Jaké je vyřizovat hypotéku - iDNES.cz
Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Jaké je vyřizovat hypotéku

Hypotéku můžete získat do deseti dnů. Pokud ovšem bance hned na počátku doložíte všechny potřebné doklady. Čtěte krok za krokem, jak při žádosti o úvěr postupovat.
Raději si ohlídejte, zda prodávající zaplatil daň z převodu nemovitosti.

Raději si ohlídejte, zda prodávající zaplatil daň z převodu nemovitosti. | foto: Profimedia.cz

Než vůbec začnete hledat byt nebo dům, ve kterém chcete bydlet, není od věci zjistit si, kolik vám banka půjčí. Nemá smysl obcházet byty za tři miliony, když pak "dosáhnete" pouze na dvoumilionovou hypotéku. Ptejte se také na výši měsíčních splátek a všech poplatků spojených s vyřízením hypotéky, ty jdou řádově do tisíců korun. Na první schůzce dostanete seznam dokladů, které budete potřebovat k vyřízení úvěru.

1. Vyberte si banku nebo makléře
Pro hypotéku můžete zajít buď do banky, nebo k některému z hypotečních makléřů. Dobrý makléř vám na základě vašich požadavků předloží nabídku hned několika bank a doporučí vám tu nejlepší variantu, plus za vás vyřídí většinu administrativy, a to cela bezplatně. Navíc díky tomu, že makléři pro banky zprostředkovávají velké objemy úvěrů, jsou někdy schopni vyjednat i lepší podmínky úvěru. Vsaďte však na renomovaného makléře, dobrou volbou jsou společnosti sdružené v Asociaci hypotečních makléřů.

2. Najděte vhodný byt
Pokud je kupovaná nemovitost současně i tou, kterou chcete za úvěr ručit, raději se zaměřte jen na byty nebo domy v osobním vlastnictví. Na družstevní nebo obecní byt už dnes sice hypotéku dostanete také, a to formou takzvaného předhypotečního úvěru – nabízí ho většina bank – vyřizování takového úvěru je však většinou složitější. Banka může požadovat ručitele a úvěr bývá dražší (o 1 až 2 procenta vyšší úrok). Navíc zásadní podmínkou je, aby byt byl nejpozději do roka převeden do osobního vlastnictví.

Do doby, než můžete nemovitostí ručit, platíte bance jen úroky. Dluh začnete spolu s úroky z běžné hypotéky splácet až ve chvíli, kdy je nemovitost zastavená ve prospěch banky. Ještě než podepíšete rezervační smlouvu na byt nebo smlouvu o smlouvě budoucí, nechte raději nemovitost prověřit bankou. Není výjimkou, že realitky do prodeje nabídnou třeba i byt, u kterého není ukončené dědické řízení, a takovou nemovitost nemůžete použít jako zástavu. Informace o tom, jak má smlouva vypadat, najdete třeba na www.vzory.cz nebo www.pravnik.cz.

3. Sežeňte všechny podklady a požádejte o hypotéku
Každá banka chce doložit něco trochu jiného, ale určitě budete potřebovat doklady prokazující příjmy (potvrzení zaměstnavatele, výplatní pásky, výpis z účtu, u podnikatelů daňové přiznání a doklad o bezdlužnosti), kopie všech úvěrových leasingových nebo pojistných smluv plus doklady ke kupované nemovitosti. Počítejte s tím, že nemovitost, kterou za úvěr ručíte, budete muset pojistit, v některých případech budete muset pojistit i sebe – banka může vyžadovat životní pojištění, stačí však jen to rizikové, nenechte si zbytečně vnutit dražší investiční.

Bance pak musíte dodat také řadu dokladů týkajících se nemovitosti. Jde o takzvaný list vlastnictví, který dostanete na katastrálním úřadě. Můžete si ho sice stáhnout i z internetu, ale pro tento účel budete potřebovat originál s razítkem katastru. Můžete potřebovat i snímek z katastrální mapy. Informace hledejte na www.katastralniurad.cz.

