Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Nejlevnější pojištění k hypotéce

aktualizováno 
Hypoteční úvěr zpravidla znamená výrazný zásah do rodinného rozpočtu. Nutnost sjednání životního pojištění však náklady hypotéky dále zvyšuje. Jaké životní pojištění k úvěru či hypotéce uzavřít, aby finanční náklady byly co nejnižší?

Úvěry či hypotéky často prodražuje nutnost platit si současně životní pojištění. Banky tento typ pojištění vyžadují jako garanci za úvěr, kterou se chrání proti riziku nesplacení úvěru z důvodu úmrtí dlužníka. Protože samotné dluhové financování klienta výrazně finančně zatěžuje na poměrně dlouhou dobu, je vhodné vybírat pojištění, které zatíží rodinný rozpočet nejméně. Tomuto účelu nejlépe odpovídá rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou. O jaký produkt se jedná a v čem se různí nabídky jednotlivých pojišťoven?

Rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou je specificky upravené pojištění pro případ úmrtí. Odlišnost tohoto pojištění spočívá v tom, že pojistná částka není stále stejná jak je obvyklé u klasického rizikového pojištění, ale v průběhu trvání smlouvy pojistná částka klesá. Takto specificky upravený produkt spolu s vinkulací peněžního plnění pojišťovny ve prospěch banky je často nazýván jako úvěrové životní pojištění. Toto pojištění se řadí mezi riziková pojištění, tj. zaniká bez náhrady a nejsou s ním spojeny daňové úspory soukromého životního pojištění.

Nejběžnější nabídkou úvěrového pojištění je rizikové životní pojištění na lineárně klesající pojistnou částku. Pojistná částka u tohoto produktu klesá pravidelně o konstantní výši, tedy o jednu n-tinu, kde n je délka sjednaného pojistného období. Pokud je toto pojištění placeno ročně a splatnost úvěru je například 10 let, klesá pojistná částka o jednu desetinu ročně. U tohoto pojištění se může stát, že skutečně zbývající dlužná částka bude v okamžiku úmrtí dlužníka vyšší než lineárně klesající pojistná částka a zbývající dluh by pozůstalí museli bance doplatit. Tato situace může nastat v případě, že pojištění nebylo sjednáno na vyšší částku než kolik činí sjednaná výše úvěru.

Hledáte další informace o životním pojištění? Pak neváhejte a navštivte naši speciální sekci.

Důvodem je, že vzhledem k úrokům se celkový zůstatek nesplaceného úvěru snižuje zpočátku pomaleji, tj. zůstatek úvěru je vyšší než lineárně klesající pojistná částka u pojišťovny. Kromě tohoto typu pojištění se lze setkat s nabídkou i tzv. pojištění nesplaceného zůstatku úvěru pro případ smrti. Odlišnost této varianty je ta, že v případě úmrtí klienta vyplatí pojišťovna bance aktuální nesplacený zůstatek úvěru. Z toho důvodu při sjednání tohoto pojištění neexistuje nebezpečí, že výplata pojišťovny v době úmrtí dlužníka bude nižší než aktuální závazek dlužníka vůči bance, který plyne ze splátkového kalendáře.

Modelový příklad

Klient banky ve věku 30 let žádá banku o hypotéku ve výši 1 000 000 Kč, kterou bude splácet po dobu 15 let. Jakou nabídku úvěrového životního pojištění mohou tomuto klientovi předložit jednotlivé pojišťovny?

Pojišťovna Název produktu Roční pojistné Měsíční pojistné Doba placení poj. v letech Konst. pojistné po celou dobu pojištění Souč. hodnota bud. plateb měs. poj. při diskont. sazbě 2 % p.a.
UNIQA pojišťovna 860 3 170 Kč 281 Kč 7 ano 22 009 Kč
Pojišťovna ČS* SUH 1 895 Kč 169 Kč 15 ano 26 262 Kč
Wüstenrot, živ. poj.* Úvěrová pojistka SPECIÁL 3 200 Kč 290 Kč 15 ne** 28 762 Kč
Generali ZN5C 3 340 Kč 301 Kč 9 ano 29 728 Kč
Kooperativa* 2KN 2 790 Kč 250 Kč 15 ne** 31 561 Kč
Credit Suisse L&P pojišťovna 107 3 900 Kč 352 Kč 10 ano 38 255 Kč
Česká pojišťovna PP1 4 330 Kč 383 Kč 10 ano 41 624 Kč
Aviva, živ.poj. RŽP 4 127 Kč 362 Kč 11 ano 42 861 Kč
ING 1240 6 865 Kč 607 Kč 15 ne** 52 652 Kč

Zdroj: pojišťovny, Fincentrum
* sazba zahrnuje zproštění od placení pojistného pro případ plné invalidity
** sazba se stanovuje každoročně v závislosti na věku pojištěného a na výši aktuální pojistné částky

Finanční náročnost jednotlivých produktů pojišťoven se relativně významně odlišuje. V průměru je výše pojistného u tohoto typu pojištění zhruba o polovinu nižší než v případě klasického rizikového životního pojištění s konstantní pojistnou částkou. Častou nabídkou pojišťoven je zkrácená doba placení pojistného, přestože pojištění trvá až do konce splácení úvěru. Nákladovost jednotlivých pojištění lze tak porovnat pouze výpočtem současné hodnoty budoucích plateb pojistného.

Mezi nejlevnější úvěrová životní pojištění náleží tarif 860 od pojišťovny Uniqa a tarif SUH od Pojišťovny ČS, který je výhodný rovněž v tom, že kryje celý nesplacený zůstatek úvěru a zahrnuje   i zproštění od placení pojistného pro případ plné invalidity.

Jaké životní pojištění je k úvěru či hypotéce nejvhodnější? Které úvěrové životní pojištění považujete pro dlužníky za nejvhodnější? Děkujeme za Vaše zkušenosti.

 

reklama
 

Autor:


Hlavní zprávy

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.