Ten, kdo chce pouze spořit, se totiž bude snažit maximalizovat své výnosy a získat na konci spoření co nejvyšší sumu peněz. Naopak ten, kdo potřebuje úvěr, si musí vybrat takovou spořitelnu, kde vedle co nejvýhodnějšího spoření také získá úvěr bez problémů a s co nejnižšími náklady.
Podle toho také musíme zvažovat kritéria pro výběr spořitelny. Mezi nejdůležitější lze zařadit následující, budou mít však jinou váhu pro toho, kdo bude chtít úvěr, a pro toho, kdo úvěr nechce:
Výše úrokových sazeb: z vkladů chceme pochopitelně získat co nejvyšší úroky, kromě základní sazby je třeba zajímat se i o výši tzv. úrokového zvýhodnění, které znamená zvýšení úrokové sazby pro uložené vklady. Obdrží ho u většiny spořitelen ten, kdo se rozhodne po alespoň pěti letech spoření nevzít si úvěr. Zjednodušeně řečeno – většinou je třeba pro přiznání úrokového zvýhodnění splnit ještě další podmínky. Tyto podmínky je také vhodné předem porovnat. Na Fincentru je naleznete v Profilech spořitelen nebo v Rychlém přehledu v tabulce ÚDAJE O SPOŘENÍ, kde je pro případ nečerpání úvěru položka Podrobnosti. Naopak z úvěru chceme platit co nejméně úroků, hledáme proto, kde nám nabídnou co nejnižší sazbu, a to jednak z řádného úvěru a jednak z úvěru překlenovacího – to v případě, že peníze na bydlení potřebujeme co nejrychleji.
Výše poplatků: Na začátku stavebního spoření se platí poplatek za uzavření smlouvy, dále si každoročně stavební spořitelna strhává poplatek za vedení účtu. V některých spořitelnách poskytují slevu na poplatcích pro mladé lidi do věku např. 25 nebo 29 let. Další poplatky může stavební spořitelna vybírat za poskytnutí úvěru, pokud o něj účastník požádá. Může – ale nemusí, někde žádný poplatek za úvěr nepožadují. Někde sice nevybírají poplatek za poskytnutí úvěru, ale chce-li účastník ručit za úvěr nemovitostí, vybírá stavební spořitelna poplatek za ohodnocení této zástavy. Proto je vhodné při výběru spořitelny věnovat pozornost také výši všech těchto poplatků.
Možnost pružně měnit podmínky ujednané ve smlouvě: Životní situace - včetně bydlení - se může během doby spoření klidně změnit. Účastník může zjistit, že bude najednou potřebovat více finančních prostředků nebo že peníze bude potřebovat neočekávaně mnohem dříve, než se domníval původně v době, kdy si uzavíral smlouvu. Proto je praktické, pokud lze měnit také ve smlouvě sjednané podmínky, jako je např. varianta spoření (rychlá, standardní, pomalá,…) nebo výše cílové částky. A to bez různých omezení. Některé ze spořitelen totiž mají ve svých podmínkách ustanovení, které říká, že po takovéto změně smlouvy může být účastníkovi přidělen řádný úvěr nejdříve až po roce od provedení této změny smlouvy.
Dostupnost úvěru: Pokud chce účastník stavebního spoření také čerpat úvěr, měl by se zajímat o to, jaké musí splnit podmínky, aby mu úvěr o určité výši spořitelna poskytla. Jak musí mít vysoké příjmy, jaké zajištění úvěru spořitelna vyžaduje. Zde je vhodné připomenout, že nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření na financování bytových potřeb má ze zákona každý účastník stavebního spoření - za předpokladu zajištění návratnosti úvěru. Pokud účastník potřebuje peníze velmi rychle a chce požádat o tzv. překlenovací úvěr, měl by se zajímat i o to, musí –li dosáhnout nějaké stanovené výše hodnotícího čísla nebo ne, jakou minimální částku v procentech z celkové cílové částky musí nejdříve uspořit, aby mu byl překlenovací úvěr poskytnut. Výše této tzv. akontace se pohybuje podle typu překlenovacího úvěru od 20% až do 50% cílové částky.
