Platila pojištění, ale po nemoci nic nedostala. Na jaké výluky dát pozor

Nemoc či úraz může nečekaně ohrozit váš rodinný rozpočet. Pojištění pracovní neschopnosti pomůže, je však nutné si dát pozor na výluky. Které to jsou, radí analytik Dušan Šídlo.

Pracovní neschopnost je také nutné pojišťovně nahlásit včas. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Paní Jana podniká a státu odvádí na zálohách na sociální pojištění zákonné minimum. Kvůli úspoře nákladů si neplatí ani státní nemocenské pojištění. Pokud by onemocněla, nedostane od státu na nemocenské dávce ani korunu. Uzavřela si proto pojistku pracovní neschopnosti u komerční pojišťovny, která by jí příjem v případě potřeby dorovnala. Na otázky ve zdravotním dotazníku paní Jana úplně a pravdivě odpověděla, proto neočekávala žádné problémy.

Co je pojištění pracovní neschopnosti?

  • Funguje na jednoduchém principu. Vy si jej sjednáte, platíte pojistné a v případě nemoci vám pojišťovna vyplatí sjednanou denní dávku.
  • Uzavřít ji může ten, kdo není v pracovní neschopnosti a má trvalé příjmy (zaměstnanec i OSVČ). Obecně jej pojišťovny umožňují sjednat od 15., ale i až od 90. dne nemoci. Jedná se o tzv. karenční dobu (spoluúčast).
  • Pojišťovny vyplácejí plnění standardně až po ukončení pracovní neschopnosti.
  • Podle podmínek pojišťovny můžete mít nárok na zálohu po jednom či dvou měsících pracovní neschopnosti.
  • Někdy lze sjednat i variantu zpětného plnění již od 1. dne nemoci.

Po roce však paní Jana onemocněla revmatoidní artritidou (bolestivým a zánětlivým onemocněním kloubů) a musela zůstat celé čtyři měsíce na neschopence. Jaké bylo její překvapení, když pojišťovna odmítla odškodnění vyplatit. A důvod? Před pár lety již paní Jana byla jednou v krátkodobé neschopnosti s bolestmi kloubů, jednalo se tedy o zhoršení dřívějšího zdravotního problému, a to měla pojišťovna ve výluce.

Přečtěte si, na co si dát u pojištění pracovní neschopnosti pozor. Pokud se budete při výběru pojištění řídit následujícími radami, nebudete odvádět pojistné zbytečně a pojistka bude plnit svoji roli.

1 Plní pojišťovna, když se léčíte podruhé?

Je časté, že budete v pracovní neschopnosti s nemocí, kterou jste již v minulosti měli. Pojišťovny však velmi často odmítají uhradit odškodnění v případě, kdy vaše neschopnost souvisí se zdravotními komplikacemi (stejnou nemocí či dokonce jen jejími příznaky), které existovaly ještě před počátkem pojištění. A to se právě stalo i paní Janě.

2 Pozor na výluku na záda

Různé bolesti a onemocnění zad jsou druhou nejčastější příčinou pracovní neschopnosti, hned po chřipkách a jiných onemocněních dýchací soustavy. Je tak důležité, aby pojišťovna ani tuto výluku neuplatňovala. Nikdo totiž neví, kdy můžete být na neschopence právě s touto diagnózou. Může postihnout jak administrativního, tak i manuálně pracujícího člověka.

3 Plní pojišťovna podle lékaře, nebo vlastních tabulek?

Prakticky každá pojišťovna si vyhrazuje právo zkrátit délku neschopnosti v případě, kdy je neúměrně dlouhá bez dostatečného lékařského zdůvodnění. Některé pojišťovny jdou však ještě dál a používají takzvané oceňovací tabulky, které stanovují maximální dobu neschopnosti, za kterou jsou ochotny vyplatit plnění. V takové tabulce může být například uvedeno, že za onemocnění kloubů pojišťovna vyplatí odškodnění nejvýše za 84 dní. Pokud bude pojištěný v neschopnosti delší, nic navíc už nedostane. Lhůty jsou v těchto tabulkách stanoveny pro různé nemoci a úrazy.

4 Dodržujte časové lhůty

Pracovní neschopnost je nutné pojišťovně nahlásit včas. Většina pojišťoven požaduje, aby byla neschopnost oznámena do 3 až 7 dní od vzniku nároku na plnění, pokud tomu nebrání objektivní a závažné důvody (například hospitalizace). V opačném případě by vám pojišťovna mohla výši odškodného zkrátit. Nic tedy nezkazíte tím, když pojišťovně nahlásíte neschopnost co nejdříve.

