Pojistnou událostí je ztráta nebo odcizení platební karty nebo odčerpání peněžních prostředků v důsledku neoprávněného použití platební karty, které nastalo před telefonickým nahlášením její ztráty nebo krádeže. Pojistná ochrana přitom nezahrnuje jakákoliv užití karty provedená s použitím PIN. Z toho důvodu je prakticky zbytečné sjednat toto pojištění u elektronických platebních karet MasterCard, jejichž použití je povinně spojeno se zadáváním PIN.
Rozsah pojistného krytí se u obou produktů velmi liší. U České spořitelny jsou hrazeny pouze přímé škody, tedy odčerpání peněžních prostředků, kdežto z pojištění nabízeného ČSOB jsou hrazeny i poplatky spojené s hlášením ztráty nebo odcizení karty a s vydáním nové platební karty. Ani u jednoho pojištění však nejsou kryty následné škody, především tedy ztráty plynoucí z ušlého úroku příp. debetního úroku, které mohou být při větších škodách a delší době šetření velmi zásadní. Podrobnější srovnání naleznete v následující tabulce:
| ČSOB | ČS | |||||
|
Doba krytí |
24 hodin před nahlášením + do 24:00 dne, ve kterém byla událost nahlášena | 72 hodin před koncem dne, ve kterém došlo k nahlášení | ||||
| Pojistné krytí | Přímé škody + poplatky spojené se ztrátou a vydáním platební karty | Pouze přímé škody | ||||
| Pojistné limity | do 15.000 Kč | do 50.000 Kč | do 85.000 Kč | do 10.000 Kč | do 30.000 Kč | do 50.000 Kč |
| Spoluúčast | 10 %, min. 300 Kč |
10 %, min. 300 Kč | 10 %, min. 300 Kč, max. 5000 Kč | Není | Není | Není |
| Roční pojistné (jenoráz.) | 150 Kč | 650 Kč | 1300 Kč | 170 Kč | 320 Kč | 480 Kč |
Je naprosto zřejmé, že stejně jako ostatní majetková pojištění pro případ ztráty nebo odcizení bude i pojištění platebních karet lákat mnoho klientů ke zneužití, které je mimochodem v tomto případě velmi jednoduché. Přestože je v kalkulaci pojistného s určitým podílem zneužití již počítáno, může zvýšený nárůst pojistných podvodů výrazně ovlivnit i seriózní klienty. Pojištění se sjednává na dobu jednoho roku. To umožňuje pojišťovně přizpůsobit pojistné škodnímu průběhu. Výsledkem může být skutečnost, že při větším počtu pojistných událostí dojde k výraznému prodloužení doby likvidace pojistné události a k nárůstu pojistného. (pozn. Tento typ pojištění je na trhu nový. Pojišťovny proto nemají statistická data k přesnějšímu odhadu škodního průběhu. Očekáváme tedy, že sazby budou zpočátku velmi proměnlivé.)
Je pro klienta výhodné uzavřít dané pojištění?
 |
|
Hledáte další informace o životním pojištění? Pak neváhejte a navštivte naši speciální sekci. |
Obecně můžeme tvrdit, že za specifických podmínek je tento typ pojištění velmi žádoucí. Obzvláště při platbě kartami Visa nebo embosovanými kartami MasterCard, kdy stačí při použití karty pouze uvedený podpis majitele, který se zručnější člověk za chvíli naučí. Prodavač pak nemá jiný způsob, jak zkontrolovat oprávněnost klienta k použití karty, pokud vůbec má v úmyslu něco takového udělat. Pojištění je však relativně drahé. Samotný počet ztracených a odcizených karet (desetitisíce ročně), z nichž pouze malá část je doopravdy zneužita, je ve srovnání s celkovým množstvím platebních karet zanedbatelný. Pravděpodobnost, že karta bude zneužita a poměr pojistného k výši pojistného krytí je zde i přes výrazně pesimistickou kalkulaci ze strany pojišťoven v značném nesouladu.
Klient by si měl dále uvědomit, zda vůbec u něho objektivně existuje pojistný zájem. Měl by zvážit, zda je pro něho riziko zneužití platební karty v době mobilní komunikace vůbec relevantní. Existují totiž také jiné způsoby, jak se ochránit proti případným škodám, jako zamknutí karty proti použití (elektronická platební karta), omezení denních limitů pro transakce, a v neposlední řadě obezřetnost a ochrana osobních věcí.
Klient by si měl také uvědomit skutečnost, že pojišťovny ve snaze omezit zneužití pojištění nastavily poměrně náročná administrativní kritéria při šetření pojistné události (podání trestního oznámení, intenzivní spolupráce na šetření, apod.), která mají psychologicky působit na některé klienty a odradit je od případného zneužití. Likvidace pojistných událostí jsou totiž u těchto typů pojištění velmi zdlouhavá a komplikovaná. Přes ubezpečení pojišťoven, že šetření budou rychlá, očekáváme, že doba likvidace se bude pohybovat v řádech 3 až 6 měsíců.
Myslíte si, že se pojištění platebních karet stane na českém trhu populární? Má vůbec za současných podmínek smysl? Děkujeme za Vaše názory a komentáře.
