Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Na hypotéku vám stačí stejný příjem jako na úvěr od spořitelny

aktualizováno 
Stavební spořitelny vyzdvihují jako jednu z výhod svých překlenovacích úvěrů to, že pro jejich získání postačuje žadatelům nižší příjem, než jaký je vyžadován u hypoték. Vždy tomu tak ale není, někdy může být hypotéka dostupnější. V čem se tedy tyto dva různé typy úvěrů od sebe liší?
Peníze, úspory

Peníze, úspory | foto: Profimedia.cz

Pro získání úvěru ze stavebního spoření je nutné nejprve několik let spořit, takže s hypotékou ho příliš dobře srovnávat nelze. Stavební spořitelny ale nabízejí také překlenovací úvěry „hypotečního typu“, které lze čerpat ihned po sjednání smlouvy o stavebním spoření a jejichž počáteční vklad může být i nulový. Měly by tak být alternativou k hypotékám.

Požadavky na poskytnutí překlenovacího úvěru a hypotéky

Překlenovací úvěry, o kterých zde budeme hovořit, jsou určeny na větší investice, jako je výstavba nebo nákup nemovitosti. Stejně jako u hypoték je stavební spořitelny poskytují až od určité výše, nejčastěji to v obou případech bývá 300 tisíc korun. Jako zajištění stavební spořitelny u těchto úvěrů vyžadují zástavu nemovitosti. Účelem použití všech úvěrů ze stavebního spoření může být vždy pouze financování bytových potřeb, které jsou striktně vymezeny zákonem o stavebním spoření. U hypoték je účel teoreticky zcela libovolný, ale u těch, které jsou určené na financování bydlení, banky účelovost také zkoumají. Pokud jde o administrativní náklady a vyžadované doklady, tam záleží na konkrétních pravidlech té které banky či spořitelny

Jedním z argumentů stavebních spořitelen, v čem jsou jejich úvěry v porovnání s hypotékami výhodnější, je jejich větší dostupnost. Stavební spoření bývá celkově vnímáno jako produkt pro širší okruh zájemců, u hypotečních úvěrů je tomu naopak. V praxi se ale ukazuje, že nároky na bonitu žadatelů nejsou u bank jednoznačně vyšší než u stavebních spořitelen. Je to patrné i z následujících tabulek.

Minimální příjem potřebný pro získání překlenovacího úvěru a hypotéky

V tabulce jsou uvedeny minimální částky čistého měsíčního příjmu, který musí žadatelé o hypotéku či překlenovací úvěr prokázat jednotlivým bankám a stavebním spořitelnám. Jedná se o úvěr ve výši 1,4 mil. korun, který je poskytnut do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti na dobu dvaceti let. Jde o výsledky teoretického příkladu, přesné zadání i konkrétní řešení naleznete pro hypotéky zde a pro překlenovací úvěry zde. Výsledky dodaly samy banky a spořitelny, údaje jsou z února letošního roku. V první tabulce je příjem vyžadovaný u rodiny s jedním dítětem do šesti let, ve druhé příjem samožadatele. Stavební spořitelny jsou zvýrazněny barevně.

 

Výše minimálního čistého příjmu: úvěr 1,4 mil. Kč, splatnost 20 let, nulový počáteční vklad

manželé s dítětem do šesti let

minimální čistý příjem (Kč)

banka / stavební spořitelna

18 263 Raiffeisenbank
18 322 Modrá pyramida
18 500 Česká spořitelna
18 530 Stavební spořitelna ČS
18 674 HYPO - mimo Prahu
19 587 GE Money Bank
20 636 HYPO - v Praze
20 890 ČSOB
20 890 Hypoteční banka
21 000 Raiffeisen st. spořitelna
21 758 Volksbank
22 000 Komerční banka
22 000 Živnobanka
22 558 ČMSS
22 870 Wüstenrot st. spořitelna
22 935 Wüstenrot hypoteční banka
23 214 eBanka
27 000 HVB Bank
Zdroj: banky a stavební spořitelny

Potřebný příjem obou manželů dohromady se pohybuje mezi 18 až 23 tisíci korun (s výjimkou HVB, která se soustředí spíše na bonitnější klientelu.) V tabulce je vidět, že výsledky od stavebních spořitelen jsou zcela srovnatelné s výsledky bank poskytujících hypotéky. ČMSS a stavební spořitelna Wüstenrot dokonce vyžadují pro stejný úvěr vyšší příjem než většina bank.

