Pojištění obytných budov je pojištění staveb, které slouží pouze pro bydlení. Pokud je v domě byť i jedna kancelář, je vyňata z předmětu pojištění. Toto pojištění zahrnuje škody na domě, tzn. na oknech, zdech, střeše apod. Lze připojistit i jiné stavby, např. samostatnou garáž, plot, skleník nebo bazén.
Pro pojištění obytných budov je směrodatná pojistná částka, která se rovná výši maximálního plnění pojišťovnou v případě pojistné události. Čím vyšší pojistná částka, tím vyšší zaplatíte roční pojistné. Pojistná částka se většinou stanovuje jako hodnota obytného domu, ale většina pojišťoven dovoluje podpojištění, tzn. pojišťovna bude plnit ve výši, která je ve stejném poměru ke škodě, jako je pojistná částka k částce odpovídající pojistné hodnotě (např. dům v hodnotě 1 mil. Kč máte pojištěn na 0,5 mil. Kč, výše plnění tedy bude poloviční).
Pojistná částka se většinou stanovuje na novou cenu věci. Novou cenou se rozumí cena poškozené věci bez odpočtu opotřebení. Přesto pokud máte např. exkluzivní plastová okna, pojišťovna vyplatí plnění za běžně dostupná plastová okna. Pojištění můžete sjednat i na časovou cenu, tj. cenu poškozené věci bezprostředně před pojistnou událostí (s odpočtem opotřebení).
Skutečná velikost plnění: tabu pojišťoven
Pojistné podmínky definují předmět pojištění, nikde však není stanoven způsob výpočtu hodnoty dané nemovitosti. Prodejci pojištění mají sice k dispozici pomůcku pro oceňování nemovitosti, jedná se však o velmi zjednodušený materiál, který slouží pouze ke snadnějšímu stanovení pojistné částky a kontrole pojistné částky ze strany pojišťoven.
Například ČSOB Pojišťovna či Hasičská vzájemná pojišťovna při sjednávání pojištění stavby kontrolují pojistnou hodnotu pojišťované stavby v aktuálním čase výpočtem na základě sazeb za m3 obestavěného prostoru. Tyto sazby vyplývají z vyhlášky ze zákona o oceňování majetku. Pojišťovna Generali naopak vychází z aktuálních tabulek každoročně vydávaných poradenskou firmou ÚRS. Oba tyto základní ukazatele vykazují přibližně stejné hodnoty, s tím rozdílem, že ÚRS narozdíl od vyhlášky MF tyto ceny aktualizuje každoročně.
Základní rozpočtové ukazatele ohodnotí metr obestavěné plochy bez ohledu na umístění stavby. Proto tyto základní proměnné pojišťovny upravují pomocí koeficientů pro jednotlivé oblasti, kde se pojištěná nemovitost nachází. Tyto tzv. náklady na umístění stavby se mezi jednotlivými pojišťovnami různí. Vedle toho se pojišťovny různí také v oceňování opotřebení. Přestože tak pojišťovny vycházejí z přibližně stejných podkladů, je stejný dům před podpisem pojistné smlouvy oceněn různými pojišťovnami odlišně. Při uzavírání pojistné smlouvy si můžete vyžádat informace, jak daná pojišťovna postupuje při oceňování nemovitosti.
 |
Pojištění domu a domácnosti. |
Za zmínku stojí, že pojišťovny nabízejí balíčky, u kterých si lze vybrat z jednotlivých pojistných rizik tzn. můžete si vybrat rizika, která potřebujete. Například je nesmysl si platit za riziko povodně a záplavy, pokud bydlíte v nezátopové oblasti apod.
Co se týče pojistného u pojištění staveb, fungují zde podobné principy slev jako např. u povinného ručení. Lze sjednat spoluúčast a platí, že čím je spoluúčast vyšší, tím je pojistné nižší. Další slevy jsou poskytnuty za bezeškodný průběh, za roční periodicitu placení, za zabezpečení pojištěné nemovitosti nebo i za věrnost jedné pojišťovně.
Jaké máte zkušenosti s likvidací? Byli jste spokojeni s pojistným plněním vypočteným vaší pojišťovnou? Rádi uvítáme vaše komentáře.