Platební svoboda: Pokud chce účastník pouze spořit a nebude chtít úvěr, pak je výhodné si zjistit také to, zda stavební spořitelna umožňuje ukládat peníze na účet „pozadu“. Tedy až nějakou dobu po uzavření smlouvy (vyjma např. zaplacení poplatku za uzavření smlouvy). V praxi jde o situaci, kdy je smlouva uzavřena např. začátkem roku a první vklad – např. 18 000 Kč – je uložen až jednorázově na konci roku. Tento postup totiž o něco zvýší výnosnost stavebního spoření.
Pozor, nejde zde o situaci, kdy spořitelny umožňují tzv. jednorázové vklady až koncem roku, ale při uzavření smlouvy také koncem roku. To pak má účastník při takovém postupu naopak „předspořeno“ na celý rok dopředu a výnos z celého stavebního spoření tím naopak poněkud poklesne.
Kde tyto výše uvedené informace o stavebním spoření jednotlivých spořitelen naleznete na Fincentru?
- Úrokové sazby z vkladů a úroková zvýhodnění – Interaktivní výběr v sekci Banky a spoření, zde jsou položky „Minimální úrokové sazby p.a.“ a „Úrokové sazby a prémie v případě nečerpání úvěru“.
- Úrokové sazby z úvěrů a překlenovacích úvěrů - Interaktivní výběr v sekci Úvěry a leasing, zde je možnost setřídit si jednak řádný úvěr a jednak překlenovací úvěr podle „Minimální úrokové sazby p.a.“.
- Poplatky vztahující se ke spořicímu účtu - Interaktivní výběr v sekci Banky a spoření, zde jsou poplatky za uzavření smlouvy, za vedení účtu, za výpis z účtu.
- Poplatky vztahující se k úvěrům ze stavebního spoření - Interaktivní výběr v sekci Úvěry a leasing, kde si lze seřadit výši „Poplatku za poskytnutí úvěru“ a „Poplatku za ohodnocení zástavy“ pro řádný úvěr a pro překlenovací úvěr.
- Jakou minimální bonitu klienta spořitelna vyžaduje (v podobě minimální výše násobku životního minima), aby mu poskytla úvěr ze stavebního spoření naleznete v Interaktivním výběru v sekci Úvěry a leasing.
- To, které spořitelny uplatňují čekací lhůtu 12 měsíců do přidělení cílové částky, pokud účastník provede změny ve smlouvě, nejlépe zjistíte porovnáním v Rychlém přehledu v sekci Úvěry a leasing. Zde je v tabulce ÚDAJE O ÚVĚRECH ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ pod nadpisem „Podmínky pro poskytnutí úvěru (pro přidělení cílové částky)“ položka „Minimální doba od změny smlouvy“.
Kromě toho si můžete přečíst naše další komentáře týkající se stavebního spoření:.
Výhodnost stavebního spoření a porovnání celkové sumy, kterou lze naspořit u jednotlivých tarifů stavebního spoření naleznete zde.
Podmínky a výhody tzv. následných smluv: 1. část, 2. část.
Předvánoční dárky, výhody a soutěže, které stavební spořitelny nabízejí těm, kdo si uzavřou smlouvu ještě před koncem letošního roku, naleznete zde.
A chcete-li čerpat ještě další státní podporu, podívejte se na informace o penzijním připojištění.
A co vy, jaká kritéria jsou podle vás nejdůležitější při výběru stavební spořitelny? Podle čeho jste se řídili vy, když jste si uzavírali smlouvu o stavebním spoření? Vyplatilo se vám to, jste spokojeni? Těšíme se na vaše názory a připomínky.
 |