 

Výše minimálního čistého příjmu: úvěr 1,4 mil. Kč, splatnost 20 let, nulový počáteční vklad

jednotlivec

minimální čistý příjem (Kč) banka / stavební spořitelna
13 284 HYPO - mimo Prahu
13 807 GE Money Bank
14 000 Raiffeisen st. spořitelna
14 168 HYPO - v Praze
14 199 Modrá pyramida
15 458 Volksbank
15 485 Stavební spořitelna ČS
15 500 ČSOB
15 500 Hypoteční banka
15 660 Wüstenrot hypoteční banka
16 000 Živnobanka
16 452 ČMSS
16 939 Wüstenrot st. spořitelna
17 000 Komerční banka
17 214 eBanka
18 000 Česká spořitelna
18 263 Raiffeisenbank
22 000 HVB Bank
Zdroj: banky a stavební spořitelny

Rozmezí příjmů v případě osoby, která žádá o úvěr sama, je stejně jako v předchozím případě pět tisíc korun (opět s výjimkou HVB). Rozdíly jsou však již více patrné. Stavební spořitelny se většinou nacházejí ve spodní polovině tabulky, u většiny z nich by jednotlivci pro úvěr ve výši 1,4 mil. korun postačoval čistý příjem do 15 500 korun. Nejnáročnější jsou opět stavební spořitelna Wüstenrot a ČMSS. Zatímco některé stavební spořitelny budou u samožadatelů trvat na sjednání životního pojištění, v případě hypoték banky ponechávají zvážení možných rizik na klientovi a žádná z nich pro úvěr této výše pojištění nepožaduje.

Z výsledků jednoho příkladu nelze dělat žádné závěry, ale je patrné, že tvrzení, že by překlenovací úvěry pro nákup či výstavbu nemovitosti byly nějak zásadně dostupnější než hypotéky, obecně platit nebude.

Parametry překlenovacích úvěrů a hypoték

Ze všeho výše uvedeného je zřejmé, že pokud jde o získání úvěru, podmínky se u hypoték a překlenovacích úvěrů nijak zásadně neliší. Jak to je s ostatními vlastnostmi těchto dvou typů úvěrů?

Úroková sazba

U hypoték se sazba mění po skončení každého fixačního období, úrokové sazby stavebního spoření jsou po celou dobu splácení fixní. I když ani to již není zcela pravda, jelikož speciálně u těchto překlenovacích úvěrů „hypotečního typu“ některé spořitelny stanoví sazbu pevně pouze na dobu šesti let a poté se její výše upraví podle aktuálních podmínek. Úročení vkladů a „řádného“ úvěru ze stavebního spoření se nemění. V současné době se úrokové sazby těchto „řádných“ úvěrů pohybují mezi třemi až pěti procenty. Vzhledem k tomu, že celé splácení překlenovacího úvěru s následným úvěrem ze stavebního může trvat i déle než 25 let, jsou sazby úvěrů ze stavebního spoření nižší než u hypoték, které by byly fixovány na takto dlouhou dobu.

Státní podpory

Dalším zdůrazňovaným argumentem ve prospěch stavebního spoření je státní podpora. Majiteli hypotéky ale nic nebrání v tom, aby si sjednal stavební spoření. Ve fázi překlenovacího úvěru dlužník také kromě placení úroků musí spořit na svůj vkladový účet. Daňové odpočty zaplacených úroků jsou možné u obou typů úvěrů. K hypotékám existují ještě další státní podpory ve formě úrokové dotace, ty jsou však v současné době nulové. 

popisekSPOČÍTEJTE SI VÝŠI SPLÁTKY
hypotečního úvěru

 

Splácení

Nespornou výhodou úvěrů ze stavebního spoření, „řádných“ i překlenovacích, je možnost provádět mimořádné splátky nebo úvěr víceméně kdykoli splatit celý, a to bez sankcí. Dobu splácení překlenovacího úvěru lze zkrátit rychlejším dospořováním. Předčasné splacení hypotéky je také možné, ale pouze při refixaci úrokové sazby, v ostatních případech si banky účtují nemalé poplatky.

Jednou z nevýhod překlenovacích úvěrů je to, že se neumořují. Po celou dobu jejich trvání, která může být klidně delší než deset let, se pouze platí úroky, dluh se nesnižuje. Tím jsou značně drahé. Na druhou stranu to ale také znamená vyšší daňové odpočty než u hypotéky stejné výše. Konečný výsledek tedy bude značně individuální.

Z výše uvedeného je patrné, že kromě možnosti flexibilního splácení u stavebního spoření se překlenovací úvěry a hypotéky příliš neliší. Důležité tedy bude, který z těchto dvou úvěrů bude pro dlužníka celkově nákladnější. K tomu se vrátíme v některém z dalších komentářů.

Autor:


Můžete si ještě půjčit?

%
Vypočítat
Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Spočítáno: dofinancovat hypotéku úvěrem je řešením, ale dražším

Od dubna musely banky výrazněji omezit poskytování hypoték nad 80 procent hodnoty nemovitosti. Kdo nemá dostatek hotovosti, hypotéku nezíská. I teď však...  celý článek

Ilustrační snímek
Hypotéky dál zdražují. Objemy atakují hranici 21 miliard korun

V květnu úrokové sazby u hypoték pokračovaly v růstu. I když průměrná sazba mírně vzrostla, a to na 2,03 procenta, o hypotéky je stále zájem. Dokonce větší než...  celý článek

Ilustrační snímek
Hypotéky se usadily na hladině dvou procent, zdražují pozvolna

Hypotéky opět zdražily, ale jen mírně. Průměrné úrokové sazby poskočily v červnu na 2,04 procenta. Objemy i počty uzavřených hypoték kopírují květnové výsledky.  celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.