Jedná se o úvěr, který překlenuje dobu mezi skutečnou potřebou cizích zdrojů a vznikem nároku na úvěr ze stavebního spoření. Na poskytnutí překlenovacího úvěru nemá účastník spoření automatický nárok. Překlenovací úvěr se poskytuje maximálně do výše cílové částky a je stejně účelově vázán jako klasický úvěr ze stavebního spoření. Klient platí pouze úroky z tohoto úvěru a čeká, až mu bude přidělena cílová částka. Jejím přidělením je tento úvěr splacen a klient od této chvíle čerpá řádný úvěr.
Úroková sazba se odvíjí od toho, jak dlouho klient u stavební spořitelny spoří a za jak dlouho dojde k přidělení cílové částky Úroková sazba je po celou dobu splácení pevná a stanovuje se podle platných podmínek ke dni podání žádosti o úvěr. Jsou umožněny mimořádné splátky úvěru.
Konkrétní podmínky pro překlenovací úvěry se u jednotlivých spořitelen liší, ať už výší úroků nebo i principem úročení. Úrokové sazby se pohybují od 4,5 % do 9,5 % ročně. Úrok se počítá z celé výše úvěru, tedy z celé cílové částky bez ohledu na výši vlastních úspor na účtu. Cena překlenovacího úvěru se odvíjí od délky spoření, výše hodnotícího čísla, výše zůstatku a doby, která je potřeba pro přidělení cílové částky.
Spořitelny většinou nepožadují, aby měl klient naspořen celý potřebný minimální zůstatek již při čerpání mimořádného úvěru, ale umožňují nižší vklad. K dospoření v těchto případech může dojít za jistých podmínek jen formou státní podpory a úroků. Pokud je podmínkou poskytnutí překlenovacího úvěru například jen 20 % z cílové částky, musí klient se splátkami úroků z úvěru pravidelně dospořovat.
Současným hitem stavebních spořitelen jsou překlenovací úvěry s nulovou akontací. Spořitelna v takovém případě poskytuje překlenovací úvěr ihned po uzavření smlouvy. Někdy je takový úvěr spojen se speciálním tarifem spořitelny, u kterého dochází k překlopení na řádný úvěr již při naspoření výrazně nižší částky než u klasických tarifů (například pouze 15 % z cílové částky). Tento typ úvěrů může být pro nižší objemy půjčovaných peněz dokonce výhodnější než klasický hypoteční úvěr. Vyšší úrokovou sazbu totiž kompenzují podstatně nižší poplatky za správu úvěru. Pro překlenovací úvěry platí stejné zvýhodnění jako pro úvěry ze stavebního spoření, tedy o úroky z nich je možno snížit základ daně z příjmů fyzických osob. Představují nejvýnosnější produkt pro stavební spořitelny, a proto je jejich nabídka bohatá.
DOVOLENÁProkázání úvěruschopnosti (bonity)
Aby spořitelna měla jistotu vrácení peněz, požaduje, aby zdroje (např. příjem ze zaměstnání), kterými bude úvěr splácen, byly pravidelně dosažitelné, trvaly po celou dobu splácení (spořitelna požaduje splacení v produktivním věku) a byly dostatečně vysoké (žadatel o úvěr musí prokázat schopnost ze svých příjmů splácet úvěr, při tom zajistit přiměřenou obživu sobě a rodině a hradit ostatní existující závazky).
Spořitelny při posouzení příjmů většinou postupují tak, že od doloženého čistého příjmu klienta odečtou všechny pravidelné měsíční závazky a splátky. Částku, která zbyde, porovnají s životním minimem rodiny. Jako minimální hodnotu pro poskytnutí úvěru požadují 1,3 násobek životního minima. Stejná podmínka platí pro ručitele a přistupitele k závazku. V případě, že dlužník nesplňuje podmínku bonity, musí získat přistupitele k závazku, který se stává dlužníkem vedle původního dlužníka a za závazek ručí společně a nerozdílně.
PODNIKÁTE A HLEDÁTE INFOZajištění úvěru
Požadované zajištění závisí na ohodnocení bonity žadatele, délce předešlého spoření a výši úvěru. Zpravidla do určité výše úvěru (50 000 až 100 000 Kč) se nevyžaduje žádné zajištění. Pro vyšší úvěry se setkáme s povinným zajištěním jedním až třemi bonitními ručiteli nebo zástavou nemovitosti. Je možné zajištění i zástavním právem k pohledávce vůči peněžnímu ústavu.
Výhody úvěrů ze stavebního spoření:
- předem garantované podmínky úvěru s výhodnou pevnou úrokovou sazbou,
- podmínky úvěru se při splácení nemění,
- o zaplacené úroky z úvěru ze stavebního spoření (i překlenovacího) lze snížit daňový základ,
- širší použití úvěrů než nabízí klasické hypoteční úvěry,
- nižší poplatky za vyřízení a správu úvěru než u hypotečního úvěru.
Nevýhody:
- velikost úvěru ze stavebního spoření je omezena velikostí vložených prostředků na účtu,
- dlouhá doba k získání řádného úvěru,
- kratší doba splatnosti než u hypotečních úvěrů,
- úrokové sazby překlenovacích úvěrů jsou vyšší než u hypotečních úvěrů.
Úryvek je z knihy "Osobní a rodinné finance, 2. aktualizované vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Investování pro začátečníky
Finanční matematika pro každého
