Pokud jste svobodní a nejsou na Vás finančně závislé jiné osoby, se stanovením pojistné částky nemáte žádné starosti, neboť rizikové životní pojištění není produkt pro vás. V opačném případě, tedy v situaci, že životní pojištění z různých důvodů potřebujete, měli byste se o pojistnou částku zajímat. I v tomto případě platí, že není radno se spoléhat pouze na rady pojistných agentů. Bohužel většina jejich zákazníků nemá při pohovoru vlastní představu o podobě pojištění ani o výši potřebné pojistné částky. To některé neseriózní pojistné agenty může svádět k tomu, aby doporučovali svým zákazníkům produkty, které nejsou nejlepší pro ně, ale jsou výhodné z hlediska výše provize pro samotného prodejce.
Výše pojistné částky: ani příliš vysoká, ani příliš nízká
Pojistná částka je součástí pojistné smlouvy a určení její výše plně závisí na rozhodnutí pojištěného. Tuto pojistnou částku si může později za určitých podmínek zvyšovat či u některých pojišťoven i snižovat. Může také uzavírat další životní pojištění u stejné či jiné pojišťovny a v případě pojistné události dostanou oprávněné osoby vyplacenou pojistnou částku ze všech pojistek.
Pokud pojištěný nastaví pojistnou částku příliš vysoko, dojde k tzv. přepojištění (platil by zbytečně vyšší pojistné) a pokud si stanoví pojistnou částku velmi vysokou, mohl by být dokonce podezřelý z pojistného podvodu. Pojišťovna si totiž může například ve svých interních pravidlech jako ochranný prvek stanovit, že je-li sjednaná pojistná částka vyšší než určitý násobek ročního příjmu pojištěné osoby, je třeba tuto smlouvu více prověřit.
|
Další informace o životním pojištění naleznete v naší nové speciální příloze na adrese zivot.idnes.cz |
S určitou výší pojistné částky je také spojena nemilá povinnost a to podstoupení zdravotní prohlídky (pravdivé vyplnění zdravotního dotazníku je vyžadováno vždy). Zdravotní kontrola není většinou pojišťovnami požadována při stanovení pojistné částky do výše 1 až 2 mil. Kč. Při vyšších pojistných částkách jsou pak pojišťovnami zpravidla vyžadovány další důvěrné informace o klientovi (např. zaměstnání, hobby, existující životní pojištění, výše příjmů, důvod sjednání pojištění apod.). Pojistné smlouvy s ještě vyšší pojistnou částkou jsou potom zajišťovány u vybraných zajistitelů.
V opačném případě, pokud je pojistná částka stanovena příliš nízko, dochází k podpojištění. Jinými slovy v případě úmrtí pojištěného by peníze od pojišťovny nepostačovaly na uhrazení všech přímých a nepřímých závazků rodiny.
Od výše pojistné částky základního pojištění se rovněž odvozují limity maximálního plnění různých připojištění (např. připojištění závažných onemocnění). Je-li základní pojistná částka nízká, budou automaticky nižší i pojistné částky jednotlivých zahrnutých připojištění.
Jaká jsou doporučení pro určení výše pojistné částky?
Jak tedy vidíme, určení vhodné výše pojistné částky pro konkrétního člověka není právě snadný úkol. Podívejme se na doporučení několika institucí:
Zajišťovna Swiss Re:
Co se týče horní hranice pojistné částky, celosvětová zajišťovna Swiss Re doporučuje maximální pojistné částky u pojištění pro případ úmrtí v závislosti na věku klienta, a to následovně:
| věk | pojistná částka jako násobek ročního příjmu |
| do 30 |
15 x |
| 31 - 40 |
12 x |
| 41 - 50 |
10 x |
| 51 - 60 |
8 x |
| nad 60 |
4 x |
Česká asociace pojišťoven:
Důležitost správného nastavení pojistné částky si je vědoma i Česká asociace pojišťoven, která vydala klientům následující doporučení:
„Zvažte výši pojistné částky, aby odpovídala vašim potřebám. Chcete-li spořit na stáří a sjednat pojištění pro případ smrti nebo dožití, tak přiměřená je až pojistná částka nad jeden roční hrubý plat. Vezměte v úvahu, že pojišťovny nabízejí zvýšení pojistného v závislosti na vývoji inflace nebo na indexu vývoje kupní síly. Tímto způsobem se vaše pojistná částka neznehodnotí“
Pojišťovny:
Od zástupců pojišťoven se lze dále setkat s následujícími doporučeními:
- Pojistnou částku stanovte minimálně ve výši jednoho hrubého ročního platu
- Optimální pojistná částka činí 2 až 3 násobek čistého ročního příjmu
- Typická rodina by měla uzavřít pojištění na pojistnou částku minimálně 500 000 Kč
|
Další články o životním pojištění si můžete přečíst také v naší sekci Fincentra - ZDE. |
Tato doporučení jsou pouze obecná a konkrétní výše vhodné pojistné částky se pro jednotlivé zákazníky bude samozřejmě výrazně odlišovat. Konkrétní určení výše pojistné částky záleží na věku klienta, jeho příjmech, na skutečnosti, zda žije sám nebo v rodině (jak početné a s jakými příjmy), apod. Jinou pojistnou částku pro případ úmrtí bude potřebovat samostatně žijící člověk (bude-li vůbec nějaké životní pojištění potřebovat) a jinou muž živící tříčlennou rodinu s miliónovou hypotékou.
Co všechno bychom měli vzít v úvahu před stanovením pojistné částky?
Při stanovení pojistné částky je nutné v první řadě zohlednit přímé závazky (tj. výši dluhů v podobě nesplacených spotřebních úvěrů, hypotéky, leasingu atd.). V úvahu je třeba dále ještě vzít nepřímé závazky, tj. zajištění úhrady stálých rodinných výdajů spojených s provozem domácnosti, jejichž výše je dána početností rodiny. Protože tyto rodinné výdaje nelze okamžitě snížit, musí být v pojistné částce rovněž zahrnuty. V jaké výši budou zohledněny záleží také na přáních pojištěného, zda chce, aby si rodina zachovala dosavadní životní standard a po jak dlouhou dobu, než bude schopna adaptovat se na novou situaci. Určení těchto nepřímých závazků je při stanovení pojistné částky nejsložitějším úkolem. S dědickou daní není nutné pro manžela a příbuzné v řadě přímé (děti, vnuci, pravnuci) uvažovat, neboť jsou od ní osvobozeni.
Od naznačených přímých a nepřímých závazků je vhodné odečíst likvidní prostředky, které mohou být použity na splacení výše uvedených závazků. Jde o hotovost, peníze na běžném účtu, ve stavebním spoření a penzijním připojištění, příp. další majetek, který lze přeměnit na hotovost do 3 měsíců. To však pouze za předpokladu, že si pojištěná osoba přeje, aby byl tento majetek na tyto účely použit. Rovněž nelze zapomenout na sociální dávky ze státního rozpočtu jako je vdovský či vdovecký důchod, který rovněž potřebu pojistné ochrany snižuje.
Z těchto předpokladů jsme vyšli při sestavení životní kalkulačky, na které si můžete sami zkusit orientačně vypočítat, jak vysoká pojistná částka by byla vhodná právě pro vás a vaši konkrétní situaci:
|
Nechcete se svěřovat se svojí finanční situací pojistnému agentovi? Využijte naši anonymní kalkulačku životního pojištění. |
 |
Jakým způsobem vám byla doporučena pojistná částka při sjednání životního pojištění? Podle čeho jste určili její výši? Děkujeme za vaše zkušenosti.
Komerční prezentace:
