Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

On-line rozhovor

Jiří Běták, ředitel životního pojištění ING, odpovídá on-line

Jiří Běťák
velikost textu:
vydáno 18.10.2006 13:55
Zajímáte se o životní pojištění? Nevíte, kdy je pro vás výhodné a kdy ne? Zeptejte se odborníka. Hlavní téma našeho rozhovoru zní "Životní pojištění není spoření".

Konec rozhovoru

Osobnost již neodpovídá. Čtenáři se ptali do 18. října 2006 do 14:45

OTÁZKA: Dobry den, chtela jsem se zeptat v souvislosti s tematem rozhovoru - je kapitalove zivotni pojisteni vubec nekdy vyhodne? Jana
Jiří Běťák ODPOVĚĎ: Dobrý den, Výhodnost kapitálového životního pojištění záleží na účelu, se kterým bylo zakoupeno. Jedná se o typ pojištění, který v sobě spojuje pojištění proti riziku smrti a velice bezpečný způsob "spoření" pro dožití, nemá tedy v přímém srovnání s čistě spořícími produkty v oblasti spoření (bankovní termínovaný vklad) šanci z pohledu vnitřní výnosové míry produktu, ptáte-li se na jeho výnosnost pro klienta. Jeho klady jsou v jiných oblastech, a to v možnosti daňových výhod, pokud klient splňuje podmínku 2x60, za výhodu se může pokládat rovněž často v minulosti na smlouvě sjednaná vysoká technická úroková míra (4-6%),kterou pojišťovna použila pro určení sazby pojistného. Další jeho výhoda pak spočívá přímo v konstrukci pojištění, a to v garanci pojistných částek - pro případ smrti, nebo dožití, pojistné plnění klient dostává v předem sjednané garantované výši. 18.10.2006 14:14
OTÁZKA: pokud má klient pojištěnou invaliditu a zproštění tak za něj pojištovna spoří nebo ne? Zdeněk O
Jiří Běťák ODPOVĚĎ: Dobrý den, Obvykle pojištění invalidity a zproštění pokrývá klientovi přebrání závazku za platbu pojistného v případech plné invalidity. To znamená, že klient po splnění podmínek pro invaliditu dále neplatí pojistné, závazky pojišťovny například dohodnuté plnění pro dožití nebo plnění v případě pojistné události se tímto nijak nemění. Pro 100% odpověd doporučuji prostudovat pojistné podmínky, kde je vše přesně popsáno. 18.10.2006 14:18
OTÁZKA: Jak se Vám jako odborníkovi jeví životní pojištění Dynamik od České spořitelny? Z jedné strany slyším že je to podvod na lidech, druzí ho vychvalují. Samozřejmě ho mám. Děkuji. Lída
Jiří Běťák ODPOVĚĎ: Dobrý den, životní pojištění Dynamik od České pojišťovny je moderním typem variabilního životního pojištění. Produkt umožňuje kvalitní pojištění, přičemž klient může parametry variabilně měnit v průběhu trvání pojištění pojistnou a spořící složku, samozřejmostí je i u něj možnost využít daňových výhod. Jako odborník mu mohu vytknout pouze menší úroveň transparentnosti poplatků po dobu trvání pojistného vztahu. Vzhledem k masivní podpoře si tento produkt určitě své spokojené zákazníky najde. 18.10.2006 14:29
OTÁZKA: Dobry den, muj dotaz se bude tykat zivotnimu pojisteni ve vztahu k hypotece. Doporucil byste klasicke kapitalove zivotni pojisteni, anebo ciste uverove zivotni pojisteni? Vyse hypoteky by pritom byla cca 1.8m. Lenka Kutilova
Jiří Běťák ODPOVĚĎ: Dobrý den, Bez bližších propočtů a znalosti Vaší konkrétní situace mohu obecně pro Vás doporučit raději čisté úvěrové životní pojištění. Toto pojištění pokryje základní potřebu - splacení hypotéky v případě, že se s Vámi něco stane, banka pak pokryje z pojištění nesplacenou část hypotéky. Výše pojistného je rovněž v průměru nižší nežli u kapitálového pojištění. 18.10.2006 14:39
