Na modelovém příkladě si ukážeme, jaký má výběr typu hypotéky vliv na celkovou zaplacenou cenu. Klasický hypoteční úvěr, hypotéka s životním pojištěním, nebo se stavebním spořením? Kolik bude dvoučlenná rodina u těchto variant milionového hypotečního úvěru platit měsíčně a kolik zaplatí celkem?
Příklad:
Žadatelé jsou bezdětní manželé: muž 34 let a žena 30 let, kteří získali úvěr v lednu 2004, a tudíž mají nárok na státní finanční podporu ve výši dvou procent. Zaplacené úroky, jako odpočitatelnou položku, uplatňuje pouze manžel. Muž má hrubý příjem 20 000 korun, žena 14 000 korun.
Na kolik přijde milionová hypotéka | |||
klasický hypoteční úvěr | hypotéka + životní pojištění | hypotéka + stavební spoření | |
výše úvěru | 1 000 000 Kč | 1 000 000 Kč | 1 000 000 Kč |
úroková sazba – 5 let* | 4,95 | 4,95 | 4,95 |
splatnost | 20 let | 20 let | 20 let |
měsíční splátka + pojištění či spoření | 6 572 Kč | 8 325 Kč | 6 625 Kč |
celkem zaplaceno | 1 621 680 Kč | 2 042 400 Kč | 1 597 538 Kč |
úroky za 20 let | 577 272 Kč | 990 000 Kč | 547 238 Kč |
státní podpora za 10 let (2 %) | 100 920 Kč | 100 920 Kč | 100 920 Kč |
daňová úspora za 20 let | 95 270 Kč | 177 816 Kč | 89 360 Kč |
reálná cena úvěru | 1 425 490 Kč | 1 718 236 Kč | 1 407 259 Kč |
Poznámka: údaje jsou uvedeny v korunách; *orientační úroková sazba, která se nemění po celou dobu splácení úvěru; při kombinaci hypotéky se stavebním spoření splácí klient prvních pět let jen úroky z hypotéky a zároveň spoří na stavební spoření - úložka 2500 korun, po pěti letech dojde k částečném umoření hypotéky ze stavebního spoření - úvěr je úročen 4,8 procenta ročně.
Zdroj: Českomoravská hypoteční banka
Hypotéka, nebo úvěr ze stavebního spoření?
Rodina má tři smlouvy o stavebním spoření s cílovou částkou 500 000 korun, na každé z nich je v současné době naspořeno 200 000 korun. Na každé smlouvě zažádali o překlenovací úvěr. U překlenovacího úvěru platí úroky ve výši 7 procent, u řádného úvěru 5,5 procenta. celková výše úvěru je 900 000 korun a doba splatnosti 10 let.
-
vlastní peníze
600 000 Kč -
částka úvěru
900 000 Kč -
splátka úroků překlenovacího úvěru
8 750 Kč -
doba splácení překlenovacího úvěru
1 rok a 4 měsíce -
splátka řádného úvěru
9 750 Kč -
doba splácení řádného úvěru
8 let a 10 měsíců -
poplatky za uzavření smlouvy
3 x 5000 = 15 000 Kč -
vedení účtu při spoření
3 x 1410 = 4 230 Kč -
poskytnutí překlenovacího úvěru
3 x 3000 = 9 000 Kč -
vedení úvěrového účtu
6 100 Kč -
odhad nemovitosti
5 000 Kč -
Celkem zaplaceno
1 212 830 Kč -
Zaplaceno navíc
312 830 Kč
Rodina našetřila v minulosti 580 000 korun, na zbytek potřebných peněz si bere hypotéku ve výši 920 000 korun. Hypotéka je na deset let s neměnným úrokem ve výši 6 procent.
-
vlastní peníze
580 000 Kč -
hypotéka
920 000 Kč -
splátka hypotéky
10 250 Kč měsíčně -
doba splatnosti
10 let -
poplatky za uzavření smlouvy
4 600 Kč -
vedení účtu 110 Kč měsíčně, celkem
13 200 Kč -
odhad nemovitosti
5 000 Kč -
Celkem zaplaceno
1 252 800 Kč -
Zaplaceno navíc
332 800 Kč
Výpočty - zdroj: Sophia Finance