Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Leasing versus spotřebitelský úvěr

  0:01aktualizováno  0:01
Způsobů jak získat určité zboží bez dostatečné hotovosti je mnoho a na trhu se stále objevují nové a nové. K osvědčené klasice však patří v tomto segmentu trhu prodej na leasing a jemu konkurující bankovní úvěry. A protože se nedá globálně stanovit jednoznačná výhodnost jednoho vůči druhému, zaslouží si srovnání těchto dvou způsobů financování větší pozornost.

Leasingové financování lze použít k mnoha účelům, ale nejvíce se ho v oblasti osobních financí využívá k financování koupě nového či ojetého osobního automobilu. Proto budeme i v následujícím srovnání vycházet z předpokladu, že mají být půjčené peníze u spotřebitelských úvěrů užity právě ke koupi automobilu.

Bankovní spotřebitelské úvěry

Banky je poskytují ve dvou formách. První je hotovostní úvěr, u kterého banka nezkoumá účel použití zapůjčených prostředků a peníze převede na běžný účet klienta. Druhou formou je úvěr bezhotovostní (neboli účelový), u kterého banka zkoumá nejprve účel půjčky a až na základě jeho vyhodnocení úvěr poskytne či nikoli. Rovněž čerpání úvěru je jiné – dlužník zde s penězi reálně nedisponuje, ale banka například proplácí faktury.

Leasing

Podstatou leasingu je pronájem určité movité věci. Vyskytuje také v zásadě ve dvou formách. Může se jednat o operativní leasing, kdy je předmět leasingu pronajímán na dobu výrazně kratší než je doba životnosti a doba odpisování předmětu leasingu. Na konci operativního leasingu zůstává předmět leasingu v majetku leasingové společnosti. Druhou formou je leasing finanční, kdy je předmět leasingu pronajímán na delší dobu a po ukončení této doby je na základě kupní smlouvy převeden majetek na leasingového nájemce. V drtivé většině případů je u leasování fyzickými osobami využíván právě finanční leasing a operativní leasing je využíván především v podnikatelské sféře.

Rozdíly mezi leasingem a spotřebitelským úvěrem

Snad nejpodstatnější rozdíl mezi těmito dvěma instrumenty spočívá ve vlastnictví nakupovaného zboží. Zatímco je totiž při financování nákupu úvěrem kupující ihned majitelem pořizovanéhozboží, v případě leasingu je majitelem leasingová společnost až do skončení leasingové smlouvy nebo převodu předmětu leasingu na pronájemce. Leasingová společnost je tudíž ve vztahu k nájemci v mnohem silnější právní pozici než banka vůči dlužníkovi. V případě špatné platební morálky tak může leasingová společnost poměrně snadno předmět leasingu zabavit.

Další rozdíly již nejsou tak podstatné, i když rozhodování mezi leasingem a bankovním úvěrem ovlivnit mohou. Jedná se například o snadnost vyřízení půjčky. Zatímco leasingovou smlouvu můžete při předložení všech požadovaných dokladů uzavřít během několika desítek minut, u bankovních úvěrů je celá procedura značně složitější. Banka zde totiž prověřuje důkladněji bonitu žadatele o úvěr a často požaduje určité formy zajištění, především ve formě ručitelského prohlášení třetí osoby. 

Základní rozdíly mezi úvěrem a leasingem shrnuje následující tabulka (z hlediska vlastnictví automobilu, předčasného splacení, z hlediska pojištění, ceny, doby a místa vyřízení, z hlediska předčasného ukončení z důvodu odcizení či totálního zničení a z hlediska vymáhání dluhů):

Leasing Úvěr Vyhrává
Automobil je po dobu trvání leasingové smlouvy ve vlastnictví leasingové společnosti. Pokud si vezmete úvěr, stáváte se vlastníkem auta při jeho nákupu. Úvěr
Leasing většinou nelze splatit dříve než stanovuje smlouva (výjimkou je např. "úvěrový leasing" od CAC nebo "osobní leasing" od ČSOB Leasingu). Úvěr je zpravidla možné splatit předčasně, obvykle bez sankce. Úvěr
S leasingovými splátkami se splácí také pojištění, a to na účet leasingové společnosti (měsíčně nebo kvartálně). U úvěru se pojištění platí zvlášť, a to většinou v ročních platbách předem, což je o trochu nevýhodnější než u leasingu (časová hodnota peněz). Leasing
Leasing bývá překvapivě celkově levnější než úvěr. Úvěr obvykle přijde celkově dráže než leasing. Leasing
Rychlost vyřízení žádosti bývá mnohem rychlejší než u úvěru. Vyřízení žádosti trvá obvykle déle než u leasingu (v závislosti na objemu). Leasing
Smlouva se vyřizuje většinou u prodejce automobilu, což šetří Váš čas. Úvěrovou smlouvu je zpravidla nutné vyřídit v bance. Leasing
Je třeba se připravit na problémy v případě předčasného ukončení leasingové smlouvy (odcizení nebo totální zničení auta). Protože vůz je v majetku leasingové společnosti, na leasingovou společnost také směřuje pojistné plnění od pojišťovny a leasingové společnosti samozřejmě nerady cokoli v těchto případech vracejí - spíše ještě žádají doplatek. Nic naplat, že jste již většinu leasingu splatili. Při odcizení nebo totálním zničení auta dostane pojistné plnění majitel auta, čímž se lze vyhnout problémům spojeným s leasingem. Úvěr
Při vymáhání případných dluhů je leasingová společnost obvykle daleko agilnější než banky, protože vlastnictví předmětu leasingu je staví do značně výhodné situace. V případě vymáhání dluhů je banka ve slabší pozici než leasingová společnost. Úvěr

Je lepší leasing nebo spotřebitelský úvěr?

