Na úrok zapomeňte, ptejte se na RPSN

Denně se setkáváme s reklamou obsahující rozličné nabídky, jak si výhodně, snadno a rychle na cokoliv půjčit. Jednou z položek na úvěrové smlouvě je roční procentní sazba nákladů. Co nám říká a proč právě její znalost je tak důležitá?
Peníze, kalkulačka, dluh

Peníze, kalkulačka, dluh | foto: Profimedia.cz

Jedním z nejdůležitějších kritérií, které má běžnému klientovi pomoci jednotlivé úvěrové nabídky správně zhodnotit, je ukazatel zvaný Roční procentní sazba nákladů (ve zkratce RPSN).

Co nám řekne výše RPSN?
Roční procentní sazbou nákladů na spotřebitelský úvěr je dle ustanovení zákona č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru a o změně zákona č. 64/1986 Sb., procentní podíl z dlužné částky, který je spotřebitel povinen zaplatit věřiteli za období jednoho roku. Jedná se o hodnotu, díky níž je možné poměrně snadno posoudit výhodnost (příp. nevýhodnost) spotřebitelského úvěru a lépe tak porovnat nabídky jednotlivých bank či splátkových společností.

RPSN a její výpočet probíhá podle vzorce, který je obsahem přílohy již zmíněného zákona. Základními parametry pro výpočet RPSN je výše úvěru, údaj o termínu poskytnutí úvěru, výše splátek a jiné náklady na úvěr, např. poplatky za vedení úvěrového účtu, poplatek za získání úvěru, poplatek za přijetí platby spotřebitelského úvěru, platby za pojištění apod.

Kdy musí být RPSN uvedena a kdy nikoliv?
Hodnota RPSN musí být uváděna v případě, kdy je nabízen spotřebitelský úvěr nebo jeho  zprostředkování. Přitom na formě nabídky nezáleží – nesmí však chybět v případě, kdy reklama nebo přímo nabídka zboží či služby obsahuje úrokovou sazbu, případně jakékoli údaje týkající se nákladů na úvěr. Nezřídka se tak setkáváme sice s reklamou na výhodný úrok toho kterého úvěru, nicméně výše RPSN se schovává někde v rohu a její grafické vzezření je několikanásobně převyšováno hodnotou úrokové sazby. Ta však sama o sobě k objektivnímu posouzení nabídky nestačí.

Nelze-li RPSN stanovit, musí věřitel (poskytovatel úvěru) ve smlouvě, v níž sjednává spotřebitelský úvěr, uvést maximální výši úvěru, výši plateb s úvěrem souvisejících a podmínky, za nichž lze tyto platby měnit (např. u kontokorentního úvěru).

RPSN však obvykle nenajdete ve smlouvě o úvěru, na který se nevztahuje působnost zákona č. 321/2001 Sb., tedy pokud se jedná o spotřebitelský úvěr:
- poskytovaný na koupi, výstavbu, opravu nebo údržbu nemovitosti
- založený na nájemní smlouvě, která po uplynutí určité doby nezaručuje převod vlastnického práva nebo práva obsahově obdobného vlastnickému právu,
- půjčku poskytnutou bez úroku nebo jakékoliv úplaty,
- na průběžné poskytování služeb, za které spotřebitel může platit v průběhu jejich poskytování formou splátek,
- na částky nižší než 5000 Kč nebo vyšší než 800 000 Kč; je-li uzavřeno více smluv, ve kterých se sjednává spotřebitelský úvěr za stejným účelem, považuje se pro tyto účely za jediný spotřebitelský úvěr souhrn všech těchto smluv,
- jehož splatnost nepřesahuje 3 měsíce nebo je splatný nejvýše ve 4 splátkách ve lhůtě nepřesahující 12 měsíců.

Tím, kdo sleduje a kontroluje plnění požadavků na smlouvu sjednávající spotřebitelský úvěr, stejně tak jako kontroluje nabídky spotřebitelského úvěru reklamou nebo nabídkou konkrétního produktu, je Česká obchodní inspekce (dále jen ČOI). Máte-li jako spotřebitel pochybnosti o smlouvě o úvěru nebo pochybnosti o reklamě na úvěr, obraťte se tedy na ČOI, kde máte možnost podat žádost o kontrolu.

popisekKTERÉ BANKOVNÍ SLUŽBY,
se pořádně nevyplatí?
 

Co když RPSN tam, kde má být, nenajdete?

Zjistíte-li, že vaše smlouva o spotřebitelském úvěru neobsahuje všechny náležitosti stanovené zákonem, máte možnost tuto skutečnost uplatnit u věřitele. To znamená je třeba písemnou formou napadnout neplatnost smlouvy o úvěru. Pokud banka či jiná finanční instituce situaci neřeší, obraťte se na ČNB, v krajním případě podejte u soudu žalobu.

Váš spotřebitelský úvěr totiž bude nadále úročen diskontní sazbou České národní banky (platnou v den uzavření úvěrové smlouvy). Diskontní sazba ČNB bývá nejnižší úrokovou sazbou mezi sazbami z úvěrů.

Bude-li zjištěno pochybení a porušení ustanovení zákona č. 321/2001 Sb., může ČOI také uložit pokutu až do výše 1 mil. Kč a dojde-li k porušení povinností opakovaně v průběhu jednoho roku od kontroly, pokuta může být navýšena až na 2 mil. Kč.

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...