Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Plovoucí sazby hypoték jsou pro odvážné. Chybí jistota výše splátek

aktualizováno 
Klesající úrokové sazby hypoték už u mnoha bank překonaly čtyřprocentní hranici. Ovšem dostat se ještě mnohem níže můžete s takzvanou variabilní úrokovou sazbou, která se u některých bank pohybuje i pod třemi procenty.

Variabilní sazby hypoték jsou v současnosti i pod třemi procenty. | foto: Profimedia.cz

Hypotéky s variabilní respektive plovoucí úrokovou sazbou mají tuto sazbu fixovánu na krátkou dobu, například měsíc, rok, ale i jen jeden den. Váže se na takzvanou sazbu PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate), tedy tržní úrokovou sazbu, za kterou si banky mezi sebou půjčují peníze a kterou vyhlašuje Česká národní banka.

Měsíční splátky se mohou změnit i několikrát za rok

Pokud si například banka půjčí peníze na měsíc, variabilní sazba se odvine od měsíčního PRIBORu, pokud na rok, pak bude její výše souviset s ročním PRIBORem. Klient s variabilní hypotékou musí tedy počítat s tím, že každá změna sazby PRIBOR ovlivní výši úrokové sazby jeho hypotéky a tím pádem i výši měsíční splátky.

Variabilní úrokovou sazbu na aktuální období banky kalkulují tak, že k sazbě odvozené od PRIBORu připočtou svou marži, která se pohybuje zhruba kolem dvou procent.

Splátka variabilní hypotéky se pak skládá ze splátky jistiny, úroku dle úrokové sazby PRIBOR a marže banky, která slouží k pokrytí nákladů a zisku banky a také rizika souvisejícího s poskytnutím hypotéky. Jistina a marže banky jsou zpravidla po celou dobu splácení neměnné, pohyblivá je výše úroku.

Variabilní úroková sazba

GE Money Bank 

  • odvíjí se od měsíčního PRIBORu
  • současná variabilní sazba od 2,99 % = PRIBOR 1M (1 %) + marže banky (1,99 %)

Hypoteční banka

  • odvíjí se od ročního PRIBORu
  • marži (tzv. odchylku) banka stanoví v odlišné výši podle výše zástavy:
    - nejnižší je 1,5 % u hypotéky na 70 %
  • odchylka je platná po dobu pěti let

LBBW Bank

  • váže se na měsíční PRIBOR (k 29.9. je 0,97 %)
  • marži banka stanoví v odlišné výši podle výše zástavy:
    - 1,93 % u hypotéky do 70 %
    - 2,23 % u hypotéky nad 70 %
  • při zřízení účtu IQ Konto Hypotéka a sjednání pojištění má klient slevu na sazbě 0,40 procenta

mBank

  • odvíjí se od měsíčního PRIBORu
  • variabilní úrokovou sazbu banka stanoví v odlišné výši podle výše zástavy:
    - od 3,24 % do 3,44 %

Raiffeisenbank

  • váže se na měsíční PRIBOR (Hypotéka Klasik s plovoucí sazbou), nebo denní PRIBOR, tzv. overnight (Variabilní hypotéka)
  • současná variabilní sazba od 2,66 %

UniCredit Bank

  • odvíjí se od měsíčního PRIBORu (1,02 %)
  • marži banka stanoví v odlišné výši podle výše zástavy:
    - hypotéka do 85 % - současná variabilní sazba od 2,50 %
    - hypotéka nad 85 % - současná variabilní sazba od 3,81 %
  • marže je neměnná po celou dobu trvání úvěru

Variabilní hypotéky nejsou pro každého

V současné době se s variabilními hypotékami setkáte jen u několika bank. Klienti mají možnost si je sjednat až do 80 či 90 procent hodnoty zástavy, u Hypoteční banky, Raiffeisenbak či UniCredit Bank dokonce až do 100 procent hodnoty nemovitosti.

Variabilní hypotéky

GE Money Bank - Variabilní hypotéka

  • do 80 procent hodnoty zástavy

Hypoteční banka - nenabízejí speciální produkt, variabilní úrokovou sazbu lze využít ke standardním hypotečním úvěrům

  • až do 100 procent hodnoty zástavy

LBBW BANK - IQ Plovoucí hypotéka

  • do 90 procent hodnoty zástavy

mBank - mHypotéka Light

  • do 80 procent hodnoty zástavy

Raiffeisenbank - Variabilní hypotéka a Hypotéka Klasik s plovoucí sazbou

  • standardně do 90 procent, ve výjimečných případech do 100 procent hodnoty zástavy 

UniCredit Bank - Převratná hypotéka

  • až do 100 procent hodnoty zástavy

V posledních měsících nepadají úroky jen u hypoték s fixními sazbami ale i u hypoték variabilních, přičemž plovoucí sazby jsou mnohem nižší než sazby fixní. Na první pohled by se tedy mohlo zdát, že je výhodnější sjednat si právě hypotéku s variabilní sazbou. Ovšem pozor - tyto hypotéky se nehodí pro každého.

Vzhledem k tomu, že úrokové sazby variabilních hypoték se mění i několikrát ročně, mění se i výše měsíční splátky úvěru. Klient tak prakticky nemá jistotu, jak vysoká splátka bude.

Může se klidně stát, že jeden měsíc budete mít splátku u hypotéky s variabilní sazbou nižší než u srovnatelné hypotéky s fixní sazbou, ale druhý měsíc to může být přesně naopak.

"Hlavní výhodou hypotéky s plovoucí sazbou je jednoznačně možnost ušetřit na úrocích. Zároveň dochází k rychlejšímu splacení jistiny úvěru oproti hypotéce s fixním úrokem. Úroky se totiž vypočítávají z jistiny, která v tomto případě v čase rychleji klesá, a tak klesá i celková výše úroků. Na druhou stranu klient na sebe přebírá riziko změny výše úrokové sazby, která je závislá na měsíční sazbě PRIBOR, a tedy každý měsíc může být jiná," vysvětluje Martina Lambert z LBBW Bank.