Dalším dokladem je odhad nemovitosti. U každé banky to chodí trochu jinak. Někde dostanete seznam smluvních odhadců a odhad s ním vyřídíte sami, jinde jen zadáte požadavek a pak zajistíte, aby nemovitost byla přístupná v době příchodu odhadce. Počítejte s tím, že neplatí, že kupní cena rovná se cena odhadní. Milionový byt může odhadce ocenit třeba jen na 800 000 korun, zbytek peněz pak budete muset sehnat jinde. Za odhad nemovitosti zaplatíte přibližně 5 000 korun. S doklady o příjmech i nemovitosti můžete sepsat žádost o hypotéku. V žádosti určíte, kolik let chcete hypotéku splácet, jak dlouhá má být doba fixace úrokové sazby a další podmínky úvěru. Zvažte, zda při koupi nemovitosti sáhnout do vlastních úspor. Hypotéka do 85 procent hodnoty nemovitosti je výhodnější.

4. Podepište úvěrovou a zástavní smlouvu
Podanou žádost o úvěr banka vyhodnotí zpravidla do týdne, a je-li vše v pořádku, vyzve vás k podpisu smlouvy. Než ji podepíšete, pečlivě ji pročtěte, a pokud něčemu nerozumíte, včas se na to zeptejte. V této fázi není problém něco ve smlouvě změnit, po podpisu už každou případnou úpravu zaplatíte. Pokud jste se smlouvou spokojení, zaplatíte poplatek za její uzavření, obvykle sumu ve výši 0,8 procenta z objemu hypotéky, a teprve pak ji fyzicky podepíšete.

Současně s úvěrovou smlouvou banka připraví podklady k zastavení nemovitosti. V tuhle chvíli je však zatím bude podepisovat prodávající, protože nemovitost je ještě v jeho vlastnictví. Nezapomeňte si s ním tento krok vyjasnit už při podpisu kupní smlouvy. Často se totiž stává, že se v téhle fázi obchod zasekne: prodávající znejistí – ještě nemá peníze a už má zastavovat nemovitost.

Zástavní smlouvu potom vložíte na katastr a kupní smlouvu den na to. Je třeba, aby oba vklady měly různé datum. V tuhle chvíli také přichází čas na vyřízení pojištění nemovitosti. Pojistná smlouva musí být sepsána, takzvaně vinkulována, ve prospěch banky. Peníze z případného pojistného plnění by pojišťovna po dobu splácení úvěru nevyplatila vám, ale bance. Nemusíte však mít obavu, že by banka shrábla peníze a vy byste dům opravovali ze svého – nemovitost je z těchto peněz uvedena do původního stavu.

5. Čerpejte peníze a začněte splácet
Příkaz k odeslání peněz banka vydá na základě podaného návrhu na vklad zástavního práva potvrzeného katastrem a pojištění nemovitosti s vinkulací ve prospěch banky. Peníze můžou jít buď na účet třetí osoby – do notářské úschovy nebo na speciální účet u banky – a prodávajícímu se vyplatí až ve chvíli, kdy je zápis nového majitele na katastru dokončen. Teprve pak se skutečně stanete majitelem nemovitosti. Případně se můžete dohodnout i na tom, že z banky putují peníze rovnou k prodávajícímu, je to však trochu riskantní. Kdyby k zápisu z nějakého důvodu nedošlo, prodávající nemá motivaci situaci s vámi řešit.

Ještě si ohlídejte, aby prodávající finančnímu úřadu zaplatil daň z převodu nemovitosti, vy totiž fungujete jako ručitel. Po výplatě peněz musíte v dohodnutém termínu začít hypotéku splácet. Nezapomeňte však, že dokud hypotéku čerpáte (a ještě nesplácíte), platíte bance úroky z vyčerpané částky.

  • Nejčtenější

Z řadové pozice se během 18 let vypracovala až do top managementu

Bezmála dvě dekády u jednoho a téhož zaměstnavatele. I tak může vypadat úspěšná kariéra. „Obstát při postupu z juniornější pozice na vyšší v rámci stejné firmy je totiž v ledasčem těžší, než když...

