Takovýmto účastníkům spoření se také někdy říká „přátelští klienti“. Jejich vklady jsou nutné k tomu, aby spořitelna mohla vytvořit fond prostředků, ze kterého budou financovány úvěry. Dříve si spořitelny takové klienty předcházely a nabízely jim tzv. „úroková zvýhodnění“: kdo si nevzal úvěr, měl nárok na připsání dalších úroků, nebo na úročení vkladů vyšší úrokovou sazbou. Dnes je však situace jiná, spořitelny mají zdroje dostatečné a vklady z dříve uzavřených smluv, které jsou úročeny 3 až 5 procenty, jim nyní dělají problémy. Proto se snaží své ztráty nahradit alespoň zvýšením poplatků, které majitelům starších smluv účtují a snaží se je i dalšími způsoby přesvědčit, aby přešli na aktuálně platné podmínky spoření. Největší snahu v tomto směru vyvíjí především Stavební spořitelna České spořitelny a následuje ji VSS KB, ostatní spořitelny samozřejmě také nezůstávají pozadu.
Jak vybírat stavební spořitelnu, když nebude čerpán úvěr
Zájemci o spoření se ptají, jakou spořitelnu si mají vybrat, když chtějí jen spořit, bez čerpání úvěru. Těmto klientům jde samozřejmě o co nejvyšší zhodnocení jejich prostředků, proto je zajímají především úrokové sazby, kterými jsou úročeny vklady, a poplatky, které si spořitelna strhává.
Poplatky
Stavební spoření má novou podobu. |
úhrada za uzavření smlouvy (v % z CČ) | roční úhrada za vedení účtu (v Kč) | úhrada za výpis z účtu: řádný / (mimořádný) | roční poplatek celkem pro nové smlouvy (v Kč) | roční poplatek celkem pro starší smlouvy (v Kč) | |
ČMSS | 1% | 290 Kč | zdarma | 290 Kč | 390 Kč |
HYPO | 1,2% nebo 1,8% | 290 Kč | zdarma/(150 Kč) | 290 Kč | 360 Kč |
Raiffeisen | 1%, mladí do 25let 0,85% | 280 Kč | 20 Kč/(50 Kč) | 300 Kč | 390 Kč |
SS ČS | 1% | 235 Kč | 20 Kč/(30 Kč) | 255 Kč | 550 Kč |
VSS KB | 1%, mladí do 29let 0,75% | 300 Kč | 30 Kč/(50 Kč) | 330 Kč | 510 Kč |
Wüstenrot | 1% | 250 Kč | zdarma | 250 Kč | 250 Kč |
Úročení vkladů
Pokud jde o úrokové sazby, klienty bez úvěru již zvýhodňuje pouze HYPO stavební spořitelna. Nabízí dva tarify, úvěrový NU, kde jsou vklady úročeny 1% a spořicí tarif NS, kde je základní úroková sazba ve výši 2%. U tohoto druhého tarifu klient může získat navíc úrokové zvýhodnění ve výši 50 až 100 procent ze základního úročení. Podmínkou je splnění určitých kritérií, které jsou stanoveny v obchodních podmínkách. Celkově může klient dosáhnout výsledné úrokové sazby pro vklady téměř 4%. Kromě toho všichni klienti, kteří si smlouvu uzavřou se zvýšeným vstupním poplatkem za uzavření smlouvy ve výši 1,8% z cílové částky, mohou získat ještě dodatečné úrokové zvýhodnění 1% z cílové částky.
Podrobnosti o úročení vkladů v HYPO stavební spořitelně naleznete zde. |
základní úroková sazba na vklady v % | úrokové zvýhodnění při nečerpání úvěru | |
ČMSS | 2% | ne |
HYPO | tarif: NS 2%, NU 1% | ano |
Raiffeisen | 2% | ne |
SS ČS | 2% | ne |
VSS KB | 2% | ne |
Wüstenrot | 1,5% nebo 2,5% | ne |
Všechny ostatní spořitelny úročí vklady základní sazbou 2% a žádná úroková zvýhodnění v současné době nenabízejí. Výše aktuálních úrokových sazeb jsou v následující tabulce.
