Není sazba jako sazba

  9:50
Víte, kolik vám vydělá termínovaný vklad či za jakou úrokovou sazbu si půjčujete? Že vám finanční počty připadají jako příliš abstraktní? Finanční matematika není skutečně příliš šťavnatou vědou, avšak její stručné znalosti vám mohou ušetřit balík.
Víte, kolik vám vydělá termínovaný vklad či za jakou úrokovou sazbu si půjčujete? Že vám finanční počty připadají jako příliš abstraktní? Finanční matematika není skutečně příliš šťavnatou vědou, avšak její stručné znalosti vám nějakou tu korunu mohou vydělat či balík peněz zachránit.

Jako houby po dešti se množí instituce, které jsou ochotny půjčovat občanům zpravidla drobné půjčky. Krédem těchto institucí je především rychlost a administrativní nenáročnost. Chceme-li si půjčit v bance, tak musíme projít poměrně rozsáhlým papírováním. Půjčíme-li si u nebankovních institucí, tak zpravidla nemusíme nikam chodit, neboť jejich agent nás navštíví v místě našeho bydliště, okamžitě sepíše smlouvu a ještě nám v hotovosti předá rychlou půjčku. Tomu můžeme říkat skvělá služba.

Stále častěji se ale množí případy, kdy se agenti těchto společností s nabídkou půjčky obrací na lidi, kteří nejsou schopni nijak relevantně posoudit výhodnost půjčky a navíc jejich příjmy nejsou dostatečně vysoké pro bezproblémové splácení. Dvojnásob tedy platí, že skutečně základní znalosti z oblasti finanční matematiky umožní každému z nás se bezpečně ochránit před nabídkami tohoto druhu. Finanční matematika přitom pracuje na stejných principech i v případě uložení peněžních prostředků na nějaký pevně úročený instrument.

Trocha teorie…
Úrok je v podstatě cenou, který platí dlužník věřiteli za zapůjčený kapitál. Pokud vyjádříme úrok v procentech z hodnoty kapitálu dostaneme úrokovou sazbu. Existuje více druhů úrokových měr, avšak každý z nás by měl znát základní zákonitosti nominální a efektivní úrokové míry.

Nominální úroková míra představuje sjednanou úrokovou míru mezi věřitelem a dlužníkem a je takto uváděná v úvěrové smlouvě nebo ve smlouvě jiného druhu (kupříkladu ve smlouvě o běžném účtu). Jejími nejdůležitějšími znaky jsou délka časového období, za které se poměřuje, a četnost skládání úroků.

Nejčastěji se setkáme s roční nominální úrokovou mírou, která se značí p.a. (p.a. je odvozeno z latinského per annum, což můžeme překládat jako za rok). Ale pozor stále častěji se setkáváme s nominálními úrokovými sazbami za kratší časové období. Čtvrtletní úroková sazba má označení p.q., měsíční p.m. či dokonce denní p.d. Na trhu existují také společnosti pracující s týdenní úrokovou sazbou. Při přepočtu délek časových období platí, že roční nominální úroková míra se rovná:

  • 4xčtvrtletní nominální úroková míra
  • 12xměsíční nominální úroková míra
  • 52xtýdenní nominální úroková míra
  • 365xdenní nominální úroková míra
Druhým klíčovým kritériem, s kterým bychom před podpisem jakékoli smlouvy v oblasti financí, měli být obeznámeni je četnost připisování úroků. Opět nejčastěji se pracuje s roční lhůtou pro připisování úroků. Výjimkou však ale není čtvrtletní či měsíční připisování úroků. V případě uložení peněžních prostředků na nějaký pevně úročený nástroj je samozřejmě výhodnější co možná nejčastější připisování úroků. Nejlépe vystihuje výhodnost co možná nejčastějšího připisování úroků následující tabulka.

