Náklady hypotéky a doba splatnosti

Delší doba splatnosti snižuje měsíční splátky, a tím zvyšuje dostupnost hypotečního úvěru. Zároveň ale delší doba splatnosti úvěr celkově prodražuje, protože se výrazně zvyšují celkově zaplacené úroky. Kromě toho musí dlužník rovněž platit delší dobu poplatky za správu úvěru a nutnou životní pojistku. Na druhou stranu můžete při delší splatnosti hypotéky déle využívat možnosti snížit si o zaplacené úroky svůj daňový základ a v úvahu musíme vzít i časovou hodnotu peněz. Měsíční splátka v nominální výši 10 tisíc korun má jinou hodnotu dnes a jinou hodnotu bude mít za deset let.

Můžete-li si dovolit vyšší měsíční splátky a zároveň nemáte k dispozici investici, jejíž výnos pravděpodobně převýší náklady na hypotéku, zvolte co nejnižší dobu splatnosti.

Vztah nákladů a doby splatnosti hypotéky můžeme demonstrovat i na konkrétním příkladu. Vezměme si hypoteční úvěr ve výši 1 milion korun s úrokovou sazbou 6,5% p.a. V následujícím grafu je zachycen vývoj výše měsíční anuity a celkově zaplacených úroků při různých dobách splatnosti.

Výsledek je zřejmý. Pokud se budeme pohybovat v levé části grafu, přinese nám prodloužení splatnosti o pět let výrazné snížení anuity při akceptovatelném zvýšení sumy zaplacených úroků. Naopak v pravé části grafu je patrné, že i při výrazném prodloužení splatnosti úvěru poklesne anuita jen velmi nepatrně. Vývoj výše měsíční splátky má samozřejmě vliv i na výši příjmů, které bude banka pro daný úvěr od žadatele o úvěr požadovat. Zajímavá je tak splatnost úvěru pohybující se kolem patnácti, maximálně však dvaceti let. Třicetiletá hypotéka je tak spíše pověstnou pastí na vaše peníze.

Jiné názory na délku doby splatnosti hypotečního úvěru naleznete zde.