Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Kolik musíte brát, abyste měli šanci na hypotéku

aktualizováno 
Jedním z hlavních kritérií, které banka posuzuje u žadatele o úvěr, je jeho bonita. Chcete vědět, zda jsou vaše příjmy dostatečné na to, aby vám některá banka poskytla hypoteční úvěr? U které banky je šance na úspěch nejvyšší? Porovnejte si výsledky jednoho konkrétního příkladu.

Hypotéky se těší mnohem větší oblibě než před několika lety, kdy byly určeny pouze pro nejvíce bonitní klienty bank. Zlepšení nastalo především díky podstatnému snížení úrokových sazeb. To však bohužel vůbec neznamená, že je hypotéka pro všechny. Ne každý se bude chtít zadlužit na patnáct či dvacet let. A ne každému to jeho příjmy dovolují.

Jako příklad si můžeme uvést hypotéku ve výši jednoho milionu korun s dvacetiletou dobou splatnosti. Zvolíme-li si například sazbu zafixovanou na pět let, její výše se nyní v průměru pohybuje okolo 4,5 %. Měsíční splátka takové hypotéky je 6 326 korun. K tomu je nutné připočíst poplatek za vedení účtu, který banky účtují nejčastěji ve výši 100 až 150 korun. U smluv se státní podporou to bývá až dvojnásobek. Průměrná sazba s roční fixací klesla v květnu na 3,23 %. V tomto případě měsíční splátka činí 5 662 korun.

Podmínky bank

NENECHTE SI UJÍT
burza
Fondům se dařilo, akciovým trhům ne
Na akciové trhy se v uplynulém týdnu dostavila korekce, která po týdnech úspěchů poslala všechny hlavní indexy u nás i v Americe do červených čísel.
kemp
12 pravidel o dovolené
Víte, že můžete být z dovolené odvoláni? Váš šéf k tomu však musí mít opravdu vážný důvod. Třeba velmi důležitou zakázku?
Moře, dovolená
Aby slunce neškodilo
Těšíte se na léto, chcete se opalovat na pláži? Jak si ch¨ránit pokožku a oči tak, abyste zůstali zdraví?

Konečné rozhodnutí o poskytnutí hypotéky je však na bance. Jedním z hlavních kritérií, které posuzuje, je výše příjmů žadatele o úvěr. Chcete vědět, zda jsou vaše příjmy dostatečné na to, aby vám banka poskytla hypoteční úvěr? U které banky je šance na úspěch nejvyšší? Aby bylo možné utvořit si alespoň základní představu, zadali jsme hypotečním bankám teoretický příklad.

Zadání bylo pro všechny stejné

1/ Vybrat klientovi jeden konkrétní vhodný produkt. (Vyloučili jsme však produkty kombinované, tj. například kombinace hypotéky s životním pojištěním.)
2/ Určit výši úrokové sazby, kterou by tento klient pravděpodobně získal. Bylo stanoveno, že jde o klienta, který není příliš bonitní a jehož příjem se blíží oné spodní hranici potřebného minimálního příjmu, který musí mít, aby hypotéku vůbec mohl získat. Dalším požadavkem bylo, aby zde banka neuváděla svou nejnižší sazbu „od“, pokud není její výše garantována.
3/ Uvést výši měsíční splátky. (V tabulkách jsou uvedeny splátky při anuitním způsobu splácení, kdy se jejich výše po celou dobu nemění.)
4/ Nejdůležitější bod: uvést výši minimálního čistého měsíčního příjmu, který musí žadatel o hypotéku mít, aby mu ji banka poskytla.V případě rodiny jde o celkové příjmy obou manželů dohromady.

Zvolené parametry hypotečního úvěru

Žadatel o úvěr si chce koupit úplně nový byt v Praze za 2 mil. korun. Jako zástavu použije pouze tento byt, předpokládáme, že jeho „zástavní hodnota“ bude taktéž 2 mil. korun (jde o novostavbu). Chce si sjednat dobu fixace úrokové sazby na pět let (je spíše rizikově averzní) a splácet chce 20 let (aby měl splátky co nejnižší).