Zhodnocení termínovaného vkladu s roční dobou splatnosti ve výši 100 tisíc při úrokové sazbě 4% p.a. a různých četnostech připisování úroků

Připisování úrokůPočet připsání úroků za obdobíKonečná částka
roční1104 000 Kč
čtvrtletní4104 060 Kč
měsíční12104 074 Kč
týdenní52104 079 Kč
denní365104 081 Kč

Z tabulky je patrné, že čím častěji jsou úroky připisovány, tím vyšších výnosů lze dosáhnout. Je to logické, neboť na konci každého období je úrok připsán k jistině a během následujícího období se již úročí jistina o připsanou částku. Finanční matematika dokonce zná pojem spojité úročení, které v podstatě připisuje úroky k jistině bez přestávky. Toto úročení pracuje s konstantou e, avšak výnosnost spojitého úročení se již velmi blíží výnosnosti denního připisování úroků.

Jak je vidět z tabulky, tak četnost připisování úroků sice ovlivňuje výnosnost, avšak nijak výrazně. Mnohem důležitější roli tedy hraje délka časového období nominální úrokové míry. Toho velmi často využívají různé, zpravidla nebankovní instituce, k marketingovým tahům. Nabízí klientům půjčky za jedno či dvě procenta, avšak úroková sazba je stanovena jako měsíční či dokonce týdenní. Proto je třeba si před podpisem jakékoli smlouvy důkladně ověřit, o jakou úrokovou sazbu se jedná. Na druhé straně nový zákon o spotřebitelských úvěrech, který nabude účinnosti od začátku roku 2002, již nebude finančním institucím umožňovat uzavírání smluv obsahující jinou než roční úrokovou sazbu, což podstatně klientovi usnadní orientaci v nabídkách spotřebitelských úvěrů a zamezí jeho klamání.

Nechali jste se ošálit a půjčili jste si peníze za jednoprocentní úrokovou sazbu, avšak týdenní? Podělte se s námi o vaše zkušenosti.

Autor:
  • Nejčtenější

Opustili původní profese a včelaří. Už mají 200 úlů a milionové obraty

16. března 2024

Ze svého koníčka udělali manželé Kölblovi rodinný byznys. Na Vysočině vybudovali medovou farmu a...

Jak financovat pobyt v lázních? Nenechte se odbýt, možná na něj máte nárok

15. března 2024

Premium Léčebný pobyt v lázních může pomoct s nejrůznějšími zdravotními neduhy. Na své si tam však přijdou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

Půjčených 50 tisíc bratr nevrátil. Můžu ho žalovat, i když nemáme smlouvu?

13. března 2024

Premium Jsou tací, kteří říkají, že máme půjčovat jen tolik peněz, o kolik jsme ochotni přijít. Na druhou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

15. března 2024

Všechny zdravotní pojišťovny se snaží motivovat klienty, aby pečovali o své zdraví a využívali i...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Čím je dlouhodobý investiční produkt výhodný i pro padesátníky?

19. března 2024

Jak už sám název napovídá, dlouhodobý investiční produkt (DIP) je primárně koncipován jako...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

Nemovitosti jsou jistota. Investovat se dá i s malým kapitálem

18. března 2024

Advertorial Pokud si chcete zafixovat vysoký výnos v době klesajících úrokových sazeb, není na co čekat. Do...

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

Nutný výchovný pohlavek, souhlasí Bouček i Havlová s přerušením projevu na Lvu

Moderátor Libor Bouček ostře zareagoval na kauzu ohledně délky proslovu režisérky Darji Kaščejevové na předávání cen...

Švábi, vši a nevychované děti. Výměna manželek skončila už po pěti dnech

Nová Výměna manželek trvala jen pět dní, přesto přinesla spoustu vyhrocených situací. Martina ze Znojma se pokoušela...

Vyzkoušeli jsme podvod z Aliexpressu. Může vás přijít draho, i po letech

Nakoupili jsme na Aliexpressu a pěkně se spálili. Jednu USB paměť, dvě externí SSD a jeden externí HDD. Ve třech...

Chtěli, abych se vyspala s Baldwinem kvůli jeho výkonu, říká Sharon Stone

Herečka Sharon Stone (66) jmenovala producenta, který jí řekl, aby se vyspala s hercem Williamem Baldwinem (61). Měla...

Byla to láska na první pohled, říká hvězda Gilmorek o manželství s modelkou

Milo Ventimiglia (46), představitel Jesse ze seriálu Gilmorova děvčata nebo Jacka Pearsona ze seriálu Tohle jsme my, je...