OTÁZKA: Dobrý den, velmi mě zaujalo téma dnešního on-line rozhovoru, a tak se připojuji též se svým dotazem... Často se dočítám, že životní pojištění není „spořením“…někde čtu, že naopak je..., přiznám se, že ze všech těch vzájemně protichůdných rada a tipů na internetu nejsem příliš moudrý. Před třemi měsíci jsem uzavřel životní pojištění u Wuestenrotu, měsíční „příspěvek“ je 700 Kč – což za mě platí zaměstnavatel. Můj 1 .dotaz je zaměřen – jak naložit s touto částkou v rámci životního pojištění, zda-li je možno s ní spořit/investovat? 2. Jakou výši částky byste doporučoval platit měsíčně při platu okolo 30tis. Kč…? 3. Co byste doporučoval pro „případ“ až se ožením a budu mít i děti. Dodávám, je mi 27 let, zatím svobodný a bezdětný. Děkuji Vám za odpovědi a přeji příjemný den. Navrátil Navrátil
Jiří Běťák ODPOVĚĎ: Dobrý den pane Navrátile, 1. Z Vašeho úvodu předpokládám, že jste již pojištění uzavřel, jak s pojistným naložit je dáno smluvně u Vaší pojistné smlouvy u Wüstenrotu. Daňová úleva je vždy u smluv spojených se spořením na stáří, zda lze aktivně ovlivnit, kam peníze pojišťovna vloží, to je již upraveno právě ve Vaší pojistné smlouvě, obvykle je toto umožněno u investičních pojištění, naopak není možné u kapitálových pojistek. 2. Obecná doporučení spoření na penzi (kombinace různých produktů) jsou ve výši 5-10%, mé doporučení by se odvíjelo od Vašich možností, rizikového profilu a Vašich očekávání na výši budoucí penze nebo Vašich jiných záměrů. Vzhledem k Vaší situaci bych se zajímal zároveň i o ostatní finanční nástroje - např. podílové fondy. 3. Pro případ budoucího zajištění rodiny doporučuji volit mezi nabídkami flexibilních investičních životních pojištění. 18.10.2006 14:52
OTÁZKA: Co si myslite o spojeni hzypotekz se zivotnim pojistenim? Vsichni pred nim varuji. 007
Jiří Běťák ODPOVĚĎ: Dobrý den, Kombinace hypotéka + úvěrové/rizikové pojištění je nejvýhodnější variantou pro cash flow klienta na počátku, kdy hypotéku začíná splácet. Jedná se zároveň o jednoduché řešení, i proto jej klienti budou vždy nejčastěji volit. Spojení hypotéky a životního pojištění může být výhodné pro klienty, kteří maximalizují daňové výhody z placených úroků na hypotéce a akceptují možný vyšší zisk z investic prostřednictvím investičního životního pojištění, který je nicmnéně spojen s možným rizikem, což není pro všechny klienty vhodné. Výhodnost se tak projeví až časem. Kombinaci kapitálového pojištění a hypotéky bych spíše nedoporučil, možné nadvýnosy jsou zde limitovány. Doporučuji vždy důkladně s prodejcem probrat všechny výhody a možná rizika, která jsou pro Vás s jednotlivými řešeními spojena, nejlépe s rozumnou projekcí budoucích závazků a benefitů. Rozhodnutí záleží na Vás. 18.10.2006 15:06
OTÁZKA: Musim se priznat, ze se ve financnich produktech moc nevyznam. Kdy ma smysl uvazovat o zivotnim pojisteni? Laik
Jiří Běťák ODPOVĚĎ: Dobrý den, Důvodů, proč uzavřít životní pojištění, je mnoho. Mezi nejčastější impulsy patří potřeba pokrytí finančních závazků rodiny v případě ztráty živitele, jeho dlouhodobé nemoci či invalidity. K uzavření životního pojištění Vás tedy může přivést narození potomka, potřeba pokrytí splátky úvěru, požadavek banky. Příspěvek zaměstnavatele na životní pojištění - daňová výhoda. Pokud nemáte rodinu, ani nikoho závislého na Vašich příjmech, vlastníte vysoký majetek a nemáte žádné závazky, nemusíte o životním pojištění uvažovat. 18.10.2006 15:20
