Finanční balíčky, balíčky finančních služeb nebo balíčky produktů, jak jsou tyto produkty nazývány, dnes nabízí téměř všechny větší české banky. Pro srovnání jsme vybrali pouze ty, které jsou určeny pro nejširší populaci. Nejsou tedy zahrnuty studentské balíčky, junior balíčky či program Senior od Poštovní spořitelny určený lidem od 55 let věku. V tabulce rovněž nejsou uvedeny banky, jež předem sestavené finanční balíčky nenabízejí. Jde o eBanku, Volksbank a Živnostenskou banku. eBanka sice nabízí ke svému osobnímu účtu čtyři různé cenové programy, ty se však liší pouze cenou za určité operace či služby a neskládají se z žádných dalších produktů.
Co typický balíček služeb obvykle obsahuje? Základem je vedení běžného účtu a vyhotovování a zasílání výpisů zdarma, na které pak banky „nabalují“ ostatní služby. Téměř všechny balíčky obsahují vydání a vedení platební karty v rámci paušálního poplatku (s výjimkou Genius od GE Capital Bank a většiny postžirových účtů Poštovní spořitelny). Rozdíly lze ovšem spatřit v délce trvání této výhody. Většinou platí po celou dobu trvání účtu, v naprosté menšině případů se bezplatné vedení týká pouze omezené doby, přičemž vedení karty nad tuto dobu si již klient zaplatí. Dále se liší typy nabízených karet - zatímco u „nižších“ typů balíčku získáte v ceně mezinárodní elektronickou kartu, u „vyšších“ obdržíte kartu embosovanou, popř. i některou z karet úvěrových.
| Balíček | Cena/měsíc | Platební karta zdarma | Kontokorent (zřízení a vedení zdarma) | Přímé bankovnictví zdarma | Navíc zdarma | |
| Česká spořitelna | Výhodný program | 35 Kč | elektronická | ano | tel., internet | - |
| Komplexní program | 75 Kč | embosovaná | ano | tel., internet | - | |
| ČSOB | Osobní konto Plus | 50 Kč | elektronická | ano | tel., GSM, internet (pasivní) | - |
| Aktivní konto | 170 Kč | embosovaná+ 1 ČSOB kreditní karta | ano | tel., GSM, internet ** | 5 účet. položek elektronicky (debet) v rámci banky + 5 do jiné banky v ČR | |
| Aktivní konto Plus | 390 Kč | 1 embosovaná + 1 úvěrová karta typu Gold | ano | tel., GSM, internet ** | 10 účet. položek elektronicky (debet) v rámci banky + 10 do jiné banky v ČR | |
| Citibank | Citibank účet | 200* Kč | elektronická | ne | tel., internet | spořicí účet |
Pozn.: * při součtu průměrného měsíčního zůstatku na všech účtech klienta do 300 000 Kč (za přísl. měsíc), nad tuto částku je vedení běžného účtu zdarma; **včetně vydání 1 čip. karty s bezp. certifikátem a roční obnovou zdarma plus vydání jedné čtečky čip.karet
|
Chcete vědět, kde vám nabídnou nejvýhodnější kontokorent? Čtěte ZDE. |
Některé balíčky obsahují spořící účty. To ovšem nemusí být příliš velká výhoda – zřízení a vedení spořicího účtu můžete získat zpravidla ve všech bankách, které tento produkt nabízejí.
| Balíček | Cena/ měsíc | Platební karta zdarma | Kontokorent (zřízení a vedení zdarma) | Přímé bankovnictví zdarma |
Navíc zdarma | |
| GE Capital Bank | Běžný účet GEnius | 79 Kč | - | jen vedení (zříz.:250Kč) | 2 kanály (GSM, tel. nebo internet) | - |
| HVB Bank | Konto Komfort | 184 Kč | 1 kreditní, 1 debetní karta | ne | tel., internet | 2 výběry z bankomatu v ČR; 5 vyšlých plateb zadaných přes internet+5 přes tel.; 3platby uskutečněné na zákl. trvalého příkazu |
| Konto komfort Global | 284 Kč | oproti kontu Komfort zahrnuje navíc 2 cizoměnové běžné účty
| ||||
| KB | A-konto | 200 Kč | 1 embos. karta EC/MC nebo Visa, 1 American Epress | ano | tel., internet | povolení inkasa (vč.SIPO) první 3 měsíce po 1. zřízení zdarma;zadávání,změny, rušení aut. převodů nadměr. zůstatků ve prospěch účtů vedených KB; 1 bank.karta optic.klíče |
| Expreskonto | 79 Kč | 1 embos. karta zdarma 1.rok | ne | tel., internet | povolení inkasa (vč.SIPO) první tři měsíce zdarma ( jinak 60,- Kč); zadávání trv.příkazu k aut.převodu) | |
| Ideal | 35* Kč | elektronická | ne | - | Ideal sporoúčet + zaúčt. účet.položky na něm | |
| Perfektkonto | 55 Kč | elektronická | typ "Start" (30 dní splatnost) | tel. | 2 výběry za měsíc z bankomatu KB kartou VISA Electron | |
Pozn.: * při využívání některé ze služeb přímého bankovnictví (kromě samostatné služby Garantovaná platba) 15 Kč
Rozdíl mezi cenou nejlevnějšího a nejdražšího balíčku činí (za stejné období) několik set korun. Obsah nejlevnějších a nejdražších balíčků je však samozřejmě nesrovnatelný. „Vyšší“ typy balíčků bývají navíc oproti levnějším lépe úročeny (uplatňuje se u nich téměř vždy tzv. pásmové úročení), což ovšem může být spjato i s vyšším požadovaným minimálním vkladem.
