Financovat nákup automobilu pomocí úvěru dnes umožňuje drtivá většina bank na českém trhu. Pravdou je, že velmi záleží na jeho výši. Některé banky totiž běžné spotřebitelské úvěry poskytují do výše čtvrt milionu korun a cena vozu může tuto hranici snadno přesáhnout.
Úvěry se poskytují ve dvou variantách. Neúčelový úvěr pro vás znamená převod finančních prostředků na běžný účet a následně záleží pouze na vás, jak s nimi naložíte. Použitím účelového úvěru banku seznámíte s tím, jak půjčené finanční prostředky chcete využít. Čerpání peněz proběhne v momentě, kdy bance poskytnete doklad od dodavatele - banka jej pak proplatí. Rozdílem mezi těmito úvěry je nejen jejich forma – hotovostní u neúčelového úvěru a bezhotovostní u účelového, ale také úroková sazba úvěru. Pokud bude banka vědět, jakým způsobem finance použijete, získáte nižší úrokovou sazbu. Rozdíl může být i několikaprocentní.
S leasingem nejste pánem vozu
|
|
|
Kdo vám nahradí škodu při dopravní nehodě. Jak získat při náhradě škody co nejvíce? Více ZDE. |
Leasing je také prostředek, jak financovat investice, ale na rozdíl od úvěru zde financující instituce poskytuje přímo věcnou hodnotu k bezprostřednímu využití. Je to tedy v podstatě pronájem movitých investic za pevně sjednané měsíční nájemné. Pronajímatelem je leasingová společnost a ve smlouvě je vždy pevně stanovena základní nájemní doba, výše splátek, částka hrazená jako vstupní akontace a také odkupní cena, která je poslední platbou. Teprve po skončení smlouvy se nájemce stává plnoprávným vlastníkem věci - na rozdíl od financování spotřebitelským úvěrem, kdy se stáváte vlastníkem v momentě, kdy dostanete klíče od vozu.
Proč leasing ano
Leasing je v porovnání s úvěrem dostupnější a rychlejší. Banky si totiž své klienty při žádosti u úvěr prověřují důkladněji a jejich požadavky jsou přísnější než u leasingové společnosti. Teoreticky se vám může stát, že bance zaplatíte poplatek za žádost o úvěr, který nakonec nezískáte. U leasingových společností jsou požadavky na informace o žadateli do určité hranice (částky se pohybuji okolo 500 tisíc korun) velmi skromné a nelze je s bankami srovnávat.
Akontace u leasingu dosahuje zhruba 10 - 30 % pořizovací ceny vozu (první platba, kterou hradíte leasingové společnosti). Tato částka však může být ještě snížena díky konkurenčnímu boji na trhu. Není výjimkou i uzavření smlouvy s nulovou akontací nebo s možností odkladu splátek.
Celkové měsíční splátky (zahrnuto i povinné ručení a havarijní pojištění) po složení akontace mohou vyznít v konečných hodnotách nižší než splátky úvěru. Není to však obecným pravidlem.
Ve spojení s úvěrem slovo akontace neuslyšíte, za to však počítejte s většími nároky při podání žádosti o úvěr. Týká se to poplatků i času stráveného vyřizováním formalit.
Proč leasing raději ne
Omezená vlastnická práva – vlastníkem vozu, který užíváte, je leasingová společnost, a tak pokud chcete vůz upravovat nebo s ním manipulovat ve smyslu převodu či prodeje, nechte si zajít chuť.
Patří sem i fakt, že nelze vypovědět smlouvu ze strany nájemce z důvodu neschopnosti pravidelné úhrady splátek. Když budete vypovězení smlouvy požadovat, připravte se, že bude vykoupeno vysokým penále. V případě úvěru tato možnost existuje: odprodáním vozu a následným splacením závazku, buď jednorázově či postupně.
Rizika i přes omezená vlastnická práva
Leasing nezaručí, že vám automobil někdo neodcizí nebo nepoškodí. Důsledky se však více dotknou nájemce než leasingové společnosti. V případě náhrady škod pojišťovna vyplatí leasingovou společnost a ta teprve jedná s poškozeným nájemcem. V případě vyšší vyplacené částky je rozdíl vyplacen nájemci vozu, pokud však vznikne rozdíl, jste povinni jej uhradit.
Jak se rozhodnout?
Jasnou odpověď na otázku, zda zvolit leasing nebo úvěr, vám nedá nikdo. Rozhodnutí je na vás a záleží na tom, jakou váhu přisoudíte výhodám a nevýhodám nabízených produktů. V případě, že nemáte finanční hotovost na složení akontace, si zřejmě vyberete úvěr. Pokud naopak máte již naspořenou část peněz, vyřizování úvěru pro vás představuje nepřekonatelnou překážku a u některé z leasingových společností se naskytla vhodná nabídka, uzavřete leasingovou smlouvu.
Pro obě varianty financování platí jednoduchá rada – prostudujte si pečlivě podmínky smlouvy, kterou budete uzavírat. Pozornost je třeba věnovat akontaci, procentu navýšení, způsobu tvorby splátek nebo úrokové míry (zda jsou v průběhu smlouvy neměnné a na jakých faktorech jsou závislé). Zjistěte si i sankce za nedodržení podmínek smlouvy (např. zpoždění splátek) či za odstoupení od ní.
Pořídili byste si auto na leasing nebo na úvěr? Máte dobré či špatné zkušenosti s pořízením automobilu na splátky? Napište nám své názory.
