Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Nejlepší stavební spoření? Záleží na situaci

  20:04aktualizováno  20:04
Stavební spoření je relativně komplikovaný produkt nabízející značné množství variant, jejichž výhodnost se liší dle konkrétních potřeb klienta. Střadatel vybírající produkt s nejvyšším výnosem či sta
Stavební spoření je relativně komplikovaný produkt nabízející značné množství variant, jejichž výhodnost se liší dle konkrétních potřeb klienta. Střadatel vybírající produkt s nejvyšším výnosem či stavebník toužící po výhodném úvěru si s největší pravděpodobností každý vyberou jiný produkt. V prvním díle seriálu přinášíme zhodnocení produktů spořitelen z hlediska střadatele, který jistě ví, že úvěr chtít nebude.

Srovnání provedeme pro „pohodlného“ střadatele, který zadá měsíční příkaz k úhradě a po 5 letech si úspory bude chtít vyzvednout. S délkou spoření výnosnost klesá, a proto není rozumné spořit podstatně déle než pět let, což je minimální doba spoření pro přiznání státního příspěvku.

 1000 Kč měsíčně1500 Kč měsíčně
Hypo StS - nadstandard 1,684 228123 698
Hypo StS - nadstandard 184 222123 631
Raiffeisen StS - tarif pro mládež83 238122 163
Hypo StS(standardní produkt)83 049122 235
VSS KB - Junior82 653122 600
ČMSS (standardní produkt)82 134121 947
VSS KB (standardní produkt)81 998121 834
Raiffeisen StS (standardní produkt)81 959120 910
ČSST - Suma79 937118 472
ČSST (standardní produkt)79 817118 299
Wüstenrot (standardní produkt)79 618118 134
Zdroj: Výpočty Fincentra, platné k 10.11.2000
Postup při výpočtu naspořených částek je uveden na konci komentáře.

Ze srovnání vychází v obou případech nejlépe produkt CMW tarif Nadstandard 1,6 od Hypo stavební spořitelny, nejhůře pak produkt Wüstenrotu. Hypo stavební spořitelna je pro střádaly výhodná díky nabízené vysoké úrokové sazbě ve výši 5%. V případě tarifu Nadstandard 1,6 zaplatíte sice za uzavření smlouvy vysoký poplatek ve výši 1,6% z cílové částky, na konci spoření však máte dobrou šanci obdržet prémii ve výši 1% z cílové částky, což Vám vysoký poplatek placený na začátku spoření vykompenzuje. ČSST a Wüstenrot vycházejí nejhůře z následujících důvodů:ČSST jako jediná stavební spořitelna nenabízí žádné zvýhodnění v případě, že nečerpáte úvěr. Wüstenrot Vám sice nabídne prémii ve výši 40% připsaných úroků, ovšem až po sedmi letech. Tarif pro mládež od Raiffeisen StS je výhodnější než Junior od VSS KB pro nižší částky, kde převažuje výhoda nulového poplatku za vedení účtu. V případě vyšších částek se již více projeví rozdíl výhodnější prémie v případě nečerpání úroku od VSS KB.

Uvedené zvýhodněné tarify (nestandardní produkty) jsou omezeny pro klienty mladšího věku. Konkrétně u Raiffeisen StS je Tarif pro mládež určen osobám mladších 25 let, Junior program od VSS KB a Suma od ČSST jsou určeny klientům do 29 let.

Do zvýhodněných programů jsem úmyslně neuvedli programy Start a Gratis od Wüstenrot StS, protože jejich součástí je nutnost uzavřít si kapitálové životní pojištění. Dále jsme do zvýhodněných programů nezapočítali nepřímé výhody v podobě slev na různé pojistné smlouvy (např. u ČSST a ČMSS).

Pro získání zvýhodnění v případě nečerpání úvěru musíte u většiny stavebních spořitelen splnit některé podmínky (na víc k minimální době spoření 5 let), jež uvádíme níže:

  • Raiffeisen StS – naspoření minimálně 50% cílové částky. Tato podmínka bude bez problémů splněna, jelikož při pouhém spoření (bez zájmu o úvěr) by měla být cílová částka volena velmi blízko očekávané naspořené částce.
  • Hypo StS – přidělení cílové částky neboli získání nároku na úvěr ze stavebního spoření, což nelze 100% zaručit.
Dále musíte u většiny spořitelen s výjimkou ČSST a Wüstenrotu pravidelně spořit, zpravidla na měsíční bázi (lze si však i předspořit dopředu, což ale nemusí být z hlediska výnosnosti nejlepší volbou).

Pokud chcete pouze spořit, pak při sjednávání smlouvy platí zásada volit si cílovou částku co nejblíže předpokládané celkově naspořené částce. Zaplatíte tak výrazně nižší poplatek za uzavření smlouvy, který se u všech spořitelen odvozuje od výše cílové částky.

Pro vyloučení případných nejasností uvádíme postup výpočtu naspořených částek:

  • Pravidelné spoření začíná v lednu a smlouva je uzavřena počátkem ledna
  • Úložka se vždy ukládá na konci měsíce
  • Poplatek za vedení účtu je strhnut vždy na konci roku
  • Státní příspěvek se připisuje na konci března
  • Doba spoření je 5 let
  • Cílová částka se stanoví těsně nad odhadovanou celkově naspořenou částku kvůli minimalizaci poplatku za uzavření
  • Poplatek za uzavření se strhne na konci února prvního roku spoření
Pozn. Uváděné celkově naspořené sumy jsou pouze odhadem založeným na výše uvedených předpokladech. Skutečně naspořená částka se může lišit např. z důvodu jiného načasování strhnutí poplatků nebo připsání státního příspěvku.

Pro další informace viz naše rozsáhlé Know-how v sekci Stavebního spoření.

Pokračování příště.

Autor:


Můžete si ještě půjčit?

%
Vypočítat
Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Spočítáno: dofinancovat hypotéku úvěrem je řešením, ale dražším

Od dubna musely banky výrazněji omezit poskytování hypoték nad 80 procent hodnoty nemovitosti. Kdo nemá dostatek hotovosti, hypotéku nezíská. I teď však...  celý článek

Petr Borkovec
Názor: ČNB zvedá prst oprávněně, Češi si berou hypotéku „na krev“

Půjčit si a pořídit vlastní bydlení je trend dnešní doby. Za vhodnou investici to považuje podle průzkumu 76 procent Čechů. A není divu. Již několik let jsou...  celý článek

Ilustrační snímek
Sazby hypoték se dál zvedají, rostou však i objemy a počty žadatelů

Rok 2017 je zatím ve znamení rostoucích úrokových sazeb u hypotečních úvěrů. Lidé ale předpokládají, že sazby ještě porostou. Navíc dostupnost hypoték bude...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

4 scénáře amerického útoku na KLDR: Vedly by k totální zkáze!
4 scénáře amerického útoku na KLDR: Vedly by k totální zkáze!

Vztahy mezi KLDR a USA se za poslední týden vyostřily víc, než za několik let. Zdá se, že válka mezi zeměmi je na spadn... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.