„Platební svoboda“
Není čím zajistit úvěr – nabídněte movitou zástavu. Více ZDE |
Kdo chce na účet zasílat nízké vklady, mohla by jej zajímat i výše minimální cílové částky, kterou si musí ve smlouvě sjednat. Nejnižší ji má Wüstenrot spořitelna, a to 20 000 korun.
minimální CČ (v Kč) | minimální měsíční vklad (v % z CČ) | „platební svoboda“ | |
ČMSS | 40 000 Kč | 0,50% | ne |
HYPO | 50 000 Kč | 0,30% | ne |
Raiffeisen | 50 000 Kč | 0,30% | ne |
SS ČS | 40 000 Kč | 0,45% | ano |
VSS KB | 50 000 Kč | 0,50% | ne |
Wüstenrot | 20 000 Kč | 0,50% | ano |
Které spořitelny jsou na spoření bez úvěru nejvhodnější?
Z výše uvedeného vyplývá následující hodnocení. Nejvyšší výnos nabízí HYPO stavební spořitelna ve svém tarifu NS. Podmínkou je však vyšší pravidelnost spoření, než třeba u Wüstenrotu. Cílová částka musí být vzhledem k ukládaným vkladům stanovena tak, aby co nejdříve narostlo hodnotící číslo na požadovanou hodnotu, která je podmínkou pro vyšší úrokové zvýhodnění, a zároveň aby nedošlo k přespoření cílové částky. HYPO spořitelna uvádí, že v případě spoření, kdy klient získá 100% úrokové zvýhodnění a k tomu ještě dodatečné úrokové zvýhodnění ve výši 1% z cílové částky (viz výše), může dosáhnout při vhodném způsobu spoření až zhodnocení 8,79% p.a. U Wüstenrotu by mělo výsledné zhodnocení dosáhnout hodnoty až 7,5% p.a. V ostatních spořitelnách, kde jsou vklady úročeny 2%, je možné dosáhnout výnosu 6,95% p.a. V těchto výpočtech se nepočítá s žádnými poplatky.
Na druhém místě z pohledu výnosu je tedy Wüstenrot spořitelna. Další výhodou jsou zde nízké poplatky - nejnižší ze všech spořitelen, dokonce nejsou nijak znevýhodňováni stávající klienti. Je otázkou, jak dlouho Wüstenrot bude moci takto výhodné poplatky udržet, neboť také patří mezi spořitelny, které klientům vždy nabízely jeden z nejvyšších výnosů. Další výhodou v porovnání s HYPO spořitelnou je velká svoboda při rozhodování klienta, kdy a kolik si bude na účet ukládat, dále nízká cílová částka – nejnižší ze všech spořitelen. Klient zde má také možnost provést si v době spoření tzv. rozdělení cílové částky na více smluv. Tím si zajistí, že i po ukončení první smlouvy bude moci spořit dále na tu nově vzniklou a zbytečně mu „nepropadne“ nevyužitá část cílové částky, kterou si původně sjednal. Toto umožňuje dále už jen ČMSS.
Ceny bytů v Praze: dramatické rozdíly! Více ZDE. |
Mladým lidem se může při vyšších cílových částkách vyplatit 25% sleva ze vstupní úhrady za uzavření smlouvy u VSS KB, případně 15% sleva u Raiffeisen spořitelny, kde je navíc stanoven nižší minimální měsíční vklad. VSS KB je ale také příkladem vysokého zvyšování poplatků za správu účtu, které se dotklo nejvíce stávajících klientů. ČMSS bude vhodnou volbou pro klienty, kteří uvažují o úvěru.
Podle čeho jste si vybírali stavební spořitelnu? Chcete pouze spořit, nebo budete čerpat úvěr? Jakou spořitelnu byste nyní doporučili zvolit pro případ, kdy klient nechce úvěr?