Ceny balíčků bývají samozřejmě nastaveny tak, že souhrn cen jednotlivých služeb je vyšší než jednotná cena za balíček. Zdají se tedy při prostém vyčíslení výhodné, někdy můžete ušetřit několik desítek korun za měsíc. Ovšem pouze v případě, že všechny služby opravdu využíváte. Pokud ne, můžete v naopak konečném důsledku zaplatit více, než skutečně musíte. Je proto dobré spočítat si, zda by pro vás holý běžný účet (pokud jej banka vůbec nabízí) spolu se samostatně připojenými produkty, které skutečně využíváte, nebyl přeci jen výhodnější. Popřípadě zvolit jiný produktový balíček.
Samozřejmě to platí i naopak. S výší měsíčního poplatku roste i rozsah nabízených služeb. Klient může mít v rámci balíčku také předplacen určitý počet operací – např. převodů do jiné banky či výběrů z bankomatu. Právě měsíční poplatek za takovýto balíček se může zprvu zdát vysoký, ovšem vezmete-li v potaz, kolik díky operacím zdarma ušetříte, pokud je využijete v plném rozsahu, může v porovnání s konkurencí vycházet jako levnější. Musíte ovšem uvedené operace opravdu "spotřebovat". Vše záleží na vašich potřebách.
| Balíček | Cena/měsíc | Platební karta zdarma | Kontokorent (zřízení a vedení zdarma) | Přímé bankovnictví zdarma | Navíc zdarma | |
| Poštovní spořitelna | Program Klasik | 19 Kč | vydání maxkarty (vedení - 12/měsíc) | ne | - | - |
| Program Rodina | 50 Kč | vydání maxkarty pro majitele účtu + 1 disponující osobu | ano | tel.(automat) | - | |
| Program Elektron | 70 Kč | vydání maxkarty (vedení - 12/měsíc) | ne | tel.(automat), homebanking, GSM | - | |
| Program Plus | 90 Kč | embosovaná karta 1. rok zdarma + vydání maxkarty (vedení - 12/měsíc) | ano | tel.(automat), homebanking, GSM | - | |
| Raiffeisenbank | Kompletkonto Start | 45* Kč | elektronická | zřízení; vedení zdarma prvních 6 měsíců | 1 ze služeb (GSM, internet, tel.) | - |
| Kompletkonto Klasik | 80 Kč | elektronická | ano | tel., internet, GSM | spořící účet** | |
| Kompletkonto Optimum | 125 Kč | embosovaná | ano | tel., internet, GSM | spořící účet**; cestovní a úrazové pojištění v zahr. |
Pozn.: * zahrnuje výpisy s čtvrletní frekvencí; ** s automatickými převody nadlimitního zůstatku zdarma a čtvrtletními výpisy
Ukažme si jednoduchý příklad – holý sporožirový účet České spořitelny versus Výhodný program. Za Výhodný program zaplatíte 35 Kč za měsíc, za což získáte platební kartu a kontokorent spolu se Servisem 24 (zahrnuje jak telefonní, tak internetové bankovnictví).
A nyní samostatně. Vedení sporožirového účtu se sjednanou službou přímého bankovnictví je zdarma. Servis 24 stojí 15 Kč měsíčně, vyhotovení a zaslání výpisu 11,40 Kč, měsíční vedení kontokorentu 10 Kč a platební karta 150 korun za rok (pro snazší počty 12,50 za měsíc). Pokud máte sporožirový účet a využíváte všechny zmíněné služby, zaplatíte (bez dalších operací) 48,90 Kč oproti pětatřiceti korunám Výhodného programu. K úplnosti třeba dodat, že sporožirový účet je úročen 0,25% p.a., Výhodný program sazbou 0,5%.
U
|
Proč se nechat bankou odírat na běžném účtu? Jaké jsou alternativy? klikněte ZDE. |
V některých případech rozdíl oproti běžnému účtu nelze vyčíslit, neboť banky tento produkt samotný (v základní podobě) nenabízejí. Jde o ČSOB, Citibank a Poštovní spořitelnu (i když program Klasik je základní variantou, která mnoho nenabízí). U některých bank, které nabízejí holý účet i balíček služeb, bývají balíčky lépe úročeny. K využívání balíčků klienty nejvíce „motivuje“ Komerční banka, kde samotný běžný účet stojí 50 Kč za měsíc, zatímco nejlevnější balíček 35 korun.
Jak již bylo výše řečeno, nejsou do výčtu zahrnuty studentské balíčky. Ty nabízejí tři největší české banky, které je nabízejí za výhodnějších podmínek než ostatní produkty - zdarma (včetně karty, spolu s některými službami přímého bankovnictví, případně i kontokorentem). Jsou také úročeny výhodnější úrokovou sazbou než „běžné“ balíčky služeb za standardních podmínek.
Který balíček finančních služeb si vyberete? Záleží na vás. Můžete porovnat rozsah poskytovaných služeb, cenu, či zahrnout i jiné faktory. V každém případě byste měli vědět, co od účtu očekáváte a spočítat si, zda se vám služby zahrnuté v balíčku opravdu vyplatí. Pro dražší balíčky to samozřejmě platí v první řadě. Není důvod nechat si vnutit něco, co nepotřebujete, nebo byste mohli získat jinak levněji.
Který balíček služeb využíváte? Doporučili byste ho ostatním? Zdají se vám nabídky bank výhodné? Napište nám, těšíme se na vše názory a zkušenosti.
