Nebezpečí na cestě za cílem a jak jim čelit

Naše cesta za vytyčeným cílem pravděpodobně nebude jednoduchá. V průběhu doby plnění cíle může docházet k řadě událostí s negativním dopadem na zdroje určené k jeho realizaci. Tyto hrozící komplikace označujeme jako rizika. Bývají definována jako nahodilé události, které mají negativní dopad na naše zdroje.

Řekněme, že již dva roky spoříme na nové auto. V současné době máme naspořeno 200 000 Kč a nic nenasvědčuje tomu, že bychom si za rok nemohli pořídit plechového miláčka. Ale jednoho dne se nad městem přežene vichřice a odnese nám z domu střechu. V tu chvíli se radikálně mění situace a všechny dostupné prostředky investujeme do nové střechy, aby na nás nepršelo.

Vichřice patří mezi tzv. živelní rizika, kam ještě patří mimo jiné požár, úder blesku, povodeň a další. Ale jsou tu ještě další rizika, která ohrožují náš majetek – například krádež, havárie, vandalismus a někdy opomíjené škody na cizím majetku a zdraví. Nesmíme zapomínat také na rizika, která mohou ohrozit druhou část vlastních zdrojů, naše příjmy. Mezi ně patří především riziko pracovní neschopnosti, trvalé invalidity, úmrtí, ztráty zaměstnání atd.

Každé riziko má dva základní rozměry, a to četnost, s kterou nastává a velikost škody, kterou může způsobit. Vezmeme si například zlomenou ruku a poranění páteře. Ruku si pravděpodobně zlomíme i několikrát za život, takže relativně dost často. Poranění páteře se stane za celý život jen určitému zlomku lidí z celé populace. Znamená to, že riziko zlomené ruky je větší riziko než poranění páteře? Určitě ne. Je tu totiž ještě velikost možné škody. Jaká je výše škody u zlomené ruky? Pokud to není žádná závažná zlomenina, tak to bude ušlý příjem za několik dní či týdnů pracovní neschopnosti, možná si někdo může přičíst i ztrátu, kterou vnímá v dočasně zhoršené kvalitě života.

Hledáte informace o investování do podílových fondů? Navštivte tuto SPECIÁLNÍ SEKCI.

Poranění páteře může způsobit ovšem nepředstavitelné škody. Nejenže pracovní neschopnost může trvat měsíce, ale vážně tu hrozí i trvalá invalidita, tedy doživotní neschopnost vykonávat práci. Navíc je pravděpodobné, že se neobejdeme bez mnoha pomůcek či trvalé péče. Nejenže tak přijdeme o své příjmy (sociální dávky v mnoha případech pokryjí pouze zlomek pracovních příjmů), ale pravděpodobně se zvýší i životní náklady. Hodnotu vlastní práce jsme si ukázali v předešlé kapitole, takže vás nepřekvapí, že u tohoto rizika mohou být škody v řádu miliónů korun.

Můžeme se nějakým způsobem proti rizikům bránit? Samozřejmě, že to je možné, i když v některých případech jen obtížně. Nebudeme předstírat, že například před válečným konfliktem, státním převratem či znárodněním, se nám to nepodaří.

Ale pojďme si posvítit na ta rizika, s kterými můžeme účelně bojovat. Základem kvalitní obrany je zjištění, jaká rizika nám skutečně hrozí a jaké škody mohou způsobit. Takto identifikovaná rizika můžeme rozdělit do dvou skupin podle toho, jestli ohrožují náš majetek nebo příjem. Příklad rozdělení rizik do jednotlivých skupin ukazuje následující tabulka:

Rozdělení rizik do jednotlivých skupin
Příjmová rizika Majetková rizika
Předčasné úmrtí Živelní rizika
Invalidita Krádež
Pracovní neschopnost Vandalismus
Ztráta zaměstnání Havárie
Odchod do starobního důchodu Škody na cizím zdraví a majetku

Toto rozdělení není žádné dogma. Například u podnikatelů může být živelní riziko zároveň rizikem příjmovým, protože může ohrozit majetek, který potřebuje ke své výdělečné činnosti. K poznaným rizikům musíme dále přiřadit velikost škody, kterou můžou způsobit. U majetkových rizik je situace jednoduchá. Maximální výše škody je rovna hodnotě majetku, který dané riziko ohrožuje.

Předchozí díly našeho seriálu, který se zabývá finančním plánováním, naleznete zde:

1. díl: Finanční plánování - alfa a omega osobních financí

2. díl: Typické cíle ve finančním plánování, hodnota cíle v čase

3. díl: Hodnota cílů finančního plánování v čase

4. díl: Spoření a investování v inflačním prostředí

Příští díl bude na téma: Magický trojúhelník investic - výnos, riziko a likvidita

U příjmových rizik je situace o poznání složitější. Zde musíme stanovit hodnotu příjmů, o které můžeme přijít. Jelikož se jedná o finanční toky v čase, potřebujeme je převést na současnou hodnotu, k tomu nám pomůže znalost výpočtu současné hodnoty důchodu.

Po poznání rizik by měla přijít prevence neboli předcházení jejich realizaci. Řadě rizik lze totiž zabránit zcela, jiným lze postavit do cesty překážky, takže se sníží pravděpodobnost, že nastanou, a u většiny lze snížit alespoň hrozící ztráty. S prevencí se setkáváme v běžném životě. Má podobu bezpečnostních pásů v autě, bezpečnostního zámku dveří, hromosvodu atd. Ale dá se za ni považovat i zdravý životní styl, omezená konzumace alkoholu, pravidelné návštěvy lékaře.

Třetí fází boje s riziky je finanční eliminace jejich dopadu. Protože prevence není nikdy dokonalá, nezbývá nám nic jiného, než si najít způsob, jak se vypořádat s následky rizik. Tou je finanční pokrytí vzniklých škod. Máme k tomu dvě možnosti. První z nich je tzv. samopojištění, jež  spočívá ve vytvoření finanční nebo majetkové rezervy, kterou lze případnou ztrátu uhradit. Jeho omezujícím faktorem je výše rezervy, kterou jsme schopni vytvořit.

Druhou možností je pojištění. Jedná se o přesunutí hrozícího rizika na jiný ekonomický subjekt – pojišťovnu. Za tuto službu samozřejmě musíme zaplatit. Pokud k realizaci rizika nedojde, nedostaneme od pojišťovny nic, pokud ano, tak získáme dohodnuté plnění, nejčastěji v peněžní formě na úhradu škody způsobené pojištěným rizikem. Možnostem pojištění bude věnován některý z následujících dílů seriálu. 

V jakých situacích hodnotíte rizika? Do jaké míry se necháte rizikem ovlivnit? Zajišťujete se proti riziku a možným ztrátám? Těšíme se na vaše zkušenosti.


Úryvek je z knihy "Osobní a rodinné finance" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Fondy - Jak vydělávat pomocí fondů
Finanční a komoditní deriváty
Dokumentární akreditiv v praxi

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...