Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Ne všem dají spořitelny úvěr

aktualizováno 
Kdo si chce pořídit nové bydlení a nemá dostatek prostředků na jeho financování, musí spořit a nebo si peníze půjčit. V prvním případě si bude muset počkat delší dobu, v druhém případě musí prokázat, že si úvěr může dovolit. Žádná banka neposkytne úvěr bez jistoty, že bude řádně splácen a bude si tedy zjišťovat, jaké má zájemce o úvěr příjmy, čím může úvěr zajistit.
Všechny úvěry musí být nějakým způsobem zajištěny proti riziku jejich nesplacení. A platí to tím více pro úvěry poskytnuté na nákup nemovitostí či pořízení  bydlení, jelikož často  jde o vysoké částky a dlouhé doby splácení.  V úvahu by pro tento účel připadaly hypotéční úvěry nebo úvěry ze stavebního spoření. Vezměme si konkrétně podmínky pro úvěry ze stavebního spoření.

Stavební spořitelna musí prověřovat účel, na který bude úvěr čerpán, výši příjmů žadatele (jeho bonitu) a bude požadovat zajištění úvěru ručiteli nebo zástavou nemovitosti.

Účel, na který smí být úvěr poskytnut

Účely, na které může být úvěr poskytnut a čerpán, stanoví zákon o stavebním spoření 96/1993 Sb. Musí vždy jít o řešení bytové potřeby účastníka stavebního spoření nebo jeho rodinného příslušníka. Lze jej kromě nákupu a stavby použít i pro rekonstrukce bytu, pro nákup pozemku na stavbu, na splácení závazků vzniklých s vyjmenovanými účely - tedy je například  možné splatit úvěrem ze stavebního spoření část hypotéky (po skončení doby fixace, kdy je možné část hypotéčního úvěru umořit). Všechny bytové potřeby musí být na území ČR.

Zkoumání bonity

Dále musí být prověřena bonita žadatele o úvěr, jeho schopnost splatit závazky. Stavební spořitelna musí mít jistotu, že o poskytnuté peníze nepřijde, neboť úvěry vyplácí z vkladů ostatních účastníků a střadatele nesmí ohrozit.

Žadatel o úvěr musí prokázat, jaké měl v minulosti pravidelné příjmy, ze zaměstnání, z podnikání a mělo by být pravděpodobné, že těchto příjmů bude schopen dosahovat i budoucnu. Tedy například se zkoumá, zda dlužník nebo ručitel budou po celou dobu splácení v produktivním věku. Pokud ne, může spořitelna vyžadovat lepší zajištění úvěru.

Bonita se odvozuje od životního minima a výše čistých příjmů rodiny. Postup je takový, že se spočítá životní minimum rodiny a vynásobí se koeficientem, který si každá spořitelna sama stanovuje. Pak se přičtou případné splátky jiných úvěrů, placené pojistné a ostatní závazky. Celý součet těchto složek se pak porovná s dosahovanými čistými příjmy rodiny. Pokud „zbude“ ještě na splátku úvěru, bonita by měla být dostatečná.

Do určité výše úvěru, kterou si sama stanoví, nemusí spořitelna vyžadovat žádné prokazování výše příjmů.

Podle toho, jakou schopnost splácet úvěr vyžaduje, by se měla stavební spořitelna také volit, zvláště pokud příjmy nejsou příliš vysoké. Porovnat se může mimo jiné koeficient, kterým se násobí životní minimum. Čím je nižší, tím lépe, neboť tím menší příjmy stačí prokázat při žádosti o úvěr. Bohužel však v době uzavření smlouvy o stavebním spoření není jisté, jaké podmínky budou platit v budoucnu při žádosti o úvěr.

Koeficienty životního minima a rezervy vyžadované v současnosti stavebními spořitelnami (pouze orientačně)

 

ĆMSS 1
HYPO 1,6 - 1,75 a 250 Kč na hlavu měsíčně
Raiffeisen 1,5
Stavební spořitelna ČS     individuálně
VSS KB 1,3 - 1,5
Wüstenrot 1,1 - 1,5

Kdo si nemůže příliš vysoké splátky úvěru dovolit, měl by si volit pomalejší varianty stavebního spoření. Doba splatnosti je delší, ale měsíční splátky jsou nižší.

Zajištění úvěru

Pokud bude úvěr poskytnut, mohlo by se stát, že nebude splácen. Dlužník nebude mít příjmy, nebude chtít splácet, zemře. Pro tyto případy chce mít spořitelna zajištěno, že nebude-li splácet přímo dlužník, uspokojí své pohledávky jiným způsobem. Jako zajišťovací instrumenty se používají ručitelé, zástava nemovitosti, pojištění úvěru či životní pojištění vinklované ve prospěch spořitelny, případně vinkulace bankovního vkladu.

V současnosti poskytují spořitelny nižší úvěry do určité výše i bez zajištění. Výše nezajištěné částky úvěru se u spořitelen velmi liší. Někde půjčí bez zajištění 150 000 Kč, někde jen 25 000 Kč.

Informace o úvěrech ze stavebního spoření naleznete zde
Pro zajištění úvěru jsou požadováni jeden až tři ručitelé – podle výše úvěru. Bonita ručitele se zkoumá stejně jako bonita dlužníka. Počet ručitelů pro stejnou výši úvěru se u spořitelen také liší. Úvěry nad 300 000 Kč se již obvykle zajišťují zástavou nemovitosti. Zastavená nemovitost musí být pojištěná.

 

Měli jste problém s bonitou nebo zajištěním úvěru ze stavebního spoření? Jakou spořitelnu byste si vybrali pro případ čerpání úvěru? Financovali jste své bydlení úvěrem ze stavebního spoření nebo hypotékou? Jaké s tím máte zkušenosti?

Autor:


Můžete si ještě půjčit?

%
Vypočítat
Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Spočítáno: dofinancovat hypotéku úvěrem je řešením, ale dražším

Od dubna musely banky výrazněji omezit poskytování hypoték nad 80 procent hodnoty nemovitosti. Kdo nemá dostatek hotovosti, hypotéku nezíská. I teď však...  celý článek

Ilustrační snímek
Hypotéky mírně zlevňují, stále se drží na hladině dvou procent

Hypotéky si daly letní pauzu a mírně zlevnily. Průměrná úroková sazba poklesla, a to na 2,02 procenta. V červenci klesl jak počet, tak i objem nových...  celý článek

Ilustrační snímek
Úrokové sazby hypoték letí vzhůru, hypotéky zdražují

Růst úrokových sazeb u hypotečních úvěrů se potvrzuje. Průměrná úroková sazba v březnu vystoupala na 1,95 procenta. Navíc si ČNB připravuje půdu pro další...  celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.