OTÁZKA: Proč by mělo být životní pojištění výhodné jako spořící produkt? Pokud od něj totiž odčítáme podíl placený za samotné pojištění a dále za náklady s produktem a pojišťovnou spojené nezbývá ke spoření z původní částky mnoho (podle mých propočtů kolem třetiny - což je pro mne žalostně málo v porovnání třeby s klasickým bondovým fondem či spořícím účtem). Vítězslav Kulich
Jiří Běťák ODPOVĚĎ: Dobrý den pane Kulichu, Výhoda životního pojištění je v kombinaci pojištění a možnosti "spoření". Jistota spoření se pak dá dopojistit i pro případ nepříjemných událostí, jako je například invalidita, pojišťovna pak spoří za Vás. Použit pojištění jen na spoření lze, nicméně vzhledem k tomu, že toto není hlavní účel, proč pojišťovny produkt vytvářejí, je i výhodnost tohoto řešení nižší ve srovnání se specializovaným řešením na spoření, jako jsou například podílové fondy. Jak sám uvádíte, platíte pak pojišťovně část pojistného i na náklady, které v pojišťovně vznikají z titulu její pojišťovací činnosti, kterou nevyužijete a která tak mírně snižuje celkový investiční výsledek. Na základě Vašeho výpočtu a mých zkušeností usuzuji, že Vaše pojištění je nyní nastaveno v režimu "více pojištění, méně spoření" - 1/3 z celkově zaplaceného pojistného se spoří. Pro detailnější rozbor doporučuji obrátit se na Vaši pojišťovnu. 18.10.2006 15:33
OTÁZKA: Kolik muzu vzdelat na investicnim zivotnim pojisteni? Patrik
Jiří Běťák ODPOVĚĎ: Dobrý den, výnosnost investičního pojištění vždy závisí na Vámi zvolené investiční strategii, obecně, čím vyšší riziko podstoupíte, tím vyšší výnos dlouhodobě můžete dosáhnout, naopak jistota výnosu podléhá u těchto investic v průměru nejvyšší kolísavosti. Nejvíce rizikové investice v rámci tohoto pojištění pak bývají akciové a komoditní fondy, dlouhodobě přinášejí rovněž svým investorům nejvyšší zisky. I mezi těmito fondy pak existují rozdíly dané složením akcií a jejich regionálním/oborovým zaměřením. 18.10.2006 15:43
OTÁZKA: Je možné, že po sedmiletém spoření a konečné částce cca 9O tisíc, je výnos pouhých 470,- Kč? Petr Halmich
Jiří Běťák ODPOVĚĎ: Dobrý den, Jedná se o velice obecný dotaz, bez bližší specifikace typu spořícího produktu, na který lze jen opět obecně odpovědět. Z faktů, který jste předložil mi tak nezbývá nežli konstatovat, že to možné je. 18.10.2006 15:46
OTÁZKA: Dobrý den, mám investiční životní pojištění uzavřené na 51 let (do 75 let věku). Je možné z něj část peněz odebrat? Jaké jsou nevýhody předčasného ukončení? V případě, že chci jen spořit, je výhodnější stavební spoření? (v případě smrti se přece peníze také dědí...) Děkuji za odpověď. Iveta
Jiří Běťák ODPOVĚĎ: Dobrý den, Přesnou odpověď bych Vám mohl dát až po prostudování pojistných podmínek produktu, nicméně tato možnost u tohoto produktu bývá takřka standardem. V případech, kdy se dá část prostředků čerpat dříve, je v nich tato možnost uvedena. Často se hovoří o předčasném výběru části prostředků, částečném odkupu, apod. Doporučuji se obrátit s dotazem na telefonické centrum Vaší pojišťovny, popřípadě pojišťovacího zprostředkovatele pojišťovny, který Vám Váš dotaz zodpoví přesněji. Nevýhodou je to, že pojišťovna v takovémto případě nevrací pojištěnému náklady spojené s provozem pojištění a pojistným rizikem a v případě, že uplatňujete daňové zvýhodnění, také zpětné dodanění dříve uplatněných částek. Stavební spoření je výhodnější spořící nástroj ve srovnání s pojištěním, výhoda pojištění se projeví v okamžiku, kdy budete potřebovat zajištění proti riziku, navíc pojišťovny umožňují si spoření pojistit nejčastěji proti invaliditě. Malou výhodou na straně pojištění může být to, že plnění z pojištění není předmětem dědické daně, rovněž obvykle dostanete pojistné plnění dříve nežli v případech komplikovanějších dědických řízení. 18.10.2006 15:59