Snesete-li ve svém rodinném rozpočtu určitou míru variability a různé výše splátek především směrem nahoru vás příliš nerozhodí, je variabilní hypotéka určena právě pro vás.

Patříte-li však mezi ty klienty, kteří mají rodinný rozpočet napjatý, nemáte žádné rezervy ve svých příjmech a potřebujete si dlouhodobě naplánovat své výdaje, volte raději hypotéku s fixní sazbou.

Pokud se necháte zlákat nižšími sazbami variabilních hypoték, může být pro vás řešením i to, že si budete stranou ukládat rozdíl mezi splátkami u plovoucí sazby a fixní sazby (které byste platili, pokud byste si hypotéku s fixací uzavřeli) a pak v případě, že by se splátky navýšily, mohli byste je hradit z vytvořené rezervy.

Hypotéky s variabilní a pětiletou fixní sazbou pro HÚ ve výši 1,5 milionu korun, hodnota zástavy 75 procent a splatnost 20 let
Banka Hypotéka s variabilní sazbou Hypotéka s fixní sazbou
Úroková sazba (v procentech)Měsíční splátka (v korunách)Úroková sazba (v procentech)Měsíční splátka (v korunách)
GE Money Bank2,998 461 (1)4,599 713 (1)
Hypoteční banka3,438 795 (2)3,899 153 (2)
LBBW Bank2,80 (7)9 635 (3)3,999 277
mBank3,44 (4)8 653 (4)3,96 (4)9 058 (4)
Raiffeisenbank2,658 209 (5)3,698 997 (5)
UniCredit Bank2,508 220 (6)3,298 810 (6)
Zdroj: banky; Poznámky: (1) v měsíční splátce je započítán poplatek 150 korun za vedení účtu; (2) nezapočítán poplatek 4 900 korun za vyřízení hypotéky, ve splátce měsíční poplatek 150 korun za vedení účtu; (3) splátka jistiny je neměnná - 6 252 korun, mění se splátka úroku, 1. měsíc 3 383,33 korun, poslední měsíc 14,58 korun; (4) bez uzavřeného životního pojištění, se ŽP var. sazba 3,19 %, splátka 8 462 korun, fixní sazba 3,71 %, splátka 8 862 korun, vyřízení úvěru i vedení úvěrového účtu zdarma; (5) v měsíční splátce je započítán poplatek 150 korun za správu úvěru; (6) v měsíční splátce započítán poplatek za vyřízení úvěru a správu účtu; (7) uplatněna sleva na sazbě 0,40 procenta při zřízení účtu IQ Konto Hypotéka a sjednání pojištění

Přechod z variabilní na fixní sazbu i naopak je možný

Ve chvíli, kdy variabilní sazby přestanou být výhodné, někteří klienti pravděpodobně uvítají možnost změny hypotéky s variabilní sazbou na hypotéku se sazbou pevnou.

Všechny banky vám tuto změnu umožní. Flexibilní je v tomto směru mBank, přechod od plovoucí sazby k fixní vám zdarma zprostředkuje prakticky kdykoliv, GE Money Bank změnu povolí jednou za měsíc.

U ostatních bank bude přechod komplikovanější. Například klienti LBBW Bank musí s variabilní hypotékou "vydržet" minimálně tři roky a uhradit tak 36 splátek, nebo mohou přejít i dříve než po třech letech splácení, ale "musí si zvolit fixaci úrokové sazby tak, aby minimální délka úvěru s pohyblivou a fixní úrokovou sazbou byla 36 měsíců," doplňuje Lambert.

Klient Hypoteční banky má na výběr ze dvou variant, buď přejde od variabilní k fixní sazbě po roce, kdy se mění sazba PRIBOR, nebo po pěti letech, kdy banka mění výši pětileté odchylky. "V obou případech je však nutné, aby klient podal žádost nejméně dva měsíce před termínem změny úrokové sazby," upozorňuje Rita Gabrielová z banky.

Máte-li variabilní hypotéku u Raiffeisenbank, musíte minimálně 40 dní přede dnem, kdy chcete změnit plovoucí sazbu na fixovanou, banku požádat o provedení změny. "Banka pak klientovi pošle nabídku sazeb a nastaví mu novou splátku podle toho, kterou sazbu si vybere," doplňuje Tomáš Kofroň z banky.

U UniCredit Bank dokonce za změnu musíte zaplatit poplatek dva tisíce korun, přejít ale z variabilní sazby na fixní můžete kdykoliv.

V opačném případě - požadavku na změnu fixní sazby na variabilní - musíte počkat až na konec nastavené fixace.



Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Spadl mi květináč na sousedovo auto. Zaplatí to pojišťovna?

Jste zásadně proti pojistkám? Jasně, spoustu událostí, byť nešťastných, zvládne člověk vlastními silami či s pomocí rodiny. Pojištění odpovědnosti by však měl...  celý článek

Ilustrační snímek
Povinné ručení pro cyklisty neexistuje, škody vyřeší jiné pojistky

Když způsobí nehodu na silnici řidič auta, uhradí škody pojišťovna z jeho povinného ručení. Na cyklisty se ale nic takového nevztahuje. Přitom jsou cyklisté...  celý článek

Ilustrační snímek
Když se sport stane neúmyslným viníkem. Situace, které stojí peníze

K nehodě dojde snadno. Stačí se vrhnout na sport a aktivity, na které je čas jen o dovolené či o víkendu. Škodu pak můžete způsobit nejen sobě, ale i jiným...  celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.