Ačkoli již loni v červnu nabídla stoprocentní hypotéku Českomoravská hypoteční banka a po ní v září i Česká spořitelna, bylo mnoho zájemců o tento typ úvěru zklamáno velmi vysokými nároky, které kladly tyto banky na bonitu žadatelů. Možná právě toho se rozhodla využít Komerční banka a připravila pro své klienty rovněž hypoteční úvěr na sto procent obvyklé ceny nemovitosti. Hlavním tahounem by pro klienty měly být zejména nízké úrokové sazby a standardní požadavky banky na bonitu klienta. Nabízí se tedy velmi dobrá příležitost uvedené tři úvěry porovnat.
Jako první kritérium pro srovnání se nabízí maximální výše úvěru, kterou banka klientovi poskytne. Ta je samozřejmě u všech tří bank omezena maximálně částkou, na kterou ohodnotí znalec cenu nemovitosti zastavené ve prospěch banky, a schopností klienta splácet vypočtené měsíční splátky. Zatímco však u Komerční banky další omezující kritérium v této oblasti nefiguruje, u ČMHB nedostane klient více než tři a u ČS více než čtyři miliony korun. U České spořitelny je navíc nutné podotknout, že klient nesmí být pro stoprocentní hypotéku starší 35 let.
Důležité je z hlediska zájemce o hypotéku také kritérium nabízených úrokových sazeb. I zde se chtěla zřejmě Komerční banka od konkurence odlišit a získat tak konkurenční výhodu. Velmi dobře tak zní minimální úroková sazba 3,15 %, i když se jedná o sazbu platnou na jeden rok. Tuto sazbu může získat klient v případě, že má v Komerční bance veden běžný účet a má uzavřené životní pojištění a pojištění nemovitosti u Komerční pojišťovny. Více využívaná tak bude spíše běžná nabídka bez kombinací s nutným pojištěním, kde začínají úrokové sazby na pěti procentech p.a. Životní pojištění není v tomto případě vyžadováno, ale k jeho existenci je přihlédnuto při stanovení konkrétní výše sazby závislé na rizikovosti klienta.
U České spořitelny získají klienti v současné době úrokovou sazbu ve výši 6,6 %. Sazba je stanovena pevně na pět let. K úrokové sazbě je ovšem nutno připočíst povinné sjednání úvěrového životního pojištění, jehož náklady činí cca 0,06 až 0,1 % p.a. navíc k sazbě úvěru.
Hypoteční úvěr na sto procent hodnoty zastavené nemovitosti, žadatelem je svobodný muž ve věku 25 let, který si bere hypotéku 1 mil. Kč se splatností 15 let. KB ČS ČMHB minimální úroková sazba s platností 5 let 5 % 6,6 % 7,25 % minimální požadovaný příjem n/a 20 000 Kč 22 500 Kč 7 908Kč 8 820 Kč 9 129 Kč
měsíční splátka bez tříprocentní státní finanční podpory
Nejvýše má potom nastaveny úrokové sazby Českomoravská hypoteční banka. Pro stoprocentní hypotéku je zde přičtena ke standardní úrokové sazbě riziková marže ve výši 1,6 %, což znamená, že v současnosti mohou klienti získat úrokovou sazbu od 7,25 %. Sazba je rovněž stanovena jako pevná na pět let. Výhodou oproti České spořitelně je zde fakt, že klienti platí zmíněnou rizikovou přirážku pouze v období, kdy výše úvěru činí více než 70% hodnoty zastavené nemovitosti. Pokud v období změny úrokové sazby klesne výše úvěru pod tuto mez, přejde klient na standardní úrokovou sazbu (v současnosti od 5,65 % p.a.). Pokud tedy dlužník splatí část přesahující 70 % v prvních pěti letech, může získat u ČMHB výhodnější sazbu než bude mít klient České spořitelny.
