Ne každá hypotéka má podporu státu

Podmínky získání státní podpory, například ke stavebnímu spoření, jsou notoricky známé. Jak je to ale s podporou hypotečních úvěrů? Překvapivě vysoké procento lidí si myslí, že státní finanční podpora hypotečního úvěrování náleží automaticky každému, kdo takový úvěr u hypoteční banky získá.

Veškeré potřebné údaje, které se týkají státní finanční podpory hypotečního úvěrování, nalezneme v nařízení vlády č. 244/1995 Sb. Pro nás jako občany je potom důležitá především část první, která se zabývá podmínkami získání státní finanční podpory hypotečního úvěru, a část čtvrtá, která se zabývá výší příspěvků a vymezením situací, za kterých je výplata státní podpory na účet klienta v hypoteční bance pozastavena.

Kdy vás stát podpoří?

Nařízení vlády klade nároky nejen na použití hypotečního úvěru k přesně definovaným účelům, ale také na samotné uchazeče o státní příspěvek. Žadatel tak nesmí provádět pořízení bytového domu, rodinného domu či bytu v rámci své podnikatelské činnosti, musí být občanem České republiky a musí mít na území ČR trvalý pobyt. Příspěvek přitom není poskytován automaticky, ale až na základě žádosti o poskytnutí příspěvku, kterou musí předložit klient hypoteční bance. Tato žádost musí přitom být předložena nejpozději do čtyř let od ukončení čerpání hypotečního úvěru.

Pokud jsou splněny podmínky kladené na uchazeče, zbývá splnit ještě podmínky týkající se použití hypotečního úvěru. Zjednodušeně lze říci, že státní příspěvek bude vyplácen na příslušný účet klienta v hypoteční bance tehdy, jestliže je použit:

1) na výstavbu bytového domu, rodinného domu, bytu nebo na změnu stavby, kterou vznikne nový byt, pokud tyto prostory nikdy bytem nebyly. To se samozřejmě týká i nejrůznějších nástaveb, půdních vestaveb či přístaveb,

2) na koupi bytového domu, rodinného domu nebo bytu, které byly nově postaveny, pokud dojde k uzavření kupní smlouvy do dvou let od kolaudace a pokud na jejich výstavbu již nebyl poskytnut příspěvek nebo dotace podle tohoto nařízení,

3) na koupi a dostavbu rozestavěného bytového domu, rodinného domu či bytu, pokud nabude kolaudační rozhodnutí právní moci nejdéle do dvou let od uzavření kupní smlouvy a pokud nebyl již na danou stavbu poskytnut příspěvek či dotace dle tohoto nařízení,

4) ke splacení úvěru čerpaného k účelům stanoveným v bodě 1) na financování počátečního období stavby (tedy např. ke splacení spotřebitelského úvěru, za který byl pořízen projekt výstavby). Pokud jsou splněny podmínky v bodech 1 až 3, může být příspěvek poskytnut i na hypoteční úvěr, kterým bude splacen jiný úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti.

Klient hypoteční banky, který přijímá státní podporu hypotečního úvěru, by také neměl zapomenout na důležitý fakt, že po dobu čerpání příspěvku nesmí být

Jaké jsou aktuální úrokové sazby hypotečních úvěrů? Jaké jsou další podmínky a kolik vlastně za hypotéku zaplatíte? To vše se dozvíte ve speciální sekci věnované hypotékám.

provedena změna užívání bytu k jiným účelům, než je bydlení. V takovém případě by samozřejmě neměl na podporu další nárok.

Pokud dojde k převodu financované nemovitosti na jinou fyzickou osobu, poskytne se příspěvek nabyvateli nemovitosti, pokud současně převezme závazek splácení hypotečního úvěru. V praxi se tak využívá možnosti splacení původního úvěru úvěrem novým, přičemž státní příspěvek přejde z původního úvěru na úvěr nový. Souhrnná doba poskytování příspěvku však nesmí překročit 20 let.

