Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Chybovat je lidské, ale u hypotéky se vám to může vymstít

aktualizováno 
Chystáte se financovat své vysněné bydlení hypotékou? Pak hlavně při jejím sjednávání nejednejte zbrkle a pod tlakem. Nezapomeňte, že hypotéka tu bude s vámi i několik desítek let a z vašeho rozpočtu bude měsíc co měsíc vysávat nemalé částky.
Hypotéku raději neřešte sami a svěřte se do rukou odborníků. Ilustrační snímek

Hypotéku raději neřešte sami a svěřte se do rukou odborníků. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Vyvarovat se chyb hned na počátku vás může ochránit před problémy se splácením v budoucnosti. Připravili jsme pro vás výčet těch několika zásadních, kterých se klienti při plánování hypotéky dopouštějí nejčastěji.

1. chyba: Jednání na vlastní pěst

Podle Petry Horákové Krištofové, manažerky Asociace hypotečních makléřů, je možné zájemce o hypotéky rozdělit do dvou skupin. V první skupině jsou ti, kteří si nechají poradit. Zástupci druhé skupiny si naopak poradit nenechají. Kývnou na první nabídku od svého bankéře a nehledají další možnosti a tím pádem ani neberou v úvahu existenci dalších hypotečních produktů.

Případně se do shánění informaci pustí sami. "Obcházejí banky, surfují po internetu, informace si doma srovnávají a pokouší se je vyhodnotit sami. To nejen že zabere neuvěřitelné množství času, ale zároveň mohou být získané informace velice nepřesné a jejich vyhodnocení ve finále nesprávné," upozorňuje Petra Horáková Krištofová.

Co se taky může stát

Klient si hypotéku vyřizoval sám a bohužel příliš nerozuměl hypotečním procesům. Stal se tak obětí nesouladu dokumentů. 

S developerem měl nastavenou smlouvu, která říkala, že mu developer předá zkolaudovanou nemovitost až po jejím úplném zaplacení. Ovšem v bance měl nastavené čerpání hypotéky tak, že poslední splátka měla být převedena až po doložení Kolaudačního rozhodnutí.

Pro klienta tak nastala velmi nepříjemná situace, kdy mohl být sankcionován jak ze strany banky, tak ze strany prodejce.

Zdroj: Asociace hypotečních makléřů

Rada: Svěřte se do rukou hypotečních makléřů. Ti za vás bezplatně převezmou veškeré papírování a najdou pro vás nejvhodnější produkt.

2. chyba: Výběr hypotéky podle úrokové sazby

Mnoho klientů má tendenci srovnávat hypoteční úvěry jen podle úrokové sazby. A není se čemu divit, vždyť veškeré reklamní kampaně bank zaměřené na hypotéky se předhánějí v tom, která nabídne sazbu nejnižší.

"Jenomže právě inzerované úrokové sazby bývají velice často 'od', nejsou tedy garantované každému. Navíc velmi často jsou podmíněny nákupem dalších finančních produktů, jako je například pojištění, různé bankovní balíčky a podobně. Tyto další produkty pak hypotéku pochopitelně prodražují a výsledná úroková sazba je podstatně vyšší," upozorňuje Petra Horáková Krištofová, a dodává: "Vybírání hypotéky jen podle úrokové sazby lze přirovnat k výběru auta podle průměrné spotřeby. Přitom při jeho koupi se jistě nezajímáte jen o spotřebu, ale i o mnohá další kritéria." 

Rada: Kromě úrokové sazby je třeba přihlédnout i k dalším parametrům. Myslete třeba na to, co daná hypotéka "umí". Stavíte-li dům, máte určitě jiné požadavky na hypotéku, než když například kupujete byt od developera. Zajímejte se i o poplatky (za zpracování hypotéky, za vedení účtu, za předčasné splacení apod.), které vám výslednou úrokovou sazbu opět zvyšují.

3. chyba: Podcenění dalších nákladů na bydlení

Klienti si málokdy uvědomí, že kromě splátky hypotéky na ně čekají i další pravidelné náklady související s provozem domu či bytu - například vodné a stočné, energie, příspěvky do fondu oprav a samozřejmě i další běžné rodinné výdaje.

"Nevidí už další výdaje, které s pořízením nebo vylepšením bydlení také souvisejí. Stává se, že klientům najednou chybí peníze na nákup nábytku, elektroniky a dalších potřebných věcí," potvrzuje Zuzana Kalátová, tisková mluvčí Poštovní spořitelny.

