Lednový efekt – tentokrát u stavebního spoření

  23:00
Pokud jste si koncem minulého roku během předvánočního shánění a spěchu nestihli uzavřít smlouvu o stavebním spoření, nemusíte věšet hlavu. Státní podporu za minulý rok již sice neobdržíte, ale můžete
Pokud jste si koncem minulého roku během předvánočního shánění a spěchu nestihli uzavřít smlouvu o stavebním spoření, nemusíte věšet hlavu. Státní podporu za minulý rok již sice neobdržíte, ale můžete si smlouvu uzavřít teď na začátku kalendářního roku, což s sebou přináší také některé výhody. Stavební spořitelny a jejich obchodní zástupci sice často uvádějí, že uzavřít si smlouvu o stavebním spoření právě v prosinci je to nejvýhodnější řešení, ale není tomu vždy tak.

Za prvé je dobré si uvědomit, že uzavřít si smlouvu je vhodné kdykoli během roku – a nečekat tedy ani na prosinec ani na leden, ale pokud se rozhodneme, že stavební spoření skutečně chceme zařadit do svého osobního portfolia jako výhodný finanční produkt, pak neváhat a smlouvu si uzavřít pokud možno hned. Ze zákona o stavebním spoření vyplývá povinnost spořit minimálně pět let (chceme-li státní podporu), proto je dobré „nepropást ani den“ a odbýt si pětiletou lhůtu tím dříve. A po pěti letech třeba opět okamžitě uzavřít další smlouvu. Když už platíme daně, bylo by hříchem maximálně nevyužívat státem nabízenou podporu.

Za druhé je dobré si uvědomit rozdíl mezi datem uzavření smlouvy a datem, kdy začneme skutečně spořit. A právě protože tato dvě data se nemusí shodovat, lze z toho vytěžit o něco vyšší výnosnost stavebního spoření – v ideálním případě, kdy se nám podaří zhodnotit peníze více někde jinde než ve stavebním spoření. Pokud se nám podaří co nejvíce maximalizovat dobu mezi uzavřením smlouvy a uložením prvního vkladu na účet, máme vyhráno. A to se podaří právě v případě, že smlouvu uzavřeme na začátku roku v lednu, ale svůj vklad vložíme na účet pokud možno až koncem tohoto roku. Nárok na státní podporu je totiž posuzován až k 31.12. každého roku a nezohledňuje se délka doby, po kterou vklady ležely na účtu stavebního spoření.

Proč se snažit o uzavření smlouvy v lednu?

Výhodou je, že nemusíte mít peníze v likvidní podobě k dispozici hned k datu uzavření smlouvy (tak jak tomu je při uzavření smlouvy v prosinci), ale můžete je buď teprve začít postupně ukládat a nebo celý vklad uložit až téměř za rok – buď proto, že je prostě nyní nemáte, a nebo proto, že je zatím přes rok zúročíte někde jinde lépe než na účtu stavebního spoření. Přesto, že první vklad (např. 18 000 Kč) uložíte v případě lednové i prosincové smlouvy například až krátce před 31.12., své celkové úspory budete mít v případě lednové smlouvy k dispozici o rok dříve než v případě prosincové smlouvy, jak ukazuje tabulka:


Smlouva uzavřena1. vklad vloženKdy je splněno 5 let spoření a lze disponovat celým vklademKolik let je vázán 1. vklad ve stavebním spořeníPočet obdržených státních podpor
 Leden 2001Prosinec 2001Leden 20064 roky 5 (6. podporu lze získat již z nové smlouvy)
Prosinec 2001Prosinec 2001Prosinec 20065 let6


To znamená, že v případě lednové smlouvy a uložení prvního celoročního vkladu v prosinci jsou vaše peníze v nelikvidní podobě na účtu stavebního spoření „znehybněny“ o jeden rok méně.
Aby toto fungovalo, je třeba si však předem zjistit, zda vám vybraná stavební spořitelna tuto prodlevu mezi datem uzavření smlouvy a datem prvního vkladu povolí. Ve všeobecných obchodních podmínkách stavebních spořitelen jsou ustanovení, která říkají, co se stane, je-li účastník určitou dobu v prodlení s placením vkladů. Stavební spořitelna může smlouvu vypovědět. Jde ale o to, zda to v praxi skutečně udělá a nebo určité zpoždění bude tolerovat.

Další podmínkou toho, aby snaha o maximalizaci časové prodlevy mezi uzavřením smlouvy a uložením vkladu vedla ke zvýšení celkového výnosu získaného z našich peněz, je vhodná alternativní investiční příležitost, která naše peníze zhodnotí během roku více než úroky ze stavebního spoření. Jak to vypadá v současné době? Protože pro časový horizont kratší jednoho roku lze jako o alternativní investici uložení peněz na účet stavebního spoření uvažovat asi pouze termínované vklady nebo otevřené podílové fondy peněžního trhu (snad i depozitní certifikáty), lze říci, že chybu dnes neudělá ani ten, kdo by celý vklad vložil na stavební spoření hned na začátku roku. (Uvažuje-li účastník stavebního spoření o tom, že si bude chtít vzít úvěr ze stavebního spoření, je to dokonce to nejlepší, co může udělat.) Nejlepší OPF peněžního trhu v ČR zhodnotily vklady svých podílníků přibližně o 4,6% - viz zde. (Samozřejmě z toho nelze usuzovat na jejich další vývoj v nadcházejícím roce.) Roční termínované vklady do 20 000 Kč v současnosti nabízejí hrubé úrokové sazby kolem 3,4%, termínované vklady na kratší dobu sazby ještě nižší – viz zde. Proto stavební spoření, které pro účastníka, který se zřekne úvěru, nabízí čisté úrokové sazby kolem 4 – 5%, není špatná investice.

Rekapitulace:

1/ Nečekejte do prosince a pokud si chcete založit stavební spoření, udělejte to čím dříve, tím lépe. O to dříve budete mít své celkové vklady k dispozici. A poté si samozřejmě můžete uzavřít další smlouvu a neustále čerpat státní podporu – dokud bude ruka státního rozpočtu takto štědrá.
2/ Pokud budete chtít stavební spoření využít pro co nejvyšší zhodnocení svých peněz a zároveň budete jistě vědět, že nebudete potřebovat v budoucnu úvěr ze stavebního spoření, pak v situaci, kdy bude možné dosáhnout během jednoho roku vyššího zhodnocení peněz např. na termínovaných vkladech či v OPF než činí úroky ze stavebního spoření, můžete využít výše prezentovaný postup: smlouvu uzavřít v lednu, peníze přes rok zhodnocovat někde jinde a na konci roku je teprve uložit na stavební spoření. Díky maximalizaci časového rozdílu mezi uzavřením smlouvy a uložením peněz na účet dosáhnete toho, že vaše peníze budou v nelikvidní podobě na účtu stavebního spoření ležet o téměř rok méně.


Podlehli jste také reklamám a uzavřeli si smlouvu o stavebním spoření koncem roku? Myslíte si, že je výhodnější uzavřít si smlouvu již v lednu? Jaký je na to váš názor?

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Velvyslanectví Alžírské demokratické a lidové republiky
Administrativní pracovník

Velvyslanectví Alžírské demokratické a lidové republiky
Praha

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Velikonoce 2024: Na Velký pátek bude otevřeno, v pondělí obchody zavřou

Otevírací doba v obchodech se řídí zákonem, který nařizuje, že obchody s plochou nad 200 čtverečních metrů musí mít...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...