Oficiální doporučení TriMan - 2. modelová situace

Ženatý, 30 let, 1 dítě (2 roky), manželka na mateřské dovolené, vysokoškolský učitel (asistent), plat 18 tisíc, má auto a družstevní byt. Má sjednáno 3x stavební spoření s cílovou částkou 100 000 Kč, které sjednal před 2 roky, na každém z nich doposud našetřil 35 000. Chtěl by zabezpečit rodinu a zkusit investovat v horizontu 3 roky. Měsíčně dokáže uspořit 2 000 Kč.

Úvod: Zabezpečení rodiny je potřeba chápat především tak, že je nutné zajistit stávající majetek rodiny, příjem živitele a případnou újmu na zdrav všech členů domácnosti. Teprve dalším krokem může být akumulace fin. prostředků na stanovené cíle ( dítě, stáří, dovolená,... ) a investice. Důvodem tohoto postupu je fakt, že při případné ztrátě majetku nebo snížení příjmů zákonitě dochází k redukci-zrušení v oblasti spoření(investic) a tudíž nenaplnění naplánovaných již zmíněných cílů-přání.

Doporučení:

Zajištění majetku

Byt - zajištěn v rámci dtužstva, pouze ověřit, zda-li je pojištěn na dostatečnou poj. částku a na novou hodnotu. Auto - pokud neslouží k výdělečným účelům nebo na něm není nějak příliš závislá rodina, tak nedoporučujeme pojišťovat. Na přání klienta bychom doporučili případně pojistit na pouze na tržní cenu. Domácnost - pojistit na novou hodnotu cca 400.000Kč ( uvažováno s 70m2), spoluúčast 3.000Kč Pojištění odpovědnosti ( prakticky se jedná o zajištění majetku, protože při případné úhradě způsobených škod může dojít k nutnosti prodat stávající majetek ) POjištění občanské odpovědnosti - poj. částka 1.000.000Kč s krytím škod na zdraví, na věcí a ostatní škody. Toto pojištění musí krýt všechny členy domácnosti. Povinné ručení - pokud se necestuje často za hranice ČR, jsou dostačující poj. částky stanovené zákonem - 18mil. na zdraví  a 5mil. na věci + ostatní škody.

Zajištění příjmu a zdraví

Pojištění příjmu - v případě dlouhodbé prac. neschpnosti je ohrožena fin. stabilita rodiny. Dnes je max. nemocenská 12.200Kč/měs. Klient-živitel má příjem 18.000Kč. Nutno tedy vykryt tento rozdíl. Doporučujeme sjednat tzv. pojištěn denní dávky na 180Kč/den od 29. dne pracovního neshopnosti. Kratší prac. neschopnost vykrýt z vlastních fin. rezerv. Pojištění smrti - smysl má pouze zajištění živitele rodiny případně člověka, který má dluhy. Pojistit na smrt  např. dítě je prakticky úplně zbytečné. Pokud to nastane, tak je újma psychická a nikoliv finanční. Doporučujeme tedy zajistit živitele na částku cca 600.000Kč. Tato částka by měla pokrýt ztrátu příjmu na dobu cca 2 až 3 let. Ideálním řešením je pojistit na jakoukoliv smrt. Toto pojištění je ale poměrně drahé a proto je vhodný určitý kompromis. Tedy - pojistit 300.000Kč na smrt z titulu úrazu a 300.000Kč z důvodu jakékoliv smrti-rizikové životní pojištění. Pojištění invalidity - invalidní se člověk může stát z důvodu úrazu a nebo nemoci. Pojištění z titulu úrazu je nesrovnatelně levnější a navíc pojištění z důvodu nemoci nelze nyní u nás sjednat samostatně tzn., že pojišťovny to podminují uzavřením kapitálové životního pojištění. Je to takový bonus. A navíc na poměrně nízké poj. částky. Tedy - pojistit všechny členy domícnosti na trvalé následky úrazu ( TNÚ )  s progresivním plněním : živitel - 400.000Kč, manželka a díte - 200.000Kč. Tato poj. částka se po určitém % poškození těla násobí. Takže při 100% TNÚ je vyplaceno 2.000.000Kč resp. 1mil. Další pojištění v této oblasti nedoporučujeme. Všechna výše uvedená pojištění jsou plně realizovatelná  a měsíční náklady jsou cca 560Kč/měs. + 340Kč/měs. povinné ručení.

Oblast akumulace

Ponechat stávající stavební spoření beze změn - 3 x 1.000Kč/měs. Po ukončení doporučujeme uzavřít další cyklus a naspořené prostředky uložit do OPF. "Nastartovat" spoření na stáří - založit penzijní připojištění na 2 x 200Kč/měs. ( sjednat všechny penze - starobní, výsluhovou, invalidní a pozůstalostní ). Po ukončení mateřské dovolené navýšit tyto částky. Investování bychom v této situaci přiliš nedoporučovali. Navíc se inv. horizont kryje s ukončením stav. spoření, a proto by bylo rozumnější zmíněných 2.000Kč přesměrovat sem. Pokud by na tom klient i přesto trval, tak 2.000Kč rozdělit na 1 x 500Kč a 1 x 1.500Kč. První částku vkládat na "jistotu" do  OPF peněžního typu a druhou částku do OPF obligačního.

Sumarizace:

Příjem rodiny - 18.000Kč + 2.400Kč (MD) + 600Kč (přídavky) = cca 21.000Kč.

Náklady na výše uvedený návrh:

  • komerční pojištění vč. pov. ručení cca 900Kč
  • spoření na cíle 3.400Kč
  • investování za účelem zhodnocení 2.000Kč
  • Celkem měsíčně cca 6.300Kč tj. cca 30% příjmů rodiny.

Případně korekce směrem dolů doporučujeme jednoznačně nejprve v oblasti investování, potom spoření a nakonec v oblasti zajištění. Důvody jsou uvedeny v úvodu.

 

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

PAMÁTKY TÁBOR, s.r.o.
Přípravář staveb/rozpočtář

PAMÁTKY TÁBOR, s.r.o.
Jihočeský kraj
nabízený plat: 40 000 - 50 000 Kč

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...