OTÁZKA: Proc je u zivotniho pojisteni tolik skrytych poplatku? Muzete mi rict jejich pribliznou vysi? Xeeman
Jiří Běťák ODPOVĚĎ: Dobrý den, Výše poplatků je rozdílná u jednotlivých typů pojištění, pojištovna z nich hradí náklady na prodejce a chod pojišťovny a provoz pojištění jako takového. Mnohé pojistné produkty poplatky otevřeně zveřejňují - nejčastěji tomu tak je u investičního životního pojištění. U pojištění kapitálových je klientovi smluvně dáno, kolik platí - pojistné - a kolik naopak z pojišťovy dostane - pojistné částky na smrt, dožití, výše poplatků zde obvykle není uvedena. Mnohé pojišťovny rovněž kleintům modelují vývoj jejich pojištění včetně výše odbytného, aby klient věděl, kolik v jakém okamžiku může dostat z pojišťovny peněz nazpět. Klientům tak mohu jen doporučit ptát se před sjednáním, jak jejich pojištění může v budoucnu vypadat, srovnat více nabídek a podle toho se pak rozhodnout. 18.10.2006 16:15
OTÁZKA: Mám u Vaší pojišťovny uzavřené kapitálové životní pojištění typ 2120 s částkou cca 137000 Kč a připojištění 0012 s částkou 142000 Kč. V případě dožítí ke konci pojištění obdržím obě částky? František
Jiří Běťák ODPOVĚĎ: Dobrý den, V případě dožití se konce pojištění obdržíte pojistné plnění z kapitálového pojištění ve výši 137 000 Kč. Připojištění 0012 je čistě rizikové pojištění na smrt úrazem, plnění při dožití z něj není žádné. 18.10.2006 16:17
OTÁZKA: Dobrý den, uzavřel jsem u ČP životní pojištění Dynamik. Chtěl bych nyní uzavřít úrazové pojištění pro své dítě a nevím, zda je výhodnější ho připojistit na tuto smlouvu či využít samostatné úrazové pojistky pro dítě. Děkuji za odpověď. David
Jiří Běťák ODPOVĚĎ: Dobrý den, Obecně v tomto případě záleží na pojistném rozsahu pojištění pro dítě, které byste chtěl mít. Výhoda připojištění k již uzavřené pojistce spočívá v jednodušší administrativě, naopak nelze mít pojištění na delší pojistnou dobu nežli je Vaše pojištění. Pokud uvažujete o kombinaci pojištění pro případ úrazu dítěte a spoření pro dítě, doporučuji uzavřít separátní dětské pojištění. Doporučuji kontaktovat Vašeho poradce a projednat s ním Vaše záměry. 18.10.2006 16:24
OTÁZKA: Dobrý den, pane Bětáku. Některé pojišťovny nabízí Investiční spoření a to i ve verzi, kdy pojistka neplní funkci krytí rizika smrti (případně pouze v omezené míře). Takové produkty jsou propojeny s investičními fondy. Lze takový produkt chápat jako plnohodnotný investiční nástroj? Děkuji za odpověď. Jirka B.
Jiří Běťák ODPOVĚĎ: Dobrý den, takový produkt se přibližuje investičnímu nástroji, vzhledem ke konstrukci nedosahuje veškerých možností, jaké mají například podílové fondy. Vzhledem k charakteru a konstrukci kombinace POJIŠTĚNÍ a investice je i volba investičních strategií zaměřena na typického na klienta pojišťovny, nikoliv pak na typického investora. Pokud o této volbě uvažujete například i s tím, že výhledově budete potřebovat pojištění, je to dobrá volba, pokud nicméně chcete jen investovat, pak doporučuji volit specializovaný produkt. Specializované produkty již svým nastavením a obsluhou vyhovují tomuto záměru lépe. 18.10.2006 16:34

Upozornění

Redakce si vyhrazuje právo na odstranění otázek s vulgárním nebo urážlivým obsahem.





Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.