5 Zjistěte si přesné podmínky

Pojištění pracovní neschopnosti může být zatíženo i dalšími výlukami, ať již jde o výluku na pracovní úrazy, neschopnost během nezaměstnanosti či rodičovské dovolené, na neschopnost v souvislosti s psychickými nemocemi či rizikovým těhotenstvím. Je proto potřeba se dobře seznámit s konkrétními podmínkami dané pojišťovny, případně se poradit se zkušeným finančním poradcem, který by vám měl být schopen najít odpovídající pojistku.

Plnění pojišťoven u pracovní neschopnosti
SituaceANONE
Plní pojišťovna, pokud neschopnost pracovat souvisí s dříve existujícími zdravotními komplikacemi? Aegon, Allianz, Kooperativa, Komerční pojišťovna, PČS, UniqaAXA, Česká pojišťovna, ČPP, Generali, MetLife, NN,
Plní pojišťovna, pokud neschopnost souvisí s onemocněním zad?Aegon, Allianz, ČPP, ČSOB Pojišťovna, PČS, Uniqa, Generali (uplatňuje výluku do 3 let od počátku pojištění), MetLife (uplatňuje výluku v případě, že neexistují neurologické nálezy)AXA, Česká pojišťovna, ČSOB pojišťovna, Kooperativa, Komerční pojišťovna, NN
Krátí pojišťovna plnění podle oceňovaných tabulek?AXA, ČPO, KooperativaAegon, Allianz, Česká pojišťovna, ČSOB pojišťovna, Generali, MetLife, , NN, Uniqa, PČS, Komerční pojišťovna
Autor: , pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Opustili původní profese a včelaří. Už mají 200 úlů a milionové obraty

16. března 2024

Ze svého koníčka udělali manželé Kölblovi rodinný byznys. Na Vysočině vybudovali medovou farmu a...

Jak financovat pobyt v lázních? Nenechte se odbýt, možná na něj máte nárok

15. března 2024

Premium Léčebný pobyt v lázních může pomoct s nejrůznějšími zdravotními neduhy. Na své si tam však přijdou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Půjčených 50 tisíc bratr nevrátil. Můžu ho žalovat, i když nemáme smlouvu?

13. března 2024

Premium Jsou tací, kteří říkají, že máme půjčovat jen tolik peněz, o kolik jsme ochotni přijít. Na druhou...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

15. března 2024

Všechny zdravotní pojišťovny se snaží motivovat klienty, aby pečovali o své zdraví a využívali i...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Čím je dlouhodobý investiční produkt výhodný i pro padesátníky?

19. března 2024

Jak už sám název napovídá, dlouhodobý investiční produkt (DIP) je primárně koncipován jako...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

Nemovitosti jsou jistota. Investovat se dá i s malým kapitálem

18. března 2024

Advertorial Pokud si chcete zafixovat vysoký výnos v době klesajících úrokových sazeb, není na co čekat. Do...

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

Nutný výchovný pohlavek, souhlasí Bouček i Havlová s přerušením projevu na Lvu

Moderátor Libor Bouček ostře zareagoval na kauzu ohledně délky proslovu režisérky Darji Kaščejevové na předávání cen...

Švábi, vši a nevychované děti. Výměna manželek skončila už po pěti dnech

Nová Výměna manželek trvala jen pět dní, přesto přinesla spoustu vyhrocených situací. Martina ze Znojma se pokoušela...

Vyzkoušeli jsme podvod z Aliexpressu. Může vás přijít draho, i po letech

Nakoupili jsme na Aliexpressu a pěkně se spálili. Jednu USB paměť, dvě externí SSD a jeden externí HDD. Ve třech...

Chtěli, abych se vyspala s Baldwinem kvůli jeho výkonu, říká Sharon Stone

Herečka Sharon Stone (66) jmenovala producenta, který jí řekl, aby se vyspala s hercem Williamem Baldwinem (61). Měla...

Byla to láska na první pohled, říká hvězda Gilmorek o manželství s modelkou

Milo Ventimiglia (46), představitel Jesse ze seriálu Gilmorova děvčata nebo Jacka Pearsona ze seriálu Tohle jsme my, je...