Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jaké (ne)výhody má úvěr ze stavebního spoření

aktualizováno 
Překlenovací úvěry (nebo také meziúvěry či rychlé půjčky) jsou určeny pro klienty, kteří nemají splněny všechny podmínky pro přidělení řádného úvěru. Jaké jsou podmínky poskytnutí překlenovacího úvěru?
Dům

Dům | foto: Profimedia.cz

Jedná se o úvěr, který překlenuje dobu mezi skutečnou potřebou cizích zdrojů a vznikem nároku na úvěr ze stavebního spoření. Na poskytnutí překlenovacího úvěru nemá účastník spoření automatický nárok. Překlenovací úvěr se poskytuje maximálně do výše cílové částky a je stejně účelově vázán jako klasický úvěr ze stavebního spoření. Klient platí pouze úroky z tohoto úvěru a čeká, až mu bude přidělena cílová částka. Jejím přidělením je tento úvěr splacen a klient od této chvíle čerpá řádný úvěr.

Úroková sazba se odvíjí od toho, jak dlouho klient u stavební spořitelny spoří a za jak dlouho dojde k přidělení cílové částky Úroková sazba je po celou dobu splácení pevná a stanovuje se podle platných podmínek ke dni podání žádosti o úvěr. Jsou umožněny mimořádné splátky úvěru.

Konkrétní podmínky pro překlenovací úvěry se u jednotlivých spořitelen liší, ať už výší úroků nebo i principem úročení. Úrokové sazby se pohybují od 4,5 % do 9,5 % ročně. Úrok se počítá z celé výše úvěru, tedy z celé cílové částky bez ohledu na výši vlastních úspor na účtu. Cena překlenovacího úvěru se odvíjí od délky spoření, výše hodnotícího čísla, výše zůstatku a doby, která je potřeba pro přidělení cílové částky.

Spořitelny většinou nepožadují, aby měl klient naspořen celý potřebný minimální zůstatek již při čerpání mimořádného úvěru, ale umožňují nižší vklad. K dospoření v těchto případech může dojít za jistých podmínek jen formou státní podpory a úroků. Pokud je podmínkou poskytnutí překlenovacího úvěru například jen 20 % z cílové částky, musí klient se splátkami úroků z úvěru pravidelně dospořovat.

Současným hitem stavebních spořitelen jsou překlenovací úvěry s nulovou akontací. Spořitelna v takovém případě poskytuje překlenovací úvěr ihned po uzavření smlouvy. Někdy je takový úvěr spojen se speciálním tarifem spořitelny, u kterého dochází k překlopení na řádný úvěr již při naspoření výrazně nižší částky než u klasických tarifů (například pouze 15 % z cílové částky). Tento typ úvěrů může být pro nižší objemy půjčovaných peněz dokonce výhodnější než klasický hypoteční úvěr. Vyšší úrokovou sazbu totiž kompenzují podstatně nižší poplatky za správu úvěru. Pro překlenovací úvěry platí stejné zvýhodnění jako pro úvěry ze stavebního spoření, tedy o úroky z nich je možno snížit základ daně z příjmů fyzických osob. Představují nejvýnosnější produkt pro stavební spořitelny, a proto je jejich nabídka bohatá.

Prokázání úvěruschopnosti (bonity)

Aby spořitelna měla jistotu vrácení peněz, požaduje, aby zdroje (např. příjem ze zaměstnání), kterými bude úvěr splácen, byly pravidelně dosažitelné, trvaly po celou dobu splácení (spořitelna požaduje splacení v produktivním věku) a byly dostatečně vysoké (žadatel o úvěr musí prokázat schopnost ze svých příjmů splácet úvěr, při tom zajistit přiměřenou obživu sobě a rodině a hradit ostatní existující závazky).

Spořitelny při posouzení příjmů většinou postupují tak, že od doloženého čistého příjmu klienta odečtou všechny pravidelné měsíční závazky a splátky. Částku, která zbyde, porovnají s životním minimem rodiny. Jako minimální hodnotu pro poskytnutí úvěru požadují 1,3 násobek životního minima. Stejná podmínka platí pro ručitele a přistupitele k závazku. V případě, že dlužník nesplňuje podmínku bonity, musí získat přistupitele k závazku, který se stává dlužníkem vedle původního dlužníka a za závazek ručí společně a nerozdílně.

Zajištění úvěru

Požadované zajištění závisí na ohodnocení bonity žadatele, délce předešlého spoření a výši úvěru. Zpravidla do určité výše úvěru (50 000 až 100 000 Kč) se nevyžaduje žádné zajištění. Pro vyšší úvěry se setkáme s povinným zajištěním jedním až třemi bonitními ručiteli nebo zástavou nemovitosti. Je možné zajištění i zástavním právem k pohledávce vůči peněžnímu ústavu.

Výhody úvěrů ze stavebního spoření:

  • předem garantované podmínky úvěru s výhodnou pevnou úrokovou sazbou,
  • podmínky úvěru se při splácení nemění,
  • o zaplacené úroky z úvěru ze stavebního spoření (i překlenovacího) lze snížit daňový základ,
  • širší použití úvěrů než nabízí klasické hypoteční úvěry,
  • nižší poplatky za vyřízení a správu úvěru než u hypotečního úvěru.

Nevýhody:

  • velikost úvěru ze stavebního spoření je omezena velikostí vložených prostředků na účtu,
  • dlouhá doba k získání řádného úvěru,
  • kratší doba splatnosti než u hypotečních úvěrů,
  • úrokové sazby překlenovacích úvěrů jsou vyšší než u hypotečních úvěrů.

Ukázky z knihy:
Osobní a rodinné finance

1. díl: Bankovní vklad jako spořící produkt
2. díl: Vyplatí se životní pojištění 
3. díl: Stavební spoření: ano, či ne
4. díl: Hypotéka: Pro a proti
5. díl: Jak stát podporuje hypotéky?  
6. díl: Úvěry ze stavebního spoření: jak na to?


Úryvek je z knihy "Osobní a rodinné finance, 2. aktualizované vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Investování pro začátečníky

Finanční matematika pro každého 

Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Rádce: Pojistěte si auto jen na dovolenou. Jak na to a za kolik

Přijde vám havarijní pojištění zbytečně drahé? Možná je. Ale chystáte-li se na cestu do zahraničí, může se hodit. Navíc vůz si můžete pojistit třeba jen na pár...  celý článek

Ilustrační snímek
Pojistku změnil v pravý čas. Na boj s nemocí bude mít milion korun

Martinovi je 33 let a pracoval jako skladník. Teď je na rodičovské dovolené s malým synem. Zda se do práce vrátí, je nejisté. Jeho život totiž zkomplikovala...  celý článek

Ilustrační snímek
Léčíte se? Komplikace na dovolené vám pojištění nezaplatí

Dovolená je zaplacená, rodina se těší, ale kromě balení a zařizování provozu opuštěné domácnosti je třeba dodělat spoustu věcí v práci. Dovolenou si člověk...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

V září se 60 miliard korun octne „na ulici“
V září se 60 miliard korun octne „na ulici“

České ministerstvo financí včera oznámilo, že v září neprodá žádné nové pokladniční poukázky a jen 16 miliard korun dlu... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.