O samotné výhodnosti jednoho či druhého nástroje nelze rozhodnout jednoznačně bez bližších znalostí situace a preferencí kupujícího. Lze však nastínit to, zda se jeden instrument od druhého nějak zásadně liší co do ekonomické výhodnosti. Využijme následujícího jednoduchého příkladu, ve kterém zájemce o úvěr nakupuje nový automobil v hodnotě 300 000 Kč a v hotovosti má k dispozici 10% ceny vozu. Předpokládejme splatnost 3 roky.

Kalkulace leasingu *

Kalkulace spotřebitelský úvěr **

Akontace 10%

30 000 Kč

Platba v hotovosti

30 000 Kč

Výše úvěru

270 000 Kč

Výše úvěru

270 000 Kč

Poplatek za uzavření smlouvy

3 150 Kč

Poplatek za zpracování žádosti o úvěr

1 610 Kč

Kupní cena na konci leasingu

1 220 Kč

Správa úvěru 80 Kč měsíčně

2 880 Kč

Pravidelná měsíční splátka (celkem 36)

8 916 Kč

Měsíční splátka úvěru (při minimální sazbě 15,09% p.a.)

9 372 Kč

CELKEM ZAPLACENO

325 346 Kč

CELKEM ZAPLACENO

371 882 Kč

* pro příklad jsou použity podmínky společnosti ČSOB Leasing

** podmínky pro Osobní úvěr Komerční banky, hotovostní

Pozn.: Kalkulovaná úroková sazba u úvěru Komerční banky je minimální a pobočka ji může v závislosti na bonitě a historii klienta zvýšit.

Obecným pravidlem leasingových společností je také znevýhodnění leasingu starších vozidel. Obecně zde platí, že čím starší je vozidlo, tím vyšší je koeficient navýšení. To ostatně vyplývá i z následující tabulky, která vychází z výše uvedeného zadání. Automobil ovšem není nový, ale je starší než jeden rok a v závislosti na požadavcích leasingové společnosti je nutné uhradit předem 20% ceny vozu.

Kalkulace leasingu ojetého vozu

Akontace 10%

60 000 Kč

Výše úvěru

240 000 Kč

Poplatek za uzavření smlouvy

6 300 Kč

Kupní cena na konci leasingu

0 Kč

Pravidelná měsíční splátka (celkem 36)

8 619 Kč

CELKEM ZAPLACENO

376 584 Kč

Pro co se tedy rozhodnout?

Ve většině případů vypadá na první pohled výhodněji bankovní úvěr, protože u něj bývá nižší úroková sazba než u leasingu. Srovnání celkových plateb ovšem velmi často vychází příznivěji právě pro leasing. To je dáno tím, že při úvěru je třeba z vlastních zdrojů financovat i 22 procentní DPH z ceny vozu, kdežto u leasingu si tuto částku může leasingová společnost odečíst. U leasingové společnosti se tedy úrok počítá z nižší částky než u bankovního úvěru. Pro leasing hovoří také v mnoha případech ještě jeden faktor. Leasingové společnosti přicházejí poslední dobou v důsledku tvrdého konkurenčního boje s velmi zajímavými prodejními akcemi týkajícími se zejména havarijního pojištění a povinného ručení. To bývá velmi často zdarma nebo za velmi výhodných podmínek. Obecně se však dá říci, že pro nákup nového vozu je téměř vždy výhodnější leasing než spotřebitelský úvěr.

Je podle Vás výhodnější leasing nebo spotřebitelský úvěr? Co říkáte tomu, že některé leasingové společnosti poskytují nyní také nákupy na splátky a vozidlo je tak hned od počátku Vaším majetkem?

Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Častý omyl Čechů: evidenční list důchodového pojištění je k ničemu

Ne každý doklad patří do koše. Pokud jste zaměstnaní a vyhodíte evidenční list důchodového pojištění, který vám vystaví každý rok váš zaměstnavatel, děláte...  celý článek

Ilustrační snímek
O kolik peněz přijdete na nemocenské a jak finanční ztrátu zvládnout

Onemocnění nebo úraz jsou nepříjemné záležitosti. A když se jejich léčba prodlouží, situace se ještě víc komplikuje, a to po finanční stránce. Jak se připravit...  celý článek

Ilustrační snímek
Povinné ručení pro cyklisty neexistuje, škody vyřeší jiné pojistky

Když způsobí nehodu na silnici řidič auta, uhradí škody pojišťovna z jeho povinného ručení. Na cyklisty se ale nic takového nevztahuje. Přitom jsou cyklisté...  celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.