Jak je možné, že výnos z penzijního připojištění může dosáhnout více než 16%? Penzijní připojištění v zásadě umožňuje hned tři typy výnosu:
1/ zhodnocení příspěvku účastníka
2/ možnost odpočtu z daňového základu
3/ státní příspěvek
Pokud byste chtěli získat všechny tři výhody, museli byste si na zisk pěkných pár let počkat. Tedy abychom byli přesní, nejméně pět let v případě, že byste se pro využití tohoto finančního nástroje rozhodli v 55 letech. Pak byste totiž splnili zákonnou podmínku, kdy dosáhnete věku 60 let a současně budete spořit alespoň pět let.
Jestliže jste však mnohem mladší, řekněme, že je vám 30 let, pak se můžete těšit na čerpání vámi naspořených peněz s úplným výnosem nejdříve za patnáct let. Ani po těchto patnácti letech však nezískáte všechny vámi naspořené peníze s výnosem, ale máte nárok maximálně na jednu polovinu naspořené částky.
16 procent za rok
Hledáte informace o penzijním připojištění? Pokud ano, pak navštivte tuto specializovanou sekci.
Když budeme chtít zisk z penzijního připojištění porovnat s termínovaným vkladem (tomu se totiž zhodnocení peněz, o kterém budeme mluvit, nejvíce podobá), pak na několikaletý vklad musíme zapomenout. Ale pozor. Je tu ještě jedna a pro nás velice důležitá možnost. Minimální časový horizont, který musíte splnit, abyste nepřišli o úroky z vašich vkladů, je 12 měsíců. Dříve nemáte vůbec šanci na spořené peníze sáhnout. Pokud si své peníze vyberete po 1 roce, přijdete sice o státní příspěvek (maximálně 150 korun), ale jinak nepřijdete ani o úroky, ani o možnost odpočtu z daňového základu. A o tuto situaci tu běží.
Nejprve se podívejme, jak je to se zmíněným odpočtem z daní. V případě, že ukládáte na penzijní připojištění měsíčně částku vyšší než 500 korun, pak máte podle zákona nárok na odepsání naspořených částek z daňového základu. Pochopitelně výše vkladů, které je možné uplatnit pro odpisy není neomezená. Hranici představuje 12 tisíc korun ročně, což odpovídá pravidelnému měsíčnímu vkladu ve výši 1 500 korun. Jak se můžete přesvědčit v následující tabulce, více než tuto částku se spořit nevyplatí. Nejen, že pak neroste daňová úleva, ale ani výše státního příspěvku.
|
Částka vložená jednorázově do penzijního připojištění |
Roční zhodnocení |
|
18 000 Kč |
16,3% |
|
30 000 Kč |
11% |
|
60 000 Kč |
7% |
Pozn.: Částka 18 000 Kč odpovídá právě dvanácti měsíčním vkladům po 1 500 korunách, 30 000 Kč zase vkladům po 2 500 korunách a 60 000 Kč odpovídá vkladům po 5 000 korunách.
|
Výhody |
| - řádově vyšší zisk než u většiny běžných produktů |
|
Nevýhody |
|
- poměrně malá částka pro zajímavé zhodnocení - nedostupnost peněz po dobu celého roku - účastnické vklady nejsou pojištěny |
Ale vraťme se teď k naší úvaze. Řekněme, že byste do penzijního připojištění vložili jednorázově částku 18 000 korun (tato částka totiž odpovídá zmíněným ideálním 1 500 korunám, ukládaným každý měsíc po dobu jednoho roku). Váš nárok na daňový odpočet pak bude činit 12 000 korun. Pokud vyděláváte například 18 000 korun měsíčně hrubého, nalézáte se v daňové skupině s 20% daní (nebereme v potaz další odečitatelné položky). Částka, kterou ve skutečnosti nezaplatíte na daních pak bude 2 400 korun. Těchto 2 400 korun, tedy 13,3% z vámi naspořených 18 000 korun je jedna část vašeho výnosu.
Druhou část představuje úrok z naspořených peněz. Ten se například loni pohyboval okolo 4% (Generali PF i 4,6% a ING PF dokonce 4,8%), se kterými budeme počítat. Čtyři procenta z našich 18 000 korun představují 720 korun, od kterých však ještě musíme odečíst daň v podobě 25%. Tím se dostaneme k druhé části výnosu – 540 korunám, které představují 3%.
|
Zhodnocení, které přinesly penzijní fondy v posledních letech | |||
|
Penzijní fondy |
2001 |
2000 |
1999 |
|
ING PF |
4,8% |
4,4% |
6% |
|
Generali PF |
4,6% |
3,6% |
5,3% |
|
Zemský PF |
4,6% |
5% |
7% |
|
PF Komerční banky |
4,4% |
4,89% |
7,2% |
|
Vojenský otevřený PF |
4,3% |
4,1% |
6,7% |
|
Allianz PF |
4,3% |
3,8% |
6% |
|
Credit Suisse Life & Pensions PF |
4,3% |
4,1% |
6,5% |
|
ABN AMRO PF |
4,1% |
3,6% |
5,3% |
|
ČSOB PF |
3,9% |
5,62% |
7,7% |
|
PF České pojišťovny |
3,8% |
4,6% |
6,6% |
|
PF České spořitelny |
3,8% |
4,2% |
4,4% |
|
Českomoravský PF |
3,2% |
4,2% |
6,1% |
|
Hornický PF Ostrava |
2,37% |
2,04% |
4,41% |
|
Commercial Union PF |
- |
2,9% |
5% |
Zdroj: Fincentrum
Jednoduchým součtem obou získaných úroků se dostaneme k celkovému zisku v podobě roční úrokové sazby 16,3%. Uznejte sami, že tolik vám hned tak nějaký produkt nenabídne. Samotné stavební spořitelny se chlubí tím, že vám jsou schopny zúročit vaše vklady téměř čtrnácti procenty. Ovšem za předpokladu, že u nich budete spořit po dobu pěti let. A běžné účty, termínované vklady, nebo konzervativní typy fondů? Dostanete se maximálně na šest, sedm procent. O takový výnos se můžete pokusit pouze investicí do rizikových typů fondů nebo přímo do akcií. Jste ale ochotni podstoupit riziko, které se k těmto typům investic váže?
Myslíte si, že je takovýto druh zhodnocení peněz pro vás zajímavý? Co si myslíte o penzijním připojištění obecně? Těšíme se na vaše názory.
 |
Komerční sdělení:
Smlouvu o penzijním připojištění se státním příspěvkem můžete uzavřít v kterékoliv pobočce Komerční banky nebo ZDE prostřednictvím serveru iDNES |