Rozsah příspěvků a možnost jejich pozastavení

Vyplácení příspěvku je zaručeno po celou dobu splácení hypotečního úvěru, nejdéle však po dobu 20 let. To například znevýhodňuje již tak dost drahé třicetileté hypotéky, které lze na českém trhu získat, protože úrok z hypotéky bude snižován o státní příspěvek jen během prvních dvaceti let.

Pokud již víme, za jakých okolností máme na státní příspěvek k hypotečnímu úvěru nárok, můžeme se zabývat tím, jak vysoký tento příspěvek bude. Státní podpora připadající na měsíční splátku se spočítá jako rozdíl mezi výší splátky při běžném úroku (vypočtenou z úrokové sazby stanovené hypoteční bankou) a výší splátky při úroku sníženém o procentní body, kterými je vyjádřena velikost státní podpory (v současnosti jeden procentní bod). Počet procentních bodů, o které se úroková sazba snižuje, závisí na průměrné výši úrokových sazeb z nově uzavřených hypotečních úvěrů poskytnutých fyzickým osobám v předchozím roce. Případná úprava se provádí vždy k 1. únoru příslušného kalendářního roku, a konkrétní počet procentních bodů je stanoven takto:

Průměrná sazba úroků z nově uzavřených úvěrů v předchozím roce	Procentní body státní podpory
10 % a více	4
9 %  -  10 %	3
8 %  -  9 %	2
7 %  -  8 %	1
nižší než 7 %	0

Příspěvek ovšem není stejný po celou dobu splácení úvěru. Platí vždy po dobu platnosti úrokové sazby (tzv. období fixace úrokové sazby), ovšem nejdéle po dobu pěti let. Pokud tedy zvolíte hypoteční úvěr s dobou fixace deset let, bude výše státní podpory upravena nejprve v polovině prvního období fixace a posléze na konci tohoto období.

Dalším omezením výplaty státní podpory je maximální výše úvěru, na kterou se podpora poskytuje. Státní podpora tedy není poskytována na tu část úvěru, která překračuje následující limity:

• 1,5 mil. Kč, pokud je úvěr poskytnut na výstavbu nebo koupi rodinného domu s jedním bytem,
• 2 mil. Kč, pokud je úvěr poskytnut na výstavbu nebo koupi rodinného domu se dvěma byty,
• 12 000 Kč na 1 m² plochy bytu, nejvýše však 800 000 Kč na jeden byt v domě s více než dvěma byty,
• 12 000 Kč na 1 m² plochy bytu, nejvýše však 800 000 Kč na jeden byt, pokud stavebními úpravami vznikne nový byt s plochou nejméně 40 m².
• Výše uvedené limity se zvyšují o 200 tisíc Kč, pokud je hypoteční úvěr použit také na zakoupení pozemku k výstavbě.

Jaké okolnosti mohou vést k pozastavení výplaty státní podpory? Nejčastěji se jedná o přerušení splácení hypotečního úvěru (tedy neuhrazení pravidelné splátky klientem ve sjednané výši a termínu, a to bez předchozí dohody s hypoteční bankou). Je samozřejmé, že pokud přestane klient svůj úvěr splácet, pozastaví se i výplata státní podpory. Přerušení splácení ovšem nemusí být vždy výsledkem nekalých úmyslů dlužníka, a proto je i tato situace řešena poněkud podrobněji. Pokud doba přerušení splácení hypotéky nepřesáhne šest měsíců a dojde-li k doplacení všech splátek za dobu přerušení splácení, výplata podpory bude pokračovat ve stejném rozsahu. Navíc bude převedena pozastavená podpora hypoteční bankou na účet klienta, a to za celou dobu přerušení splácení.

Je stávající úroveň státní podpory hypotečních úvěrů dostatečná? Zvýší se v blízké době výše podpory opět na dvě procenta či výše?