Není sazba jako sazba

  9:50
Víte, kolik vám vydělá termínovaný vklad či za jakou úrokovou sazbu si půjčujete? Že vám finanční počty připadají jako příliš abstraktní? Finanční matematika není skutečně příliš šťavnatou vědou, avšak její stručné znalosti vám mohou ušetřit balík.
Víte, kolik vám vydělá termínovaný vklad či za jakou úrokovou sazbu si půjčujete? Že vám finanční počty připadají jako příliš abstraktní? Finanční matematika není skutečně příliš šťavnatou vědou, avšak její stručné znalosti vám nějakou tu korunu mohou vydělat či balík peněz zachránit.

Jako houby po dešti se množí instituce, které jsou ochotny půjčovat občanům zpravidla drobné půjčky. Krédem těchto institucí je především rychlost a administrativní nenáročnost. Chceme-li si půjčit v bance, tak musíme projít poměrně rozsáhlým papírováním. Půjčíme-li si u nebankovních institucí, tak zpravidla nemusíme nikam chodit, neboť jejich agent nás navštíví v místě našeho bydliště, okamžitě sepíše smlouvu a ještě nám v hotovosti předá rychlou půjčku. Tomu můžeme říkat skvělá služba.

Stále častěji se ale množí případy, kdy se agenti těchto společností s nabídkou půjčky obrací na lidi, kteří nejsou schopni nijak relevantně posoudit výhodnost půjčky a navíc jejich příjmy nejsou dostatečně vysoké pro bezproblémové splácení. Dvojnásob tedy platí, že skutečně základní znalosti z oblasti finanční matematiky umožní každému z nás se bezpečně ochránit před nabídkami tohoto druhu. Finanční matematika přitom pracuje na stejných principech i v případě uložení peněžních prostředků na nějaký pevně úročený instrument.

Trocha teorie…
Úrok je v podstatě cenou, který platí dlužník věřiteli za zapůjčený kapitál. Pokud vyjádříme úrok v procentech z hodnoty kapitálu dostaneme úrokovou sazbu. Existuje více druhů úrokových měr, avšak každý z nás by měl znát základní zákonitosti nominální a efektivní úrokové míry.

Nominální úroková míra představuje sjednanou úrokovou míru mezi věřitelem a dlužníkem a je takto uváděná v úvěrové smlouvě nebo ve smlouvě jiného druhu (kupříkladu ve smlouvě o běžném účtu). Jejími nejdůležitějšími znaky jsou délka časového období, za které se poměřuje, a četnost skládání úroků.

Nejčastěji se setkáme s roční nominální úrokovou mírou, která se značí p.a. (p.a. je odvozeno z latinského per annum, což můžeme překládat jako za rok). Ale pozor stále častěji se setkáváme s nominálními úrokovými sazbami za kratší časové období. Čtvrtletní úroková sazba má označení p.q., měsíční p.m. či dokonce denní p.d. Na trhu existují také společnosti pracující s týdenní úrokovou sazbou. Při přepočtu délek časových období platí, že roční nominální úroková míra se rovná:

  • 4xčtvrtletní nominální úroková míra
  • 12xměsíční nominální úroková míra
  • 52xtýdenní nominální úroková míra
  • 365xdenní nominální úroková míra
Druhým klíčovým kritériem, s kterým bychom před podpisem jakékoli smlouvy v oblasti financí, měli být obeznámeni je četnost připisování úroků. Opět nejčastěji se pracuje s roční lhůtou pro připisování úroků. Výjimkou však ale není čtvrtletní či měsíční připisování úroků. V případě uložení peněžních prostředků na nějaký pevně úročený nástroj je samozřejmě výhodnější co možná nejčastější připisování úroků. Nejlépe vystihuje výhodnost co možná nejčastějšího připisování úroků následující tabulka.

Zhodnocení termínovaného vkladu s roční dobou splatnosti ve výši 100 tisíc při úrokové sazbě 4% p.a. a různých četnostech připisování úroků

Připisování úrokůPočet připsání úroků za obdobíKonečná částka
roční1104 000 Kč
čtvrtletní4104 060 Kč
měsíční12104 074 Kč
týdenní52104 079 Kč
denní365104 081 Kč

Z tabulky je patrné, že čím častěji jsou úroky připisovány, tím vyšších výnosů lze dosáhnout. Je to logické, neboť na konci každého období je úrok připsán k jistině a během následujícího období se již úročí jistina o připsanou částku. Finanční matematika dokonce zná pojem spojité úročení, které v podstatě připisuje úroky k jistině bez přestávky. Toto úročení pracuje s konstantou e, avšak výnosnost spojitého úročení se již velmi blíží výnosnosti denního připisování úroků.

Jak je vidět z tabulky, tak četnost připisování úroků sice ovlivňuje výnosnost, avšak nijak výrazně. Mnohem důležitější roli tedy hraje délka časového období nominální úrokové míry. Toho velmi často využívají různé, zpravidla nebankovní instituce, k marketingovým tahům. Nabízí klientům půjčky za jedno či dvě procenta, avšak úroková sazba je stanovena jako měsíční či dokonce týdenní. Proto je třeba si před podpisem jakékoli smlouvy důkladně ověřit, o jakou úrokovou sazbu se jedná. Na druhé straně nový zákon o spotřebitelských úvěrech, který nabude účinnosti od začátku roku 2002, již nebude finančním institucím umožňovat uzavírání smluv obsahující jinou než roční úrokovou sazbu, což podstatně klientovi usnadní orientaci v nabídkách spotřebitelských úvěrů a zamezí jeho klamání.

Nechali jste se ošálit a půjčili jste si peníze za jednoprocentní úrokovou sazbu, avšak týdenní? Podělte se s námi o vaše zkušenosti.

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...