Optimální hodnota stravenky je již 225 korun. Firmy ji většinou podrží níž

Premium

Stravenky či stravenkový paušál jsou dnes plošným benefitem, který zaměstnanci považují takřka za samozřejmost. Legislativa navíc umožňuje, aby byl štědrý, a to i přes nově nastavené omezení...

Mateřská či ošetřovné. Co se mění v dávkách nemocenského pojištění od ledna

Elektronický systém e-Neschopenka se osvědčil, proto je od 1. 1. 2025 zaveden i pro ostatní dávky nemocenského pojištění. Jaké výhody přinese zaměstnancům a zaměstnavatelům? A jak bude například...

Očekávání jsou optimistická. Mzdy se letos opět zvýší

Aktuální předpovědi odborníků naznačují, že většina lidí by v letošním roce mohla najít na výplatní pásce vyšší částku, než tomu bylo loni.

Realitní trh se probouzí. Bude se opět zdražovat?

Více než dva roky byl trh s rezidenčními nemovitostmi více méně u ledu, zájemců o koupi bylo poskrovnu. Mohly za to vyšroubované ceny i drahé hypotéky. V druhé polovině loňského roku se ale karta...

Lázně Luhačovice jsou rodinným stříbrem. Léčí se tu děti i dospělí

Zakladatel prvních českých lázní věděl, že zdraví je komplexní záležitost, a dbal na péči o ducha. Dnes se do Lázní Luhačovice přijíždí každoročně léčit přes 30 tisíc lidí. Každou hodinu v tomto...

11. ledna 2025

Akcie, dluhopisy nebo komodity? Nejzajímavější investice přibližuje expert

Znovuzvolení Donalda Trumpa prezidentem v USA prospěje americkým akciím, ale jeho protekcionistická opatření uškodí evropským a asijským trhům. Jistý výnos dál ponesou české státní dluhopisy. V...

10. ledna 2025

Realitní trh se probouzí. Bude se opět zdražovat?

Více než dva roky byl trh s rezidenčními nemovitostmi více méně u ledu, zájemců o koupi bylo poskrovnu. Mohly za to vyšroubované ceny i drahé hypotéky. V druhé polovině loňského roku se ale karta...

10. ledna 2025

Termín pro paušální daň 2025 hoří. Spočítejte si, zda ušetříte tisíce

Chcete paušální daň pro rok 2025? Pokud o ní uvažujete, musíte jednat rychle. Termín končí v pátek 10. ledna 2025. Tento režim přináší značné zjednodušení, protože umožňuje platit daň z příjmu,...

9. ledna 2025

Royal party servis spol. s r.o.
Číšník / Servírka

Royal party servis spol. s r.o.
Jihomoravský kraj
nabízený plat: 26 000 - 35 000 Kč

Exmanžel si z mého účtu poslal stovku. Klienty Spořitelny zaskočila změna

Klienty České spořitelny překvapila novinka, kterou od Nového roku mají disponenti účtů. S účtem, k němuž jim jeho...

Miluna ze Slunce, seno nestárne. Schmalzová oslavila 30 let po boku milionáře

Petra Schmalzová (57), za svobodna Pyšová, se proslavila jako nezapomenutelná hostinská Miluna v trilogii Zdeňka Trošky...

Pro své děti jsem zrádce. Vysoká cena za lásku k jiné ženě, říká režisér Adamec

Premium Jeho život je jako horská dráha. Nahoru, dolů, nahoru, dolů. Režisér jiří Adamec točil kdysi seriály a pohádky, jež se...

Sporťák Jan Smetana už má po odchodu z České televize novou práci

Na konci prosince oznámil, že po 23 letech končí v České televizi. Moderátor Jan Smetana (42) se stane novou posilou...

Harmonický vztah? Prázdný pytlík a plné břicho, radí žena trenéra Růžičky

Manželka hokejové legendy Vladimíra Růžičky (61), Marie Růžičková (37), promluvila o psychických problémech. Poté, co...