Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Kdy je dobré se penzijně připojistit?

  10:23aktualizováno  10:23
Kdy? Je to velmi prosté: již po dosažení 18 let věku. Mnohý může právem namítnout: vždyť to je věk, kdy ještě člověk není ani pořádně dospělý, nemá ukončenou školu, založenou rodinu, pořízený byt a všechno potřebné do něj a už má myslet na důchod? Všechny
Kdy? Je to velmi prosté: již po dosažení 18 let věku. Mnohý může právem namítnout: vždyť to je věk, kdy ještě člověk není ani pořádně dospělý, nemá ukončenou školu, založenou rodinu, pořízený byt a všechno potřebné do něj a už má myslet na důchod? Všechny námitky jsou namístě.

Nicméně ten, kdo si vezme do rukou kalkulačku a začne všechny propočty provádět v horizontu až dvou generací – to znamená, že bude pracovat s efektem úroku na tři či dokonce až čtyři desítky let dopředu, nepochybně objeví „kouzlo“ složeného úročení, kdy se zdá, že „peníze dělají peníze“. Chceme se vyhnout laciným efektům a samozřejmě víme, že do protiváhy složenému úroku a efektu ze státního příspěvku musíme postavit negativní vliv inflace, ale i tak: matematika jasně mluví pro argument uzavření smlouvy o připojištění co nejdříve i za podmínek nízkých plateb příspěvků. Náš další graf pak názorně ukazuje, jak vysoká bude cílová částka v případě pouhých 100 korun měsíčního příspěvku účastníka (plus 50 Kč státního příspěvku) a při zhodnocení v rozpětí od 4 až do 10 % meziročně. Toto extrémně velké rozpětí uvádíme úmyslně, abychom získali přesnější představu o tom, jak vysoký multiplikační efekt lze z úroku vlastně získat (a dodejme, že i z odložené daňové povinnosti).

Graf č. 8 Vývoj stavu účtu při platbách na penzijní připojištění účastníkem, který začal platit 100 Kč měsíčně již v 18 letech poté, co dovrší věk 30, 40, 50 a 60 let, a to v závislosti na kalkulaci různě vysokého zhodnocení příspěvků (v tis. Kč)

Klíčovým argumentem pro co nejčasnější zahájení plateb na penzijní připojištění se státním příspěvkem je nepochybně docílený výnos. Jestli účastníkovy vlastní úspory jsou ve všech případech stejné (50,4 tis. Kč), tak cílová částka se kriticky liší podle toho, s jak vysokým odhadem budoucí míry výnosu budeme počítat (když pracujeme s variantou vždy celoživotního vkládání příspěvků, kde efekt závisí na změně velikosti odhadovaného výnosu). Již při odhadu 4% výnosu lze docílit cílovou částku skoro čtyřnásobnou (192 tis. Kč), u 8% výnosu však stav účtu překročí půl milionu a při 10% výnosu je účet dokonce za hranicí milionu korun*. To by znamenalo, že za tak dlouhé období bude celkový výnos již asi dvacetinásobkem toho, co do penzijního připojištění vložil sám účastník. Odtud naše doporučení, a to hlavně těm nejmladším, kteří překročí věkovou hranici 18 let: uzavřete svou smlouvu o penzijním připojištění se státním příspěvkem co nejdříve, multiplikační efekt úroku tu hraje pro vás (o mnohaletém okamžitém čerpání daňových úlev ani nemluvě).

Je tu ještě jeden důvod, proč je dobré se připojistit: přestože primárně jde o úspory cílené na stáří, jde vždy o Vaše vlastní peníze. Představují jakousi „železnou rezervu“, na kterou je možné po určité době  již po roce placení  v případě naprosto neočekávané finanční havárie sáhnout. Nezakrýváme, že zákonodárce s touto možností počítal, a do zákona zahrnul možnost, že peníze nebudou čerpány v souladu s původním účelem, ovšem s tím, že v těchto případech odnímá státní podporu. Člověk však o své peníze a poměrně slušné výnosy z podílů na hospodaření penzijního fondu přijít nemůže.

* Není to vůbec hra s čísly, ale odraz značné nejistoty, která je s odhadem budoucích výnosů spojená. Že výnosy mohou být velice proměnlivé, to ukazují minulé zkušenosti odjinud, například z Irska. Tam v mezidobí sedmdesátých až devadesátých let dosáhli v jednotlivých tříletých intervalech tuto návratnost investic (vše v %):

Tříleté období

1972/74 1975/77 1978/80 1981/83 1984/86 1987/89 1990/92
Návratnost v % - 14 + 20 0 + 4 + 12 + 15 - 2

Pramen: Zpráva sítě expertů Evropské komise o dodatkových důchodech, Brusel 1994, tab. 36.

Jaký je ten správný věk pro uzavření smlouvy o penzijním připojištění? Souhlasíte s autory knihy, že by si penzijní připojištění měli pořídit i mladí lidé ihned po dosažení 18-ti let?


Úryvek je z knihy Penzijní připojištění vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE např:
Dokumentární akreditiv v praxi
Finanční rizika
Finanční matematika pro každého - 3. rozšířené vydání

Autor:


Jak si vybudovat finanční rezervu

měsíců % měsíců
Vypočítat
Měsíčně spořte
Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Bezkontaktní karta odmítla třikrát poslušnost. Transakce proběhla až po vložení...
Sonda: proč vám bezkontaktní karta odmítne při placení poslušnost

Bezkontaktní karty už prakticky převálcovaly ty klasické. Používá je v Česku přes 84 procent lidí. Placení je s nimi opravdu svižné. Zvlášť u plateb do...  celý článek

Ilustrační snímek
Milion uložený na rok: někde vydělá 396 korun, jinde až 9 386 korun

Mít peníze „nasyslené“ v bance není aktuálně žádné velké terno. Ale co třeba se 150 tisíci či s milionem, o kterých víte, že je budete za rok potřebovat?  celý článek

Ilustrační snímek
Proč platit za něco, co je absurdní. Boj s poplatky v Česku pokračuje

Na poplatcích vydělávají banky nemalé peníze, ty největší miliardy korun ročně. Již řadu let ale dávají Češi najevo, že některé poplatky jsou absurdní a je...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

Odhalen největší finanční podvod na světě?
Odhalen největší finanční podvod na světě?

Jedna studie Fedu z roku 2009 tvrdila, že 60 % všech hypoték bylo provázáno se sazbou LIBOR. Před lety jsme zjistili, ž... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.