Názorně to bylo vidět letos na jaře, kdy během prvního červnového týdne změnila úročení svých hypoték směrem dolu většina z deseti hypotečních bank. Některé úrokové sazby byly sníženy až o 0,4 procentního bodu.
Nejnižší jsou úrokové sazby zafixované na jeden rok. Ty letos klesly až pod 3 % p.a. na svou historicky nejnižší úroveň. Banky klientům zdůrazňují jako významnou každou desetinu procentního bodu. Lépe vypadá 2,79 % p.a. než 2,89 % p.a. Je však takový rozdíl skutečně významný? Jaký má desetina procentního bodu vliv na výši splátky? Například při úvěru ve výši jednoho mil. korun se splatností na dvacet let činí rozdíl ve výši měsíční splátky při úročení sazbou 2,79 % p.a. a sazbou 2,89 % p.a. padesát korun, ročně dlužník při nižší sazbě ušetří 600 korun. Rozdíl tedy není nijak závratný, především vezmeme-li v úvahu, že větším nákladem, avšak méně viditelným, je poplatek za vedení účtu. Banky si měsíčně za správu účtu strhávají 100 až 150 korun, někde platí ještě vyšší částku klienti, kteří využívají státní podporu.
Poplatky za správu účtu
Poplatek ve výši 150 korun je nejčastější. Pokud by tedy některá banka chtěla zatraktivnit své hypotéky menším snížením úrokové sazby, mohla by si takovou „ztrátu“ případně vykompenzovat zvýšením poplatků. I takový nenápadný poplatek 100 korun měsíčně může u milionové hypotéky zvýšit efektivní úrokovou sazbu z 2, 00 % p.a. třeba až na 2,22 % p.a. Takže boj bank o desetinky procentních bodů není pro klienta vždy tak významný, jak by se mohlo zdát.
 |
Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti IRI. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ |
Efektivní úrokové sazby
V tabulkách jsou uvedeny „skutečné“ úrokové sazby, které povedou u úvěru bez naúčtovaných poplatků ke stejně vysoké splátce, jaká je u úvěru s nižší sazbou při započtení poplatku. Pokud má například klient ve smlouvě sjednánu desetiletou dobu splatnosti, úrokovou sazbu 5 % p.a. a banka mu strhává poplatek za vedení účtu ve výši 100 korun, zaplatí měsíčně stejnou splátku jako u úvěru se sazbou 5,20 % p.a, u kterého je poplatek nulový.
| Skutečná úroková sazba po zohlednění poplatku za vedení účtu | |||
| Hypotéka 1 mil. Kč, poplatek 100 Kč | |||
| doba splatnosti | |||
| nominální úroková sazba | 10 let | 15 let | 20 let |
| 2% | 2,22% | 2,22% | 2,21% |
| 5% | 5,20% | 5,19% | 5,18% |
| 10% | 10,18% | 10,16% | 10,15% |
V následující tabulce jsou stejné výsledky při poplatku 150 korun. Zvýšení poplatku ze 100 na 150 korun například u úvěru s desetiletou splatností a sjednanou úrokovou sazbou 5 % p.a. zvýšilo efektivní úrokovou sazbu o celých 0,11 procentního bodu.
| Skutečná úroková sazba po zohlednění poplatku za vedení účtu | |||
| Hypotéka 1 mil. Kč, poplatek 150 Kč | |||
| doba splatnosti | |||
| nominální úroková sazba | 10 let | 15 let | 20 let |
| 2% | 2,33% | 2,32% | 2,31% |
| 5% | 5,31% | 5,29% | 5,27% |
| 10% | 10,27% | 10,24% | 10,23% |
V poslední tabulce jsou výsledky pro poplatek 200 korun. Je-li ve smlouvě sjednána úroková sazba 5 % p.a. a banka si strhává za vedení účtu 200 korun, efektivní úroková sazba činí při desetileté splatnosti celých 5,41 % p.a.
| Skutečná úroková sazba po zohlednění poplatku za vedení účtu | |||
| Hypotéka 1 mil. Kč, poplatek 200 Kč | |||
| doba splatnosti | |||
| nominální úroková sazba | 10 let | 15 let | 20 let |
| 2% | 2,44% | 2,43% | 2,42% |
| 5% | 5,41% | 5,38% | 5,36% |
| 10% | 10,36% | 10,33% | 10,30% |
Je vidět, že poplatky za vedení účtu mohou úrokovou sazbou dosti výrazně zvýšit. Efektivní úroková sazba je při započtení poplatků vždy o něco vyšší než sazba sjednaná ve smlouvě. Z tabulek také vyplývá, že větší vliv na výši úročení mají strhávané poplatky u úvěrů s kratší dobou splatnosti. Také se více projeví u nízkých úrokových sazeb než u vysokých. Zároveň platí, že vliv poplatků se více vytratí u úvěrů o vyšším objemu.
Myslíte si, že výše poplatků za vedení hypotečních účtů je oprávněná? Podle čeho byste si vybírali hypoteční úvěr? Orientujete se při tom podle úrokových sazeb?
Nevyznáte se v nabídce nových produktů bank či spořitelen? Chcete vědět, které produkty stojí za to? Na pochybách vás nenechá naše rubrika- Vyplatí se?
