Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Není sazba jako sazba

  9:50aktualizováno  9:50
Víte, kolik vám vydělá termínovaný vklad či za jakou úrokovou sazbu si půjčujete? Že vám finanční počty připadají jako příliš abstraktní? Finanční matematika není skutečně příliš šťavnatou vědou, avšak její stručné znalosti vám mohou ušetřit balík.
Víte, kolik vám vydělá termínovaný vklad či za jakou úrokovou sazbu si půjčujete? Že vám finanční počty připadají jako příliš abstraktní? Finanční matematika není skutečně příliš šťavnatou vědou, avšak její stručné znalosti vám nějakou tu korunu mohou vydělat či balík peněz zachránit.

Jako houby po dešti se množí instituce, které jsou ochotny půjčovat občanům zpravidla drobné půjčky. Krédem těchto institucí je především rychlost a administrativní nenáročnost. Chceme-li si půjčit v bance, tak musíme projít poměrně rozsáhlým papírováním. Půjčíme-li si u nebankovních institucí, tak zpravidla nemusíme nikam chodit, neboť jejich agent nás navštíví v místě našeho bydliště, okamžitě sepíše smlouvu a ještě nám v hotovosti předá rychlou půjčku. Tomu můžeme říkat skvělá služba.

Stále častěji se ale množí případy, kdy se agenti těchto společností s nabídkou půjčky obrací na lidi, kteří nejsou schopni nijak relevantně posoudit výhodnost půjčky a navíc jejich příjmy nejsou dostatečně vysoké pro bezproblémové splácení. Dvojnásob tedy platí, že skutečně základní znalosti z oblasti finanční matematiky umožní každému z nás se bezpečně ochránit před nabídkami tohoto druhu. Finanční matematika přitom pracuje na stejných principech i v případě uložení peněžních prostředků na nějaký pevně úročený instrument.

Trocha teorie…
Úrok je v podstatě cenou, který platí dlužník věřiteli za zapůjčený kapitál. Pokud vyjádříme úrok v procentech z hodnoty kapitálu dostaneme úrokovou sazbu. Existuje více druhů úrokových měr, avšak každý z nás by měl znát základní zákonitosti nominální a efektivní úrokové míry.

Nominální úroková míra představuje sjednanou úrokovou míru mezi věřitelem a dlužníkem a je takto uváděná v úvěrové smlouvě nebo ve smlouvě jiného druhu (kupříkladu ve smlouvě o běžném účtu). Jejími nejdůležitějšími znaky jsou délka časového období, za které se poměřuje, a četnost skládání úroků.

Nejčastěji se setkáme s roční nominální úrokovou mírou, která se značí p.a. (p.a. je odvozeno z latinského per annum, což můžeme překládat jako za rok). Ale pozor stále častěji se setkáváme s nominálními úrokovými sazbami za kratší časové období. Čtvrtletní úroková sazba má označení p.q., měsíční p.m. či dokonce denní p.d. Na trhu existují také společnosti pracující s týdenní úrokovou sazbou. Při přepočtu délek časových období platí, že roční nominální úroková míra se rovná:

  • 4xčtvrtletní nominální úroková míra
  • 12xměsíční nominální úroková míra
  • 52xtýdenní nominální úroková míra
  • 365xdenní nominální úroková míra
Druhým klíčovým kritériem, s kterým bychom před podpisem jakékoli smlouvy v oblasti financí, měli být obeznámeni je četnost připisování úroků. Opět nejčastěji se pracuje s roční lhůtou pro připisování úroků. Výjimkou však ale není čtvrtletní či měsíční připisování úroků. V případě uložení peněžních prostředků na nějaký pevně úročený nástroj je samozřejmě výhodnější co možná nejčastější připisování úroků. Nejlépe vystihuje výhodnost co možná nejčastějšího připisování úroků následující tabulka.

Zhodnocení termínovaného vkladu s roční dobou splatnosti ve výši 100 tisíc při úrokové sazbě 4% p.a. a různých četnostech připisování úroků

Připisování úrokůPočet připsání úroků za obdobíKonečná částka
roční1104 000 Kč
čtvrtletní4104 060 Kč
měsíční12104 074 Kč
týdenní52104 079 Kč
denní365104 081 Kč

Z tabulky je patrné, že čím častěji jsou úroky připisovány, tím vyšších výnosů lze dosáhnout. Je to logické, neboť na konci každého období je úrok připsán k jistině a během následujícího období se již úročí jistina o připsanou částku. Finanční matematika dokonce zná pojem spojité úročení, které v podstatě připisuje úroky k jistině bez přestávky. Toto úročení pracuje s konstantou e, avšak výnosnost spojitého úročení se již velmi blíží výnosnosti denního připisování úroků.

Jak je vidět z tabulky, tak četnost připisování úroků sice ovlivňuje výnosnost, avšak nijak výrazně. Mnohem důležitější roli tedy hraje délka časového období nominální úrokové míry. Toho velmi často využívají různé, zpravidla nebankovní instituce, k marketingovým tahům. Nabízí klientům půjčky za jedno či dvě procenta, avšak úroková sazba je stanovena jako měsíční či dokonce týdenní. Proto je třeba si před podpisem jakékoli smlouvy důkladně ověřit, o jakou úrokovou sazbu se jedná. Na druhé straně nový zákon o spotřebitelských úvěrech, který nabude účinnosti od začátku roku 2002, již nebude finančním institucím umožňovat uzavírání smluv obsahující jinou než roční úrokovou sazbu, což podstatně klientovi usnadní orientaci v nabídkách spotřebitelských úvěrů a zamezí jeho klamání.

Nechali jste se ošálit a půjčili jste si peníze za jednoprocentní úrokovou sazbu, avšak týdenní? Podělte se s námi o vaše zkušenosti.

Autor:


Jak si vybudovat finanční rezervu

měsíců % měsíců
Vypočítat
Měsíčně spořte
Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Nejlepší finanční produkty roku: nejvíc boduje Equa bank a Air Bank

V soutěži o nejlepší finanční produkty roku zvítězila mezi bankami v kategorii běžných účtů Equa bank. Nejlepší spořicí účet má Sberbank a nejlépe hodnocený...  celý článek

Ilustrační snímek
Proč platit za něco, co je absurdní. Boj s poplatky v Česku pokračuje

Na poplatcích vydělávají banky nemalé peníze, ty největší miliardy korun ročně. Již řadu let ale dávají Češi najevo, že některé poplatky jsou absurdní a je...  celý článek

Petr Vosála
Setkává se s útoky na bankovní účty lidí. Češi jsou nepoučitelní, říká

Řada Čechů si myslí, že ovládá internetové bankovnictví, k platebním kartám se chová obezřetně a vyzná se přinejmenším v základech internetové bezpečnosti....  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

V září se 60 miliard korun octne „na ulici“
V září se 60 miliard korun octne „na ulici“

České ministerstvo financí včera oznámilo, že v září neprodá žádné nové pokladniční poukázky a jen 16 miliard korun dlu... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.