Jelikož banky nabízejí celou škálu produktů s různými akontacemi, zvolili jsme kvůli srovnatelnosti výsledků předpoklad, že náš žadatel bude chtít hypotéku ve výši 70 % zástavní hodnoty nemovitosti. V našem příkladě tedy bude žádat o hypoteční úvěr ve výši 1,4 mil. korun, 600 000 korun již musí mít našetřeno.

Profil žadatele o hypoteční úvěr

Pro výše uvedené zadání jsme zvolili dva různé žadatele:

A/ mladý člověk, 30 let, žije sám a o úvěr žádá sám, jeho životní minimum činí 4 300 korun
B/ mladá rodina s jedním dítětem do šesti let, její životní minimum činí 9 580 korun

V obou případech jde o zaměstnance (ne OSVČ), kteří nemají žádné jiné závazky, neplatí jiné splátky či úvěry. Neuvažujeme zde ani platbu pojistného na pojištění nemovitosti, které bude muset klient platit. Ve výši splátky úvěru není zahrnut poplatek za vedení účtu ani pojistné na případné životní pojištění, které všechny banky nevyžadují.


Výsledky poskytnuté jednotlivými bankami

V první tabulce je konkrétní produkt, který banky těmto klientům navrhly spolu s úrokovou sazbou a z ní odvozenou splátkou. Jde o údaje k datu 23.6. 2005. Všechny je poskytly banky samotné, které tak odpovídají za kvalitu a správnost výsledků. V následující tabulce jsou seřazeny od nejnižší splátky k nejvyšší (bez započtení poplatku). Je však vidět, že se někdy liší jen neparně. Rozdíl mezi nejnižší a nejvyšší splátkou činí necelých 500 korun. Měsíční poplatek za vedení účtu je ve výši 100 korun u Komerční banky, Raiffeisenbank a Volksbank. Ostatní si účtují 150 korun. Tučně jsou zvýrazněny sazby garantované.

banka vybraný produkt úroková sazba - 5 let fixace (%) výše splátky (Kč)
ČSOB - příklad A ČSOB Hypotéka 3,85% 8 374 Kč
Hypoteční banka (ČMHB) standardní hypoteční úvěr 3,89% 8 403 Kč
ČSOB - příklad B ČSOB Hypotéka 3,90% 8 410 Kč
Živnobanka účelový hypoteční úvěr residenční 3,90% 8 411 Kč
Volksbank Hypoteční úvěr 3,95% 8 446 Kč
HVB Bank Majordomus HIT 3,93% 8 482 Kč
Wüstenrot hypoteční banka Hypotéka Wüstenrot 4,20% 8 632 Kč
GE Money Bank hypotéka Standard 4,29% 8 699 Kč
Komerční banka hypoteční úvěr Klasik 4,30% 8 707 Kč
Česká spořitelna Nové TOP Bydlení 4,29% 8 746 Kč
Raiffeisenbank standardní hypotéka Klasik 4,47% 8 834 Kč

Zdroj: banky

V následujících tabulkách je to nejdůležitější, co jsme chtěli porovnat: výše minimálního čistého měsíčního příjmu, který bude banka při všech výše uvedených parametrech vyžadovat, aby žadateli poskytla hypoteční úvěr. Výsledky jsou seřazeny od nejnižšího příjmu k nejvyššímu.

 

červen 2005

B/ tříčlenná rodina
minimální čistý příjem (Kč) banka
20 233 Hypoteční banka (ČMHB)
20 393 ČSOB
22 000 Komerční banka
22 000 Živnobanka
22 100 Volksbank
22 246 Raiffeisenbank
22 574 GE Money Bank
23 002 Wüstenrot hypoteční banka
24 200 Česká spořitelna
24 500 HVB Bank
červen 2005
A/ žadatel jednotlivec
minimální čistý příjem (Kč) banka
14 953 Hypoteční banka (ČMHB)
15 000 Živnobanka
15 067 ČSOB
15 082 Wüstenrot hypoteční banka
15 369 GE Money Bank
16 000 Komerční banka
17 669 Raiffeisenbank
18 000 Česká spořitelna
18 300 Volksbank
19 000 HVB Bank

Zdroj: banky

Z tabulek vyplývá několik postřehů. V obou případech zároveň postačuje nižší příjem Hypoteční bance (tj. dříve ČMHB) a ČSOB. Na opačném konci se s nejvyššími požadavky shodně objevují HVB Banka a Česká spořitelna. Minimální příjem vyžadovaný po jednotlivci se pohybuje v intervalu 15 000 až 19 000 korun, u rodiny v intervalu 20 233 až 24 500 korun. To znamená v obou případech přibližně v rozmezí 4 000 korun čistého měsíčního příjmu. Nároky bank se tedy nijak extrémně neliší.

