Matěj Čech má stavební spoření. Je mu 22 let, spoření mu uzavírali rodiče na podzim roku 2003 smlouvou ještě podle starých podmínek. Cílovou částku zvolili 120 000 korun, a protože pravidelně ukládali 18 000 korun ročně, má Matěj nárok i na maximální podporu od státu 4 500 korun.
Vklady byly úročeny třemi procenty. Dnes už má Matěj dospořenou cílovou částku a myslí si, že peníze nebude ještě dalších šest let potřebovat. Stojí tedy před rozhodnutím, jak s nimi co nejlépe naložit.
Nebude uvažovat o penzijním připojištění ani životním pojištění, protože by musel platit dlouhou dobu, aniž by měl k úsporám přístup.
Samozřejmě chce "vydělat" co nejvíc, není však zkušený, proto se nebude pouštět do rizikových investic. Chtěl by mít úspory v bezpečí a zároveň se nechce vzdát možnosti úspory vybrat, pokud by je potřeboval hned. Matěj počítá s tím, že bude ukládat dále 18 000 korun ročně.
Na to, jak postupovat, jsme se zeptali finanční analytičky Miriam Hanákové. Ta doporučuje: "Pro Matěje bude nejvýhodnější navýšit stávající smlouvu. Zvláště, když mu spořitelna nezmění podmínky."
Smlouva končí: klient naspořil 120 000 korun. Jak pokračovat dál
Navýšit smlouvu o 180 tisíc a spořit dál
-
co to bude stát: za navýšení smlouvy poplatek 1 800 Kč, roční poplatky asi 300 Kč
-
co se změní: u Lišky, Buřinky a Pyramidy nižší úroky přepočtené zpětně od začátku
-
výhody: nárok na státní podporu až 4 500 Kč až do naspoření cílové částky, výnosy jsou osvobozené od daní
-
likvidita: úspory vyplaceny do tří měsíců
-
bezpečnost: vklady pojištěny jako v bance
Závěr: menší výnos, velké bezpečí
. Naspořeno po 6 letech273 000 Kč při změně podmínek, 289 000 Kč, pokud se podmínky nezmění |
Starou smlouvu ukončit a založit novou
Dosud našetřených 120 000 uloží na novou smlouvu jednorázově.
-
co to bude stát: výpověď staré smlouvy nic, za novou zaplatí 1 % z cílové částky
-
co se změní: spoření minimálně na 6 let s 2% úrokem, maximální podpora od státu 3 000 Kč za rok
-
výhody: výnosy osvobozené od daní
-
likvidita: 6 let nebude mít k penězům přístup
-
bezpečnost: vklady jsou pojištěny jako v bance
Závěr: menší výnos, velké bezpečí, špatná likvidita
. naspořeno po 6 letech265 000 Kč |
Vybrat peníze a uložit na spořicí účet
-
co to bude stát: za ukončení smlouvy ani za vedení spořicího účtu nic neplatí
-
co se změní: vklady úročené až 3,3 procenta (mBank, LBBW, Poštovní spořitelna), z výnosu na spořicím účtu však musí zaplatit daň 15 %.
-
výhody: snadný přístup k penězům, k některým účtům dostanete i platební kartu
-
likvidita: k penězům bude mít kdykoli přístup
-
bezpečnost: vklady jsou pojištěny jako v bance
Závěr: dobrý výnos, velké bezpečí
. naspořeno po 6 letech260 000 Kč |
Vybrat peníze a uložit do podílového fondu
-
co to bude stát: výpověď staré smlouvy nic, za vklad do fondu poplatek 0,4 až 3 %
-
co se změní: může si sám určit, s jakým rizikem bude investovat, konzervativní fondy jsou bezpečnější, dynamické mohou víc vydělat, ale je u nich i riziko ztráty
-
výhody: úroky ve fondu se po půl roce nedaní
-
likvidita: většinou do týdne
-
bezpečnost: není pojištěno
Závěr: dobrý výnos, vyšší riziko
. naspořeno po 6 letechpři zhodnocení 3 % naspoří 262 000 Kč, když bude víc riskovat, úrok i 6 %, v tom případě bude mít 300 000 Kč |