Vkladní knížky: nízké výnosy, pojištěné vklady
Klasickým produktem s dlouhodobou tradicí, který banka nabízí ke zhodnocení volných prostředků, jsou vkladní knížky. Bývají rozlišeny na dva druhy: s výpovědní lhůtou a bez ní. Klient si případně může vybrat, zda chce knížku pouze pro jednorázový vklad, či pro dlouhodobé spoření.
Jednoznačně lépe z hlediska úroků jsou na tom knížky s výpovědní lhůtou, přesto se úročení pohybuje zhruba jen kolem jednoho až dvou procent za rok, u knížek bez výpovědní lhůty je to nejvýše půl procenta. Velikost připsaných úroků obvykle záleží na délce výpovědní lhůty. Čím je lhůta delší, tím vyšší banka připíše úrok.
Některé banky tento produkt ve své nabídce nemají, jiné od vydávání knížek upouštějí – například Raiffeisenbank je od 1. ledna 2004 nenabízí. Zájemce o vkladní knížku tak například uspěje v České spořitelně, Poštovní spořitelně, HVB Bank či Volksbank.
 |
Chcete se zorientovat v současné nabídce termínovaných vkladů? Navštivte naši speciální sekci. |
Popularitu získávají spořící účty
Dalším vkladovým produktem bank je spořící účet. Rozdíly mezi termínovaným vkladem a spořícím účtem v poslední době mizí – některé spořící účty jsou také rozděleny podle doby výpovědní lhůty či splatnosti a podle výše uložené částky. U dalších pak úroková sazba závisí pouze na vložené částce; třetí skupina se spíše podobá běžným účtům – úroková sazba je zde jediná.
Rovněž u tohoto produktu platí, že někde je výhradně doplňkem k běžnému účtu, zatímco jinde jej lze získat i samostatně. Obecně lze říci, že spořící účty vyžadují nižší minimální vklady než vklady termínované. Bývají zřízeny a vedeny zdarma; zpoplatněny však někde mohou být výpisy z nich či pohyby na účtu.
Nejlépe jsou na tom z hlediska úroků účty od HVB Bank (úrok 1,2 procenta) a ING Bank (úročení 1,75 procenta), avšak pouze pro částky nad 10 000 korun. ING konto díky svému vysokému úročení často poráží i termínované vklady. Vedení i veškeré služby jsou zdarma; jedinou nevýhodou je, že je účet určen pouze pro bezhotovostní platby, takže pokud chce klient peníze z konta vybrat, musí je převést zpět na svůj běžný účet.
Stavební spoření stále přitažlivé
Stavební spoření patří sice k dlouhodobým formám spoření, ale z hlediska zhodnocení je velmi zajímavé. Podmínky se sice od Nového roku zpřísnily, přesto po šesti letech spoření může přinést nadprůměrný výnos okolo sedmi procent.
Markéta Šichtařová, hlavní ekonom Volksbank k tomu říká: „Stále představuje jednu z nejatraktivnějších možností, jak investovat úspory. Zatímco riziko je nap
 |
Stavební spoření má novou podobu. |
Depozitní směnka: specifický produkt
Poněkud exotickým produktem v nabídkách bank jsou depozitní směnky – najdeme je pouze u pěti větších bank, dále u vybraných menších. O jaký produkt jde? Banka vystavuje směnku ve prospěch kupujícího-klienta, který za ni zaplatí finanční obnos, jenž je nižší než nominální hodnota směnky. Rozdíl nominální a kupní ceny, takzvaný diskont, představuje předem stanovený pevný úrok za sjednanou dobu splatnosti. Směnka nebývá spojena s žádnými poplatky, nákladem však může být v některých případech účtovaná úschova směnky.
Problém u tohoto produktu může znamenat minimální vklad, který bývá vyšší – u Komerční banky tvoří 500 tisíc korun, ale může být i vyšší. U ČSOB je minimem padesát tisíc, stejně jako u Poštovní spořitelny a HVB Bank. U Raiffeisenbank je to 100 tisíc korun. V den splatnosti směnky je bankou automaticky odečtena srážková daň ve výši 15 procent, obdobně jako u termínovaných vkladů. Depozitní směnky však nejsou na rozdíl od výše uvedených produktů pojištěny. Relativně vyšší úrokové sazby nabízí u svých směnek Komerční banka, leckoho však odradí zmíněný minimální vklad. Vyšší úrokové sazby na depozitních směnkách než na svých termínovaných vkladech má i HVB Bank.
| Úročení depozitních směnek | ||
| banka | částka | úrok |
| ČSOB | od 50 000 Kč | 0,75% |
| HVB Bank | od 50 000 Kč | 0,99% |
| Komerční banka | od 500 000 Kč | 1,26% |
| Poštovní spořitelna | od 50 000 Kč | 0,75% |
| Raiffeisenbank | od 100 000 Kč | 0,70% |
Zdroj: banky
