. Karolína si uvědomuje nutnost vytvoření finančních rezerv pro zajištění dětí, ať už v případě studií, nebo nutnosti řešení bytové otázky. Zároveň by ráda volné prostředky využila k zajištění v důchodovém věku.

O čem sní děti - Sára, 10 let: „Chci nosit krásné oblečení." Jan, 10 let: „Chci být jako James Bond." | foto: Nguyen Phuong ThaoMF DNES

V loňském roce postihla rodinu velká životní tragédie, manžel Karolíny a otec dvojčat tragicky zahynul při automobilové nehodě. Tím došlo jak ke ztrátě důležitého člena rodiny, tak i k výpadku podstatné části rodinných příjmů, který je v současné době částečně nahrazen vdovským důchodem a přídavky na děti ve výši cca 11 000 Kč měsíčně. To znamená, že celkový čistý měsíční příjem rodiny přesahuje 30 000 Kč.

Karolína neřeší žádné závažné finanční problémy, bydlení má plně zajištěno, její příjmy ze zaměstnání jsou dostatečné pro pokrytí všech rodinných výdajů a potřeb. Zbývá nám tedy finanční rezerva ve výši 11 000 Kč. V současné době pracuje v realitní kanceláři a její čistý měsíční příjem se pohybuje okolo 20 000 Kč.

Naše doporučení

Děti
- vytvoření dostatečných finančních rezerv v časovém horizontu 6ti let tak, aby byly dětem k dispozici po předpokládaném ukončení střední školy

Karolína
- nastavení vhodné kombinace spořících produktů, které pokryjí výrazné snížení příjmů v důchodovém věku
- sjednání dostatečné pojistné ochrany pro případ smrti, plné invalidity a dlouhodobé pracovní neschopnosti s výplatou denních dávek

Jak jsme již výše zmínili, jsou k dispozici volné prostředky ve výši 11 000 Kč měsíčně.

Děti

Za určitých podmínek může být ideálním nástrojem jak pro zhodnocení finančních prostředků, tak i pro případné financování jejich bydlení stavební spoření. Svoji smlouvu můžou mít i děti a mladiství, kteří ještě nedosáhli plnoletosti. Peníze vložené na smlouvu o stavebním spoření se každý rok zhodnocují o předem stanovený úrok, který se obvykle pohybuje okolo 2%. Pokud přistoupíme na šestiletý časový horizont, zajistíme si přidělení státní podpory a tím při velmi nízké míře rizika efektivní výnos až 7% ročně.

Karolína

S přihlédnutím k tomu, že volné finanční prostředky jsou limitovány několika faktory (osamostatnění dětí, případné další manželství, …), máme k dispozici zhruba desetiletý časový horizont. Je tudíž třeba přistoupit k intenzivnímu ukládání finančních prostředků do vhodných nástrojů finančního trhu.

Výhodnou kombinací produktů může v tomto případě být např.:

1. investiční životní pojištění
2. investice do otevřených podílových fondů nebo do nemovitostí prostřednictvím nemovitostních fondů
3. penzijní připojištění se státním příspěvkem
Při optimálním nastavení výše uvedených produktů lze po určité době dosáhnout efektu tzv. samofinancování.
Dále je v jejím případě nezbytně nutné zajistit si dostatečně vysokou pojistnou ochranu formou rizikového pojištění, příp. připojištění k výše uvedenému investičnímu životnímu pojištění.

popisekVÝPISY Z ÚČTU NEVYHAZUJTE:
proč je skladovat

Návrh řešení

Děti

Spořící program

  • Založení dvou stavebních spoření na obě děti s celkovou měsíční úložkou 2 x 1.670,- Kč (tzn. maximální využití státní podpory).
  • V tomto případě není předem známo konečné využití finančních prostředků, z toho důvodu doporučujeme při uzavření smlouvy sjednání cílové částky na 150.000,- Kč, což nám přinese úsporu na vstupním poplatku. Cílovou částku můžeme v budoucnu navýšit podle aktuální potřeby.
  • Po šesti letech bude z těchto stavebních spoření k dispozici cca 295.000,- Kč.
    Karolína

Zajištění životní úrovně v důchodovém věku

  • Založení smlouvy investičního životního pojištění s úložkou 4 300 Kč měsíčně na dobu 24 let (do 60 let věku)
  • Nákup podílových listů zvoleného otevřeného podílového fondu.
  • Po deseti letech trvání investice do otevřených podílových fondů s měsíční úložkou 2 400 Kč a předpokládaným výnosem 8,5% se vytvoří dostatečná finanční rezerva pro samofinancování investičního životního pojištění na zbývajících 14 let trvání programu.
    o Tím získáme v důchodovém věku dostatečné finanční prostředky pro dorovnání očekávaného výrazného snížení příjmů. Tyto prostředky budeme moci použít jednorázově, nebo si je nechat postupně vyplácet formou pravidelné, např. měsíční renty.
  • Uzavření smlouvy na penzijní připojištění se státním příspěvkem s úložkou 200 Kč měsíčně (z důvodu poměrně vysokého státního příspěvku 90 Kč měsíčně). Ve věku 60 let bude mít Karolína z této smlouvy k dispozici cca 140 000 Kč (při předpokládaném zhodnocení 4%).

Pojistná ochrana

  • Posledním velmi důležitým bodem je uzavření smlouvy na rizikové pojištění, které bude krýt riziko smrti jakýmkoliv způsobem (na 1 000 000 Kč), plné invalidity (na 800 000 Kč) a dlouhodobé pracovní neschopnosti – výplatou denních dávek (200 Kč od 29. dne). Toto pojištění doporučujeme uzavřít zatím na dobu deseti let z důvodu pokrytí rizika výpadku příjmu jediného živitele rodiny. Zajištění této pojistné ochrany bude stát cca 800 Kč měsíčně.

Rady a tipy

  • Myslete nejen na to, co bude zítra nebo za rok, ale i jakou životní úroveň budete chtít mít po celý život.
  • Vytvářejte si finanční rezervy. Zvolte si určitou část příjmů, kterou neutratíte, a investujte ji k zajištění ve vzdálenější budoucnosti.
  • Investujte prostřednictvím vhodné kombinace různých produktů. Tímto způsobem jednak snižujete riziko a jednak v případě potřeby výběru určité částky si můžete zvolit, ze kterého produktu to bude nejvhodnější bez velkých ztrát na již dosažených výnosech.Jedině kombinace produktů navíc umožňuje finanční plánování pro zajištění různých životních potřeb v různých fázích života.
  • Zajistěte své příjmy a majetek vhodným typem pojištění a v přiměřené výši. V případě nenadálých vážných událostí tak budete mít k dispozici potřebné finanční prostředky pro zmírnění negativních finančních dopadů, aniž byste museli sáhnout do svých rezerv a výrazně narušit své budoucí plány nebo omezit svou životní úroveň.
Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...