O co přijdete při krachu banky?

Banky vám zhodnocují peníze, pokud si je uložíte na jejich účty. Pomáhají vám s financování vašich potřeb. Hradí platby jiným bankám podle vámi zadaných dispozic. Zkrátka vám zjednodušují život. Co se však stane, když právě vaše banka přestane být solventní a přitom má vaše peníze?

Od roku 1990 do letošního roku muselo kvůli problémům v hospodaření ukončit činnost okolo 20 českých bank, kterým Česká národní banka (ČNB) odebrala bankovní licenci, a to i přesto, že stát pomohl bankám za celé toto období dotací přesahující 500 miliard korun.

První bankou, na níž uvalila ČNB nucenou správu byla Kreditní a průmyslová banka v září 1993. Následovala ji v červenci 1994 Banka Bohemia a další dvě menší banky (AB banka, Česká banka). Rok 1996 byl pro české bankovnictví ještě horší. Nucená správa byla ČNB zavedena v Ekoagrobance, První slezské bance, Kreditní bance Plzeň, COOP bance. Z velkých bankovních domů se nucená správa týkala Agrobanky. Union banka převzala Evrobanku a bankovní dům Skala.

NENECHTE SI UJÍT

Jak se připojit nejlevněji na internet?
Rychlý internet je čím dál dosažitelnější. Jaké jsou v současnosti druhy připojení a kolik stojí?

Pracuji, i když marodím
Někteří lidé se takzvaně hodí marod, protože potřebují opravit střechu na domě nebo si udělat pár fušek bokem. Jiní pracují, i když jsou opravdu nemocní.

Nekupujte místo uhlí popel
Optimální uhlí na grilování nesmí být moc vlhké, jinak by špatně hořelo. Nesmí v něm být moc popela, ten nehoří, a zbytečně bychom tedy platili za něco, co nevyužijeme.

Pády bank však pokračovaly dál. O dva roky později přišla o bankovní licenci Pragobanka následována Universal bankou a Moravia Bankou. V roce 2002 se krize nevyhnula ani velkému hráči na trhu – Investiční a Poštovní bance. IPB byla následně sloučena s ČSOB. Zatím poslední velkou bankou, která ukončila svou činnost, byla v únoru 2003 Union banka.

Převážné většině těchto bank byla postupně odebrána bankovní licence. Některé z nich skončily v likvidaci (Kreditní banka Plzeň, Banka Bohemia), jiné konkurzem (Kreditní a průmyslová banky, Union banka).

Příčiny pádu

Bankovní krize v řadě zemí nevyvolá pouze jediný faktor. Je to souhra mnoha skutečností a mezi ně patří především: nekvalitní úvěry, ztráty z investic do cenných papírů, nutnost přecenění aktiv (např.při poklesu cen nemovitostí) a v neposlední řadě i chyby a nedostatečná zkušenost managementu.

Češi: se stavem bankovnictví nejsme spokojeni! Více ZDE.

Nekvalitní úvěry se stávají hlavní příčinou krizí. Klasifikované úvěry tížily vlastně všechny banky s vysokým podílem domácího kapitálu, a to i přestože většina z nich byla založena po roce 1990 a neměla tedy žádné rizikové úvěry z minulosti. Velké banky se těchto úvěrů částečně zbavily jejich převedením do Konsolidační banky.

Příčinu vytvoření klasifikovaných úvěrů v dalších letech tak musíme hledat v následně špatné úvěrové politice bank. Jejich vysoký objem má řadu příčin, včetně neschopnosti bank uspokojovat pohledávky z přijatých zástav či držením klasifikovaných úvěrů v ročních bilancích.

Jak to začíná?

Z nápisu na zavřených dveří banky se překvapení klienti dozvídají, že se ke svým vkladům nedostanou a ani pokus vybrat platební kartou hotovost z bankomatu není úspěšný. Ti, kteří mají zaplatit splátky za úvěr netuší, jak to udělají, protože na pobočce se nedostanou a platební příkaz z jiné banky se vrátí zpět. Pro oba druhy klientů platí, že je čekají nepříjemnosti, ale rozhodně střadatelé nepřišli o své úspory navždy a dlužníci mají i nadále povinnost hradit své závazky.

Co všechno s sebou pád banky přináší

Jak se připojit nejlevněji na internet? Rychlý internet je čím dál dosažitelnější. Čtěte ZDE.

