Ztráta zaměstnání, nemoc, neočekávané výdaje, to jsou jen některé z variant, které mohou mít na svědomí snížení vaší schopnosti dostát všem svým závazkům řádně a včas. Pokud se tedy v této obtížné situaci ocitnete, řešte ji bez zbytečného prodlení. Rozhodně se svou cestu do banky neotálejte.
"Ke klientům, kteří se dostali do potíží se splácením, se stavíme vstřícně. Pokud se na nás takový klient obrátí a chce situaci řešit, vždy společně hledáme taková východiska, která mu pomohou situaci zvládnout," uvedla Klára Pačesová z tiskového centra České spořitelny.
Každý případ je ovšem jedinečný a proto nelze obecně stanovit podmínky, za kterých banka souhlasí například s odkladem splátek. "Při posuzování bereme zřetel na rodinné a finanční poměry, výši pohledávky, výši a stav splácení dalších závazků klienta, zdravotní omezení, předchozí historii splácení a podobně," vysvětluje Tomáš Pavlík, tiskový mluvčí UniCredit Bank.
Bohužel konkrétní podmínky jednotlivých způsobů, jak předejít nesplácení úvěru, banky velmi úzkostlivě tají. Odvolávají se na individuální přístup ke klientovi a tudíž obtížné definování obecných postupů. Nechtějí často ani vymezit okruh možných řešení, na nichž jsou ochotny se s klientem dohodnout. Podívali jsme se proto na ty způsoby, které umožňuje naše legislativa.
Nejčastější je prodloužení splatnosti úvěru
Banky nabízejí obvykle několik způsobů řešení podobných situací. Najdete mezi nimi třeba odklad splátek, převzetí dluhu, přistoupení k závazku, snížení úrokové sazby, dozajištění pohledávky, ale také konsolidaci závazků. Důležité je však mít vždy na paměti, že jde o dohodu dvou smluvních stran a v tomto případě záleží pouze na bance, zda vůbec a na jaké podmínky přistoupí.
Ať už dohodnutý způsob bude jakýkoliv, vzhledem k povinně písemné podobě úvěrové smlouvy, měly by vaše požadavky či dodatky smlouvy o úvěru mít stejnou formu. Zpravidla banka jedná o vaší záležitosti až na základě písemné žádosti.
Jeden z nejčastěji využívaných způsobů, jak řešit klientovy potíže se splácením závazků v bance, je prodloužení doby splatnosti úvěru. Splácíte sice menší částky, ale po delší dobu. Takže ve výsledku zaplatíte více.
Podobně funguje i konsolidace závazků (sloučení několika úvěrů, dluhů u kreditních karet apod.), kterou vám jako jednu z variant řešení tíživé finanční situace nabídne třeba Komerční banka.
obecná právní úprava závazkůObecnou právní úpravu závazkového práva najdete v zákoně č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů. Převzetí dluhu - § 531 - 532 |
Odklad splátek vám všude nedovolí
Některé banky počítají i s variantou odložit o několik měsíců splácení úvěru. V některých naopak s podobnou žádostí neuspějete. Odklad splátek nenabízí kupříkladu Raiffeisenbank, naopak v UniCredit Bank, České spořitelně, Volksbank či ČSOB i s tím počítají.
"Úprava splátkového kalendáře je jednou z možností, kterou využíváme při řešení případů, kdy se klienti dostanou do problému se splácením a chtějí vzniklou situaci řešit. Klient pak hradí poplatek za změnu smluvních podmínek z podnětu klienta. Ten činí 0,2 % z aktuálního zůstatku úvěru, minimálně však 100 a maximálně 1 500 korun.
Nabízí se i přistoupení k závazku či převzetí dluhu
Současná právní úprava nicméně počítá i s dalšími variantami, jak se vyhnout zbytečným problémům se splácením v dnešní době, ale i v budoucnosti. Každá chybějící splátka totiž zhoršuje vaši splátkovou historii a tedy i platební morálku v očích všech institucí s přístupem do úvěrového registru.
V případě převzetí dluhu banka posuzuje toho, kdo se dohodl s dlužníkem na tom, že nastoupí na jeho místo, stejně jako původního. Pokud případný nový dlužník schvalovacím řízením banky úspěšně projde, může banka k tomuto postupu řešení dát své svolení. Jde v podstatě o stejný schvalovací proces jako u nového úvěru.
Přistoupení k závazku je proces výrazně jednodušší, jak přiznávají banky. Tentokrát totiž není třeba souhlasu původního dlužníka. Stačí písemná dohoda s věřitelem, v níž se nový dlužník zaváže splnit peněžitý závazek společně s dlužníkem původním.
Banky dávají přednost plnění z uzavřené pojistky
Pojištění schopnosti splácet je v některých bankách automatickou součástí úvěru. V jiných případech pojištění pro případ smrti či trvalé invalidity, rozšířené o dlouhodobou pracovní neschopnost či ztrátu zaměstnání, klientovi pouze doporučí. Platba za pojištění pochopitelně zvyšuje výdaje na úvěr samotný, ovšem dokáže případný výpadek příjmů alespoň zčásti nahradit.
Podle informací Raiffeisenbank přibližně tři čtvrtiny všech klientů žádajících o spotřebitelský úvěr využívají možnosti připojistit se proti ztrátě zaměstnání a dlouhodobé pracovní neschopnosti. Banka totiž automaticky sjednává k úvěrům pojištění schopnosti splácet pouze pro případ smrti či invalidity.
