Před měsícem jsme porovnávali podmínky bank při schvalování hypoték, a to v oblasti příjmů, měsíčních splátek a úroků. Také stavební spořitelny u žadatelů o úvěry na bydlení posuzují jejich bonitu včetně měsíčních příjmů. I ty mají vliv na získání úvěru.
K financování bydlení lze využít i překlenovací úvěr
Stavební spořitelny svým klientům nabízejí jak řádný úvěr ze stavebního spoření, tak úvěr překlenovací neboli meziúvěr. Pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření je jednou z podmínek, aby klient naspořil po určité době dostatečnou částku. V případě, že úvěr potřebujete ihned i bez naspořených prostředků, máte možnost využít překlenovací úvěr až do doby, kdy splní podmínky pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření.
Výše překlenovacího úvěru se rovná cílové částce, na kterou klient uzavře smlouvu. Platby, které stavební spořitelně odvádí, se skládají z tzv. dospořování na vkladový účet stavebního spoření a splátek úroků na úvěrový účet, které se po dobu překlenovacího úvěru platí z celé cílové částky.
Zadání obecného příkladu
Pro porovnání podmínek v oblasti příjmů a měsíčních splátek ve fázi překlenovacího úvěru jsme zvolili obecný příklad se shodnými parametry jako v případě hypoték, a to konkrétně pro dva typy žadatelů, výši úvěru a předpokládanou dobu splatnosti.
parametry obecného příkladuŽadatel kupuje byt za 2 miliony korun. Tento byt, jehož zástavní hodnota je též 2 miliony korun, dá do zástavy. Požaduje překlenovací úvěr ve výši 1,6 milionu korun, 400 tisíc korun má našetřeno. Předpokládaná doba spoření, překlenovacího úvěru a řádného úvěru byla zvolena na zhruba 20 let. |
Liška má nejvyšší požadavky na příjem žadatelů
Rozdíl mezi nejnižším a nejvyšším požadovaným příjmem pro jednotlivce činí 1 548 korun a v případě rodiny 2 666 korun. Nejnáročnější je u obou typů žadatelů Českomoravská stavební spořitelna a naopak nejnižší příjem pro jednotlivce požaduje Raiffeisen a pro rodinu Modrá pyramida.
| Minimální čistý měsíční příjem (v korunách) | ||
| Stavební spořitelna | Jednotlivec | Rodina |
| Českomoravská stavební spořitelna | 18 968 | 25 330* |
| Modrá pyramida | 18 264 | 22 664 |
| Raiffeisen stavební spořitelna | 17 420 |
24 980** |
| Stavební spořitelna ČS | nelze stanovit, individuálně | |
| Wüstenrot stavební spořitelna | 17 689 | 24 160 |
| Zdroj: stavební spořitelny Poznámka: *dítě 6-10 let, **dítě do 6 let |
||
Zajímavější rozdíly ovšem najdeme, porovnáme-li požadavky bank v případě měsíčních příjmů u žadatelů o hypotéku a požadavků stavebních spořitelen pro náš obecný příklad. Rozdíl mezi nejnižšími a nejvyššími požadovanými příjmy činil u hypoték 12 tisíc korun pro jednotlivce a 14 tisíc korun pro rodinu.
Nejnižší požadavek na čistý měsíční příjem žadatele-jednotlivce se u některých bank (ČSOB, Hypoteční banka, Komerční banka, Poštovní spořitelna) pohyboval kolem 19 tisíc korun a nejvyšší kolem 31 tisíc korun (Volksbank, Raiffeisenbank).
Shodný minimální měsíční příjem rodiny, jaký požadují stavební spořitelny (kromě Modré pyramidy), tedy kolem 24-25 tisíc korun, by stačil pro žadatele o hypotéku i u ČSOB, GE Money Bank, Komerční banky a LBBW Bank. Naopak u Volksbank by musela rodina mít každý měsíc příjem 38 tisíc korun.
Nejvíce budete měsíčně splácet u Lišky, nejméně u Buřinky
Na základě zadání měly stavební spořitelny ze své nabídky vybrat jeden konkrétní produkt. Vzhledem k tomu, že existuje větší množství řešení, z důvodu porovnání jednotlivých nabídek jsme zvolili to, kdy cílová částka smlouvy je 1,6 milionu korun a počáteční vklad je nulový. V příkladu nepočítáme ani s mimořádnými úložkami na spoření, ani s mimořádnými splátkami úvěru.
Českomoravská stavební spořitelna vybrala pro rodinu řešení, kdy každý z manželů má sjednánu jednu smlouvu s cílovou částkou 800 tisíc korun. Wüstenrot stavební spořitelna pro zvolené parametry příkladu počítá s celkovou dobou splatnosti 23 let.
| Výše měsíční platby ve fázi překlenovacího úvěru (úroky z překlenovacího úvěru, dospořování, poplatek za vedení účtu) (v korunách) | ||
| Stavební spořitelna | Překlenovací úvěr | Měsíční splátka |
| Českomoravská stavební spořitelna | Invest Standard, TopKredit | 11 702 jednotlivec 11 520 rodina |
| Modrá pyramida | Hypoúvěr | 10 345 |
| Raiffeisen stavební spořitelna | Nízká hyposplátka | 10 026 |
| Stavební spořitelna ČS | Hypo Trend | 9 760 |
| Wüstenrot stavební spořitelna | Partner | 10 421* |
| Zdoj: stavební spořitelny Poznámka: *splatnost 23 let |
||
Rozdíl mezi nejvyšší a nejnižší měsíční splátkou je téměř 2 tisíce korun. Nejvíce si na měsíční platby ve fázi překlenovacího úvěru musí připravit klient Českomoravské stavební spořitelny - téměř 12 tisíc korun - a nejméně - necelých 10 tisíc korun - klient Stavební spořitelny České spořitelny.
Žadatelé z našeho příkladu by v případě hypotéky spláceli měsíčně částky od více než 10 tisíc korun až po více než 12 tisíc korun. Obecně lze konstatovat, že mezi splátkami hypotéky a platbami ve fázi překlenovacího úvěru není žádný extrémní rozdíl.