Zajímavé je v neposlední řadě také srovnání z hlediska možnosti předčasného splácení úvěru. Zde získává kladné hodnocení zcela jednoznačně Komerční banka – umožňuje totiž svým klientům splatit celou hypotéku předčasně kdykoli bez sankcí.
V porovnání s Českou spořitelnou je výhodná i nabídka ČMHB. Její klienti mohou v období, kdy přesahuje aktuální výše nesplacené jistiny 70% hodnoty zastavené nemovitosti, kdykoli bez sankcí tuto část splatit. Zbylou část je možné bez sankcí splatit pouze v období změny úrokové sazby.
U České spořitelny jsou podmínky předčasného splácení u hypotéky BONUS shodné s ostatními produkty hypotečního úvěrování. Předčasné splátky jsou tedy bez sankcí možné pouze v období změny úrokové sazby.
V neposlední řadě můžeme srovnat jednotlivé banky i z hlediska poplatků, kterými operace s hypotečními úvěry zatěžují:
Komerční banka Českomoravská hypoteční banka Česká spořitelna Posouzení a zpracování žádosti o úvěr 2000 Kč za posouzení žádosti, poté 0,8 % z úvěru, min. 4000 Kč, max. 25 000 Kč za vyhodnocení 0,8 % z objemu úvěru, min. 6 000 Kč, max. 25 000 Kč při dočerpání do 6-ti měsíců od podpisu smlouvy 0,5 % z objemu úvěru, min. 3 000 Kč, max. 20 000 Kč; při čerpání delším než 6 měsíců 1 % z objemu, min. 6 000 Kč, max. 30 000 Kč Návratnost poplatku při zamítnutí žádosti o úvěr klient hradí vždy 2 000 Kč za posouzení žádosti poplatek je vybírán až po schválení žádosti o úvěr polovinu poplatku hradí klient při předání žádosti a je v případě zamítnutí nevratná Měsíční správa úvěru se státní podporou (bez státní podpory) 150 Kč (80 Kč) 220 Kč (150 Kč) 150 Kč (110 Kč)
Operace
Stoprocentní hypotéky nemajetným nepomohou
Cílovou skupinou pro hypoteční úvěry na sto procent obvyklé ceny nemovitosti jsou podle bank především mladí lidé s nadprůměrnými příjmy, kteří prozatím nestihli naspořit potřebné vlastní prostředky. Ani pro takové zájemce, kteří si mohou díky vysokým příjmům dovolit vyšší měsíční splátky, ovšem neskýtá stoprocentní hypotéka bezproblémové řešení a určitá část z kupní ceny musí být při absenci jiné nemovitosti do zástavy financována z úspor. Problém spočívá v celkem podstatných rozdílech mezi cenou obvyklou, kterou stanoví banka, a cenou kupní (zajímavý článek na toto téma čtěte ZDE).
Zvýhodněni jsou v tomto případě především ti, kteří kupují kvalitní nemovitosti v lukrativních lokalitách. Zde se totiž často blíží bankou (resp. jejím znalcem) stanovená obvyklá cena ceně tržní nejvíce a stačí tak přibližně pět až deset procent vlastních prostředků. Na zbylé zájemce o hypotéky pak čeká ve chvíli ocenění nemovitosti určené k zajištění úvěru nemilé překvapení. Cena obvyklá (a s ní i potenciální výše úvěru) zde klesá přímo úměrně s tím, jak se horší stav nemovitosti a jak klesá její celková atraktivita a možnost budoucího prodeje za dobrou cenu. Může se tak celkem jednoduše stát, že i ke stoprocentní hypotéce budete muset třicet i více procent z kupní ceny naspořit.
Vyplatí se podle vás stoprocentní hypotéky i přesto, že jsou podmínky pro jejich čerpání přísnější a méně výhodné? Očekáváte, že přijdou s úvěrem na sto procent obvyklé ceny i zbylé banky?
Komerční prezentace:
|
|