Na banku je v případě její neschopnosti hradit své závazky podán návrh na prohlášení konkursu jejími věřiteli. Podle citace zákona je konkurs, (§4 zák.č.328/1991 Sb., o konkursu a vyrovnání) procesní postup, jehož účelem je uspořádání majetkových poměrů dlužníka, který je v úpadku.

K prohlášení konkursu dojde na základě konkursního řízení. Úpadkem se rozumí stav, kdy dlužník má více konkursních věřitelů a není schopen po delší dobu plnit své splatné závazky.
Konkursní řízení je vedeno u příslušného krajského nebo městského soudu, v jehož obvodu je obecný soud dlužníka. Řízení je zahájeno na návrh, který může podat sám dlužník, konkursní věřitel nebo likvidátor právnické osoby.

Soud rozhodne o prohlášení konkursu usnesením, ve kterém je ustanoven správce a věřitelé musí být vyzváni, aby do 30 dnů přihlásili své pohledávky. Soud nařídí přezkumné jednání, v němž mají být přezkoumány přihlášené pohledávky. Okamžikem prohlášení konkursu se z dlužníka stává úpadce a dochází ke zrušení obchodní společnosti, u banky dále dochází k odebrání bankovní licence, což je plně v kompetenci ČNB. Prohlášení konkursu se zapisuje do obchodního rejstříku a následně přechází oprávnění nakládat s majetkem podstaty na správce.

Zlevní v rámci EU výběry z bankomatů? Čtěte ZDE.

Následuje sestavení seznamu aktiv a pasiv, které banka připraví a předá jej správci konkursní podstaty, který na jeho základě provede soupis tzv. konkursní podstaty, což je majetek podléhající konkursu, který patřil dlužníkovi v den prohlášení konkursu a který nabyl za konkursu.

Tento soupis pak správce podstaty zpeněžuje tak, aby byly z co největší části uspokojeny nároky věřitelů. O výsledku podává správce podstaty soudu konečnou zprávu. Po nabytí právní moci usnesení o konečné zprávě, vydá soud rozvrhové usnesení, jehož účelem je stanovit výpočet a rozsah uspokojení věřitelů.

Správcem konkursní podstaty je fyzická osoba, ustanovená soudem při prohlášení konkursu a vybraná ze seznamu správců. Jeho jméno  se po prohlášení konkursu zapisuje do obchodního rejstříku.

Úspory dostanete zpět, alespoň z větší části

Pokud jste zůstali bez finančních prostředků a máte je ve zmrazených aktivech banky, pak nezoufejte. Vaše vklady jsou ze zákona pojištěny a z Fondu pojištění vkladů, do kterého přispívají jednotlivé banky fungující na trhu, získáte v případě výplaty 90 procent naspořené částky v korunách i devizách. Horní hranice končí u 25 000 EUR. Vaše ztráta je pak 10 %.Výplata z fondu však nějakou dobu potrvá, po tuto dobu nejsou vklady úročeny a mohou vám tak vzniknout ztráty.

Kudy do banky? Jak nejvýhodněji komunikovat s bankou? Čtěte ZDE.

Pokud vaše vklady přesáhnou výše zmiňovanou sumu, je nutné přihlásit své pohledávky u správce konkursní podstaty. Ty budou pak uspokojeny v konkurzním řízení podle rozvrhu uspokojení věřitelů.

Nároky uplatňujete u příslušného soudu a krom přihlášky pohledávek, dokládáte kopie různých dokumentů – např. výpisy z účtu, smlouvy, příkazy k úhradě. Přihlášení pohledávky je možné pouze do určité doby, proto je dobré sledovat informace, které správce zveřejňuje, abyste tento termín nepropásli.

Náhrada škod však má háček. Vklady musí být na jméno. Banka musí znát vaše jméno, příjmení, rodné číslo a adresu. Pokud tomu tak není, nemohou být vaše nároky uspokojeny. Platí to např. v případě depozitních certifikátů na doručitele.

Nejideálnějším řešením je možnost převzetí problémové banky jinou finanční institucí. Postižení vkladatelé jsou pak převedeni do řad klientů zdravé banky, aniž by se tato změna dotkla jejich vkladů. V minulosti se s tímto šťastnějším řešením setkali klienti IPB, kteří přešli pod ČSOB a klienti Agrobanky, jejíž zdravou část odkoupila GE Capital Bank.

Zažili jste na vlastní kůži krach některé banky? Podělte se s námi o své zkušenosti. Těšíme se na vaše názory.