Jedinou nevýhodou stavebního spoření je, že ke svým penězům v prvních letech nemůžete.

Jedinou nevýhodou stavebního spoření je, že ke svým penězům v prvních letech nemůžete. | foto: Profimedia.cz

Navyšte smlouvu a ještě spořte

Zeptali jsme se finančního analytika, které varianty připadají v úvahu v případě, že vám končí stavební spoření. Čtěte, jak dál naložit s penězi, abyste získali slušný výnos.

Matěj Čech má stavební spoření. Je mu 22 let, spoření mu uzavírali rodiče na podzim roku 2003 smlouvou ještě podle starých podmínek. Cílovou částku zvolili 120 000 korun, a protože pravidelně ukládali 18 000 korun ročně, má Matěj nárok i na maximální podporu od státu 4 500 korun.

Vklady byly úročeny třemi procenty. Dnes už má Matěj dospořenou cílovou částku a myslí si, že peníze nebude ještě dalších šest let potřebovat. Stojí tedy před rozhodnutím, jak s nimi co nejlépe naložit.

Nebude uvažovat o penzijním připojištění ani životním pojištění, protože by musel platit dlouhou dobu, aniž by měl k úsporám přístup.

Samozřejmě chce "vydělat" co nejvíc, není však zkušený, proto se nebude pouštět do rizikových investic. Chtěl by mít úspory v bezpečí a zároveň se nechce vzdát možnosti úspory vybrat, pokud by je potřeboval hned. Matěj počítá s tím, že bude ukládat dále 18 000 korun ročně.

Na to, jak postupovat, jsme se zeptali finanční analytičky Miriam Hanákové. Ta doporučuje: "Pro Matěje bude nejvýhodnější navýšit stávající smlouvu. Zvláště, když mu spořitelna nezmění podmínky."

Smlouva končí: klient naspořil 120 000 korun. Jak pokračovat dál

Navýšit smlouvu o 180 tisíc a spořit dál

  • co to bude stát: za navýšení smlouvy poplatek 1 800 Kč, roční poplatky asi 300 Kč
  • co se změní: u Lišky, Buřinky a Pyramidy nižší úroky přepočtené zpětně od začátku
  • výhody: nárok na státní podporu až 4 500 Kč až do naspoření cílové částky, výnosy jsou osvobozené od daní
  • likvidita: úspory vyplaceny do tří měsíců
  • bezpečnost: vklady pojištěny jako v bance

Závěr: menší výnos, velké bezpečí

. Naspořeno po 6 letech

273 000 Kč při změně podmínek, 289 000 Kč, pokud se podmínky nezmění

Starou smlouvu ukončit a založit novou
Dosud našetřených 120 000 uloží na novou smlouvu jednorázově.

  • co to bude stát: výpověď staré smlouvy nic, za novou zaplatí 1 % z cílové částky
  • co se změní: spoření minimálně na 6 let s 2% úrokem, maximální podpora od státu 3 000 Kč za rok
  • výhody: výnosy osvobozené od daní
  • likvidita: 6 let nebude mít k penězům přístup
  • bezpečnost: vklady jsou pojištěny jako v bance

Závěr: menší výnos, velké bezpečí, špatná likvidita

. naspořeno po 6 letech

265 000 Kč

Vybrat peníze a uložit na spořicí účet

  • co to bude stát: za ukončení smlouvy ani za vedení spořicího účtu nic neplatí
  • co se změní: vklady úročené až 3,3 procenta (mBank, LBBW, Poštovní spořitelna), z výnosu na spořicím účtu však musí zaplatit daň 15 %.
  • výhody: snadný přístup k penězům, k některým účtům dostanete i platební kartu
  • likvidita: k penězům bude mít kdykoli přístup
  • bezpečnost: vklady jsou pojištěny jako v bance

Závěr: dobrý výnos, velké bezpečí

. naspořeno po 6 letech

260 000 Kč

Vybrat peníze a uložit do podílového fondu

  • co to bude stát: výpověď staré smlouvy nic, za vklad do fondu poplatek 0,4 až 3 %
  • co se změní: může si sám určit, s jakým rizikem bude investovat, konzervativní fondy jsou bezpečnější, dynamické mohou víc vydělat, ale je u nich i riziko ztráty
  • výhody: úroky ve fondu se po půl roce nedaní
  • likvidita: většinou do týdne
  • bezpečnost: není pojištěno

Závěr: dobrý výnos, vyšší riziko

. naspořeno po 6 letech

při zhodnocení 3 % naspoří 262 000 Kč, když bude víc riskovat, úrok i 6 %, v tom případě bude mít 300 000 Kč