Pojištění schopnosti platit závazky slibuje dlužníkům klidný spánek

Život na dluh u nás zdomácněl. Finanční krize, v níž se právě nacházíme, ale nutí i ty nejzarputilejší dlužníky k zamyšlení. Co bude se mnou a mými dluhy v okamžiku, kdy přijdu o práci? Podívejte se, jaké máte možnosti zajistit se proti nepřízni osudu.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Ztráta zaměstnání je třetím největším strašákem zadlužených Čechů. To potvrdil zatím poslední průzkum agentury STEM/MARK zaměřený na nečekané události, které by mohly českým domácnostem způsobit problémy se splácením finančních závazků. Nejvíce mají lidé obavy z vážného onemocnění a úmrtí, hned za nimi však uvádějí ztrátu zaměstnání.

V tomto průzkumu se také více než polovina domácností přiznala, že problémy s rodinným rozpočtem by měla už po tříměsíčním výpadku příjmů. Pouze necelá pětina oslovených by si se stejným výpadkem poradila bez větších potíží. 

Obvyklé požadavky na klienta pro pojištění schopnosti platit

- stáří do 60 let věku,
- dobrý zdravotní stav,
- v posledních 12 měsících nebyl déle než 30 dnů v pracovní neschopnosti,

- není pod pravidelným lékařským dohledem v souvislosti se zdravotními potížemi,
- v pracovním poměru na dobu neurčitou, zaměstnán souvisle min. 12 měsíců,
- není ve výpovědi, příp. jiným způsobem nekončí pracovní poměr.

Kde všude může pomoci pojištění nemoci, úmrtí a ztráty zaměstnání
Většina bank mezi nabídkou různých úvěrových služeb neskrývá ani pojištění schopnosti stávající či nové závazky splácet. Vesměs se jedná o pojistky, které kryjí riziko nemoci (obvykle musí pracovní neschopnost trvat minimálně 30 dnů a déle), úmrtí dlužníka, případně jeho plné invalidity či ztráty zaměstnání. Pojištění lze uzavřít v souvislosti se spotřebitelským či hypotečním úvěrem, ale také například kreditní kartou.

Délka pojištění obvykle koresponduje s délkou smluvního závazku a ceny za ně jsou buď vyjadřovány procentem z celkové dlužné částky, nebo mají pevně stanovenou výši. Aby však pojištění krylo skutečně všechna rizika, která klient požaduje, je třeba se velmi pečlivě seznámit s pojistnými podmínkami, smluvními ujednáními a především s výlukami z tohoto pojištění.

Příklady cenových podmínek pojištění schopnosti splácet spotřebitelské úvěry

Banka	Druh pojištění	Cena	Rozsah pojištění
Česká spořitelna	Soubor A Soubor B	75-205 korun měsíčně 95-305 korun měsíčně	prac. neschopnost, úmrtí, plná invalidita prac. neschopnost, úmrtí, plná invalidita, ztráta zaměstnání
ČSOB	1. varianta 2. varianta	4,9 % z měsíční splátky a poplatku za správu úvěr. účtu 8,5 % z měsíční splátky a poplatku za správu úvěr. účtu	prac. neschopnost, úmrtí, plná invalidita prac. neschopnost, úmrtí, plná invalidita, ztráta zaměstnání
Komerční banka	Kolektivní pojištění	v ceně úvěru	prac. neschopnost, úmrtí, plná invalidita, ztráta zaměstnání
Raiffeisenbank	Typ A Typ B Typ C	zdarma 60 korun měsíčně 84 korun měsíčně	úmrtí, trvalé následky úrazu s více než 50% rozsahem poškození úmrtí, trvalé následky úrazu v typu A, prac. neschopnost rozsah pojištění typ B + ztráta zaměstnání

Kde zmýlená neplatí
Poměrně nepříjemným zjištěním může být pro někoho to, že i u těchto pojistek existuje tzv. čekací (chcete-li ochranná) lhůta. Ta chrání především pojišťovnu před vypočítavostí pojištěných dlužníků.

Například u pojištění ztráty zaměstnání trvá minimálně 90 po sobě jdoucích kalendářních dnů od data počátku pojištění. Během ní ztrátu zaměstnání a nezaměstnanost pojišťovna nepovažuje za pojistnou událost, a tak pojištěnému ani nevzniká nárok na plnění.

Příklady cenových podmínek pojištění schopnosti splácet kreditní karty

Banka	Druh pojištění	Cena	Rozsah pojištění
Citibank	Standard Plus	199 korun měsíčně 299 korun měsíčně	prac. neschopnost, úmrtí, plná invalidita prac. neschopnost, úmrtí, plná invalidita, ztráta zaměstnání
Česká spořitelna	Soubor A Soubor B	0,49 % z dlužné částky na konci měsíce 0,89 % z dlužné částky na konci měsíce	prac. neschopnost, úmrtí, plná invalidita prac. neschopnost, úmrtí, plná invalidita, ztráta zaměstnání
GE Money Bank	Soubor A Soubor A+ Soubor B Soubor B+	99 korun měsíčně 99 korun měsíčně 189 korun měsíčně 189 korun měsíčně	prac. neschopnost, úmrtí, plná invalidita prac. neschopnost, úmrtí, plná invalidita prac. neschopnost, úmrtí, plná invalidita, ztráta zaměstnání prac. neschopnost, úmrtí, plná invalidita, ztráta zaměstnání
Raiffeisenbank	-	0,25 % měsíčně z aktuální dlužné částky v daném měsíci	prac. neschopnost, úmrtí, plná invalidita, ztráta zaměstnání

Letošní novinky: pojištění pravidelných plateb u kreditních karet Citibank
Zatím poslední novinku v oblasti pojištění rizik spjatých se splácením závazků přinesla Citibank. Nabízí totiž nově držitelům kreditních karet pojištění pravidelných plateb pro případ úmrtí, pracovní neschopnosti, plné invalidity i ztráty zaměstnání.

V případě smrti pojištěného z jakýchkoliv příčin, či je-li pojištěnému přiznána plná invalidita, pojišťovna vyplácí jednorázové plnění ve výši 100 tisíc korun. V případě pracovní neschopnosti trvající nepřetržitě déle než 30 kalendářních dnů a v době ztráty zaměstnání trvající bez přerušení alespoň 60 kalendářních dnů vyplácí pojišťovna pojistné ve výši 5 000 korun měsíčně (max. 12, resp. 6 měsíců). Toto pojistné pak slouží ke krytí pravidelných výdajů a plateb úvěrového dlužníka. Vše za cenu 299 korun měsíčně.

Pojištění pravidelných plateb, ovšem k běžným účtům, nabízejí i další banky. Pro příklad lze uvést Českou spořitelnu či Komerční banku.