Za prvé je dobré si uvědomit, že uzavřít si smlouvu je vhodné kdykoli během roku – a nečekat tedy ani na prosinec ani na leden, ale pokud se rozhodneme, že stavební spoření skutečně chceme zařadit do svého osobního portfolia jako výhodný finanční produkt, pak neváhat a smlouvu si uzavřít pokud možno hned. Ze zákona o stavebním spoření vyplývá povinnost spořit minimálně pět let (chceme-li státní podporu), proto je dobré „nepropást ani den“ a odbýt si pětiletou lhůtu tím dříve. A po pěti letech třeba opět okamžitě uzavřít další smlouvu. Když už platíme daně, bylo by hříchem maximálně nevyužívat státem nabízenou podporu.
Za druhé je dobré si uvědomit rozdíl mezi datem uzavření smlouvy a datem, kdy začneme skutečně spořit. A právě protože tato dvě data se nemusí shodovat, lze z toho vytěžit o něco vyšší výnosnost stavebního spoření – v ideálním případě, kdy se nám podaří zhodnotit peníze více někde jinde než ve stavebním spoření. Pokud se nám podaří co nejvíce maximalizovat dobu mezi uzavřením smlouvy a uložením prvního vkladu na účet, máme vyhráno. A to se podaří právě v případě, že smlouvu uzavřeme na začátku roku v lednu, ale svůj vklad vložíme na účet pokud možno až koncem tohoto roku. Nárok na státní podporu je totiž posuzován až k 31.12. každého roku a nezohledňuje se délka doby, po kterou vklady ležely na účtu stavebního spoření.
Proč se snažit o uzavření smlouvy v lednu?
Výhodou je, že nemusíte mít peníze v likvidní podobě k dispozici hned k datu uzavření smlouvy (tak jak tomu je při uzavření smlouvy v prosinci), ale můžete je buď teprve začít postupně ukládat a nebo celý vklad uložit až téměř za rok – buď proto, že je prostě nyní nemáte, a nebo proto, že je zatím přes rok zúročíte někde jinde lépe než na účtu stavebního spoření. Přesto, že první vklad (např. 18 000 Kč) uložíte v případě lednové i prosincové smlouvy například až krátce před 31.12., své celkové úspory budete mít v případě lednové smlouvy k dispozici o rok dříve než v případě prosincové smlouvy, jak ukazuje tabulka:
| Smlouva uzavřena | 1. vklad vložen | Kdy je splněno 5 let spoření a lze disponovat celým vkladem | Kolik let je vázán 1. vklad ve stavebním spoření | Počet obdržených státních podpor |
| Leden 2001 | Prosinec 2001 | Leden 2006 | 4 roky | 5 (6. podporu lze získat již z nové smlouvy) |
| Prosinec 2001 | Prosinec 2001 | Prosinec 2006 | 5 let | 6 |
To znamená, že v případě lednové smlouvy a uložení prvního celoročního vkladu v prosinci jsou vaše peníze v nelikvidní podobě na účtu stavebního spoření „znehybněny“ o jeden rok méně.
Aby toto fungovalo, je třeba si však předem zjistit, zda vám vybraná stavební spořitelna tuto prodlevu mezi datem uzavření smlouvy a datem prvního vkladu povolí. Ve všeobecných obchodních podmínkách stavebních spořitelen jsou ustanovení, která říkají, co se stane, je-li účastník určitou dobu v prodlení s placením vkladů. Stavební spořitelna může smlouvu vypovědět. Jde ale o to, zda to v praxi skutečně udělá a nebo určité zpoždění bude tolerovat.
Další podmínkou toho, aby snaha o maximalizaci časové prodlevy mezi uzavřením smlouvy a uložením vkladu vedla ke zvýšení celkového výnosu získaného z našich peněz, je vhodná alternativní investiční příležitost, která naše peníze zhodnotí během roku více než úroky ze stavebního spoření. Jak to vypadá v současné době? Protože pro časový horizont kratší jednoho roku lze jako o alternativní investici uložení peněz na účet stavebního spoření uvažovat asi pouze termínované vklady nebo otevřené podílové fondy peněžního trhu (snad i depozitní certifikáty), lze říci, že chybu dnes neudělá ani ten, kdo by celý vklad vložil na stavební spoření hned na začátku roku. (Uvažuje-li účastník stavebního spoření o tom, že si bude chtít vzít úvěr ze stavebního spoření, je to dokonce to nejlepší, co může udělat.) Nejlepší OPF peněžního trhu v ČR zhodnotily vklady svých podílníků přibližně o 4,6% - viz zde. (Samozřejmě z toho nelze usuzovat na jejich další vývoj v nadcházejícím roce.) Roční termínované vklady do 20 000 Kč v současnosti nabízejí hrubé úrokové sazby kolem 3,4%, termínované vklady na kratší dobu sazby ještě nižší – viz zde. Proto stavební spoření, které pro účastníka, který se zřekne úvěru, nabízí čisté úrokové sazby kolem 4 – 5%, není špatná investice.
Rekapitulace:
1/ Nečekejte do prosince a pokud si chcete založit stavební spoření, udělejte to čím dříve, tím lépe. O to dříve budete mít své celkové vklady k dispozici. A poté si samozřejmě můžete uzavřít další smlouvu a neustále čerpat státní podporu – dokud bude ruka státního rozpočtu takto štědrá.
2/ Pokud budete chtít stavební spoření využít pro co nejvyšší zhodnocení svých peněz a zároveň budete jistě vědět, že nebudete potřebovat v budoucnu úvěr ze stavebního spoření, pak v situaci, kdy bude možné dosáhnout během jednoho roku vyššího zhodnocení peněz např. na termínovaných vkladech či v OPF než činí úroky ze stavebního spoření, můžete využít výše prezentovaný postup: smlouvu uzavřít v lednu, peníze přes rok zhodnocovat někde jinde a na konci roku je teprve uložit na stavební spoření. Díky maximalizaci časového rozdílu mezi uzavřením smlouvy a uložením peněz na účet dosáhnete toho, že vaše peníze budou v nelikvidní podobě na účtu stavebního spoření ležet o téměř rok méně.
Podlehli jste také reklamám a uzavřeli si smlouvu o stavebním spoření koncem roku? Myslíte si, že je výhodnější uzavřít si smlouvu již v lednu? Jaký je na to váš názor?
 |