Výsledky z roku 2004

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti IRI. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Zajímavé je také porovnání z hlediska časového. Téměř přesně před rokem jsme všem bankám (letos k nim navíc přibyla Volksbank) předložili příklad se stejným zadáním. Jeho výsledky jsou uvedeny v následujících tabulkách. Co je z nich vidět? Díky poklesu úrokových sazeb jsou vyžadované minimální příjmy letos obecně nižší než před rokem. I v roce 2004 patřily Hypoteční banka (ČMHB) a ČSOB stejně jako letos k těm méně náročným, zrovna tak HVB Bank a Česká spořitelna měly požadavky na bonitu klientů spíše vyšší. Letošní výsledky eBanky, která si loni také vybírala bonitnější klienty, bohužel nemáme k dispozici. HVB Bank, která vyžadovala před rokem po žadateli o hypotéku příjem velmi výrazně vyšší než všechny ostatní banky, s nimi již srovnala krok, přesto stále vede. Minimální příjem potřebný pro poskytnutí hypotéky je nyní nižší i u většiny ostatních bank, nejvíce poklesl u Raiffeisenbank, Živnobanky a Hypoteční banky. K trochu výraznějšímu zvýšení hranice minimálního příjmu došlo víceméně jen u GE Money Bank, a to v případě vzorové rodiny o přibližně 1 000 korun.

červen 2004 - A/ žadatel jednotlivec červen 2004 - B/ tříčlenná rodina
minimální čistý příjem (Kč) banka minimální čistý příjem (Kč) banka
15 000 GE Capital Bank 20 745 ČSOB
15 045 Wüstenrot hypoteční banka 21 299 ČMHB
15 635 ČSOB 21 500 GE Capital Bank
16 189 ČMHB 22 000 Komerční banka
17 000 Komerční banka 23 610 Wüstenrot hypoteční banka
17 500 Živnobanka 23 644 Raiffeisenbank
19 000 Česká spořitelna 24 000 Živnobanka
19 451 Raiffeisenbank 25 000 Česká spořitelna
21 500 eBanka 29 500 eBanka
27 000 HVB Bank 33 000  HVB Bank

Zdroj:Banky

Chcete hned bydlet ve svém?
Která banka vám poskytne nejvýhodnější hypotéku?
Čtěte speciální přílohu iDNES Hypotéky.

Myslíte si, že jsou nároky hypotečních bank na bonitu klientů přiměřené? Máte nějakou vlastní zkušenost s žádostí o hypoteční úvěr? Kterou banku byste rozhodně nedoporučovali?

Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Pojistku změnil v pravý čas. Na boj s nemocí bude mít milion korun

Martinovi je 33 let a pracoval jako skladník. Teď je na rodičovské dovolené s malým synem. Zda se do práce vrátí, je nejisté. Jeho život totiž zkomplikovala...  celý článek

Životní pojištění nekryje přímo pojištěného, ale jeho blízké. Ilustrační snímek
Kdy a jak sjednat životní pojištění, aby mělo smysl

Moderní životní pojištění umí řešit celou řadu problémů a dá se nastavit na míru. Proti čemu se dá vlastně pojistit? Kdy z něj lze očekávat peníze a kdy naopak...  celý článek

Ilustrační snímek
Častý omyl Čechů: evidenční list důchodového pojištění je k ničemu

Není doklad jako doklad, ale ne každý patří do koše. Pokud jste zaměstnaní a vyhodíte evidenční list důchodového pojištění, který vám vystaví každý rok váš...  celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.