O všem rozhoduje likvidátor

Při posuzování nabídky pojištění se zájem většiny klientů orientuje pouze na to, kolik ho pojištění bude stát a na to, co dostane. Pojišťovny logicky poukazují ve svých materiálech na pojistnou částku, která má často několik číselných řádů a je tak pro mnoho z nás velmi lákavá. To, že jí pojištěný za několik let skutečně dostane, však není jisté. O tom kromě jiného rozhodne až individuální přístup a kvalita příslušného likvidátora. 

Velká volnost

V současné době jsou pro oblast pojišťovnictví určující především 2 právní normy, a to zákon o pojišťovnictví a občanský zákoník. Zákon o pojišťovnictví prakticky problematiku likvidace neřeší, takže jedinou oporou, kterou může najít pojištěný při likvidaci pojistné události, jsou příslušné paragrafy občanského zákoníku, od kterých jsou odvislé pojistné podmínky pojišťoven. Tyto paragrafy jsou však velmi obecné, takže postup pojišťoven při likvidaci není nijak striktně řízen ani omezen. (Paragrafy 788 až 828 občanského zákoníku naleznete ZDE.)

Tato benevolence umožňuje pojišťovnám chránit se před pojistnými podvody. Zároveň to však má za následek, že je mezi námi mnoho nespokojených klientů, jejichž nároky byly oprávněné.

Pojištěný, který je nespokojený s likvidací pojistné události, může požádat o výměnu likvidátora v rámci pojišťovny nebo využít služeb samostatných likvidátorů pojistných událostí, kteří spolupracují s příslušnou pojišťovnou. Pokud ani toto nevedlo k řešení, nezbývá než vše řešit soudní cestou.

Práva a povinnosti z pojištění:

• Plnění je splatné do patnácti dnů, jakmile pojistitel skončil šetření nutné k zjištění rozsahu povinnosti pojistitele plnit. Šetření musí být provedeno bez zbytečného odkladu; nemůže-li být skončeno do jednoho měsíce po tom, kdy se pojistitel o pojistné události dozvěděl, je pojistitel povinen poskytnout pojištěnému na požádání přiměřenou zálohu.
• Kdo má právo na plnění, je povinen bez zbytečného odkladu pojistiteli písemně oznámit, že nastala pojistná událost, dát pravdivé vysvětlení o jejím vzniku a rozsahu jejích následků a předložit potřebné doklady, které si pojistitel vyžádá. Pojistné podmínky mu mohou uložit i další povinnosti. 

Přestože existují v pojišťovnách vnitřní směrnice pro jednotný postup likvidátorů, stává se, že ta samá škoda je za jinak stejných podmínek vyčíslená pokaždé jinak. Vše záleží na individuálním přístupu likvidátora. Zda u likvidátora zvítězí zájmy pojišťovny, či zda se přikloní na stranu poškozeného, záleží pouze na něm a na odměnách, kterými je z obou stran motivován.

Můžeme očekávat změny?

Chcete-li si prohlédnout vládní návrh zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech, klikněte sem.

V současné době je v parlamentu ve druhém čtení vládní návrh zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí, který nově definuje roli samostatného pojistného likvidátora. Samostatný likvidátor pojistných událostí bude provádět likvidace na základě smlouvy uzavřené s pojišťovnou, jejím jménem a na její účet. Vztahy mezi pojištěným, likvidátorem a pojišťovnou se tak nezmění, neboť stejně jako nyní budou likvidátoři placeni a motivováni pojišťovnou a případnými úplatky od poškozeného.

Hledáte informace či rady z oblasti práva? Navštivte zakony.idnes.cz.

Pozitivní změnou bude povinnost registrace likvidátorů, kteří budou muset nově splňovat odbornou způsobilost a mít sjednané odpovědnostní pojištění obdobně jako nezávislí zprostředkovatelé. Ke sjednocení a standardizování likvidací to však nepovede. Napomoci k tomuto sladění by mohly přispět až případné kodexy asociací likvidátorů, jejichž vznik se s připravovanou právní úpravou očekává.

Často je chyba jinde 

Za nespokojeností pojištěných s výší vyplaceného plnění však nestojí v žádném případě pouze problematická likvidace. Ve většině případů vzniká chyba už při sjednání pojištění. Pojištěný by měl dobře vědět, za jakých podmínek pojistnou smlouvu uzavírá. To znamená, jaký je předmět a rozsah pojistné ochrany a především jaké jsou jeho povinnosti, které jsou uvedeny v pojistných podmínkách. Jakmile je zjištěno při šetření nesplnění těchto povinností, pojišťovny okamžitě využívají možností pojistné plnění krátit. Takovým příkladem může být vykradení bytu, ve kterém zůstalo otevřené okno či vytopení místnosti vodou z okapu, který byl ucpaný.

Vybrané povinnosti, o kterých často pojštěný neví:

• Pojištěný je povinen dbát, aby pojistná událost nenastala; zejména nesmí porušovat povinnosti směřující k odvrácení nebo zmenšení nebezpečí, které jsou mu právními předpisy uloženy nebo které vzal na sebe pojistnou smlouvou.
• Pojišťovna má nárok i na pojistné do konce pojistného období, ve kterém se stala pojistná událost. 

Kvalita a rychlost vyřízení pojistných událostí by měly být základní proměnné při rozhodování o volbě pojišťovny. Leč z informací získaných od pojišťoven je toto porovnání prakticky nemožné vytvořit. Individuální přístup likvidátora a vnitřní směrnice pojišťoven dělají z celé problematiky likvidací tajemnou věc, o které se pojištěný nemá šanci nic dozvědět. Jedno je však jasné. Negativní zkušenosti s likvidacemi pošramocují důvěru a tedy stabilitu celého pojišťovnictví. Ta je negativními referencemi ohrožena mnohem více než kupříkladu zveřejněním krátkodobých finančních problémů jedné z pojišťoven na trhu.

Jaké jsou vaše zkušenosti s likvidacemi pojistných událostí? Obdrželi jste všechno, na co jste dle smlouvy měli nárok? Děkujeme za Vaše názory a připomínky.