Co se taky může stát

Mladý pár, se stálým příjmem ze zaměstnání, si zvolil pro své nové bydlení dům mimo Prahu. Na hypotéku si pořídili dům před rekonstrukcí, částečně jej zrekonstruovali z hypotéky, nicméně zbývající část plánovali zrekonstruovat postupnou svépomocí.

Po první zimě v domě však zjistili, že potřebují vyměnit topení a okna. Rovněž dojíždění za prací do Prahy neslo vyšší náklady a pořízení druhého auta již bylo za jejich možnostmi.

Ač si dům se zahradou velice přáli, postupné navyšování neplánovaných výdajů je přimělo k návratu zpět do Prahy. Dům tak prodali se ztrátou a vrátili se zpět k bydlení v bytě.

Zdroj: UniCredit Bank

Rada: Nákup či výstavbu nemovitosti naplánujte s dostatečným předstihem, abyste stihli i něco našetřit. Pokud nebudete žádat o hypotéku na sto procent hodnoty a část nákladů budete hradit z vlastních úspor, dosáhnete na nižší úrokovou sazbu.

4. chyba: Nedostatečná finanční rezerva

Někteří zájemci o hypotéku často chybují, když si myslí, že mají-li na splátky dnes, budou na ně mít i v budoucnu. Představují si, že jejich příjmy se budou zvyšovat a výši splátky si naplánují na maximální hranici. Většinou mají rezervu jen na dvě až tři splátky hypotéky, přitom optimální je rezerva minimálně na šest splátek.

Zapamatujte si

Pokud se dostanete do situace, kdy budete mít problémy se splácením, ihned kontaktujte svého bankéře.

Banka pak bude při řešení vašich problémů mnohem vstřícnější, než když budete dělat "mrtvého brouka".

Přitom je třeba počítat i s tím, že během splácení hypotéky člověka mohou potkat různé životní situace, které nelze dopředu ovlivnit a ani předvídat.

"Lidé často podceňují závazek, který hypotéka znamená a s měsíční splátkou se dostávají až na polovinu svého měsíčního příjmu. Zdravá hranice se však pohybuje kolem jedné třetiny příjmu žadatele," upozorňuje Jiří Paták, výkonný ředitel serveru ChytrýHonza.cz.

Rada: Důkladně zvažte veškeré své příjmy a výdaje, a to nejen současné, ale i budoucí. Pamatujte i na situace, kdy jeden z partnerů nemusí v budoucnu vydělávat (například odejde na rodičovskou dovolenou, může přijít i delší nemoc).

5. chyba: Podcení pojištění

Mezi chyby, kterých se klienti často dopouštějí, je třeba zařadit i jejich nezájem o pojištění nenadálých událostí, které se mohou v průběhu splácení přihodit. Je to především pojištění rizik spojených s trvalou invaliditou, ztrátou zaměstnání, pracovní neschopností a popřípadě i smrtí dlužníka.

Co se taky může stát

Manžel, živitel rodiny se dvěma dětmi, bohužel zemřel a neměl uzavřené rizikové pojištění. Manželka neměla dostatek peněz na splácení hypotéky a byla nucena nemovitost prodat. Spolu s dětmi se pak musela odstěhovat do menšího bytu.

Kdyby měli uzavřenou pojistku, pojišťovna by zbývající část hypotéky jednorázově uhradila.

Zdroj: GE Money Bank

Rada: Zvažte uzavření jak rizikového životního pojištění, tak pojištění schopnosti splácet, které vás ochrání v případě, že přijdete o práci či budete dlouhodobě nemocní.



Můžete si ještě půjčit?

%
Vypočítat
Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Hypotéky zdražují, sazby překonaly dvě procenta

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů pokračují v pozvolném růstu. Průměrná úroková sazba v dubnu stoupla na 2,01 procenta. Na této úrovni byly sazby naposledy...  celý článek

Ilustrační snímek
Přichází renesance úvěrů ze stavebního spoření? Rozhodne o tom ČNB

Zdá se, že úvěry ze stavebního spoření jsou opět v kurzu. Naznačují to údaje o nově poskytnutých úvěrech i aktivity stavebních spořitelen přizpůsobit svoji...  celý článek

Ilustrační snímek
Spočítáno: dofinancovat hypotéku úvěrem je řešením, ale dražším

Od dubna musely banky výrazněji omezit poskytování hypoték nad 80 procent hodnoty nemovitosti. Kdo nemá dostatek hotovosti, hypotéku nezíská. I teď však...  celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.