Pojištění v každé poště!?

Už nějaký čas máme možnost uzavření daňově zvýhodněného životního pojištění na pobočkách České pošty. Navštívili jsme proto několik pražských pošt ve snaze zjistit, zda je prodej tohoto produktu přes poštovní přepážky opravdu tím pravým ořechovým. Nejedná se přece o nikterak jednoduchý produkt a tak by měl být i jeho prodej koncipován poněkud jinak než třeba prodej rohlíků. Test bohužel naše obavy potvrdil - odhalil značné nedostatky, na které bychom chtěli případné zájemce o sjednání životního pojištění na pobočkách České pošty upozornit.

V čem se odlišuje pojištění?

Pojistné produkty mají celou řadu odlišností od běžných produktů. Životní pojištění představuje tzv. neviditelný produkt (obchod se závazkem pojišťovny), jehož charakteristickým rysem je složitost a dlouhodobost, což vyžaduje značnou důvěru mezi zákazníkem a pojišťovnou, která po celou dobu pojištění musí zákazníkovi poskytovat kvalitní služby. Z povahy pojištění plyne nutnost vyvolání zájmu zákazníka a ve vztahu k němu být aktivní, což je důvodem většího důrazu na osobní prodej v pojišťovnictví. Kvalitní nabídka životního pojištění zpravidla vyžaduje znát osobní a ekonomickou situaci klienta (jeho příjem, úspory, dluhy, rodinné podmínky apod.), aby mohlo být navrženo životní pojištění ušité na míru klientovým požadavkům (vyšší role poradenství). Jedním z trendů je hledání nových distribučních cest finančních produktů, což je na pojistném trhu v poslední době patrné například u ING Group nebo u České pojišťovny, která přišla s lákavou možností sjednání životního pojištění na každé poště.

Jaké pojištění lze na poště uzavřít?

Na pobočkách České pošty je možné kromě povinného ručení možné uzavřít i daňově zvýhodněné životní pojištění České pojišťovny. V rámci životního pojištění je možné uzavřít tzv. životní program nebo tzv. důchodový program.

Životní program je pojištění pro případ smrti nebo dožití. Zemře-li pojištěný v době trvání pojištění, vyplácí se sjednaná pojistná částka oprávněným osobám (maximálně 500 000 Kč). Dožije-li se pojištěný 60-ti let věku, vyplácí se mu sjednaná pojistná částka navýšená o zhodnocení rezerv pojistného. Tento program je určen klientům s nižším zdravotním rizikem a je vhodný k finančnímu zabezpečení rodiny.

Důchodový program je pojištění pro případ dožití s výhradou vrácení pojistného v případě smrti pojištěného. Zemře-li pojištěný v době trvání pojištění, vyplatí se oprávněným osobám zaplacené pojistné zvýšené o zhodnocení rezerv pojistného.  Dožije-li se pojištěný 60-ti let věku, bude mu vyplácen sjednaný roční důchod po dobu 5 let, přičemž možná je i volba jednorázové výplaty. Zemře-li pojištěný v době pobírání důchodu, oprávněné osoby dostanou zbývající hodnotu důchodu (5-ti letý jistý důchod). Tento program je určen klientům s vyšším zdravotním rizikem. Je určen k finančnímu zabezpečení stáří, ale není vhodný k finančnímu zabezpečení rodiny pro případ úmrtí, protože v případě úmrtí pojištěného není vyplacena sjednaná pojistná částka (oprávněným osobám v případě smrti pojištěného bude pouze vráceno zhodnocené pojistné).

U obou programů je nutné vyplnění zdravotního dotazníku a možné sjednání dvou variant úrazového připojištění. Měsíční pojistné lze sjednat minimálně na 300 Kč a daňová úleva je maximalizována při měsíčním pojistném 1 000 Kč, přičemž se daňová úleva nevztahuje na úrazové připojištění. Po vytvoření dostatečné rezervy pojištěný získává možnost získání půjčky prostřednictvím ČP Kreditní karty.

Jak dopadl test prodeje životního pojištění na poštách?

V rámci testování nové formy prodeje životního pojištění bylo navštíveno 5 poboček České pošty. Stručné shrnutí našich dojmů naleznete v následujících tabulkách: 

Pobočka České pošty	Výsledek testu
generální ředitelství Praha 3	2 přepážky určené k prodeji ŽP, na přepážkách není možné získat požadované informace, vedoucí nebyl k dispozici
Masarykova nádraží	1 přepážka určená k prodeji ŽP, nulové znalosti o produktu, po několikaminutovém volání telefonem je doporučena zelená linka České pojišťovny a nabídnut leták
Jindřišská	informační služba doporučila vedoucího provozu, ten není k dispozici, byly poskytnuty kompletní pojistné podmínky, dotazy nezodpovězeny a doporučena zelená linka
Pražské tržiště	1 pokladna určená k prodeji životního pojištění, pouze základní informace, nabídnut leták k prostudování
Římská	2 přepážky určené k prodeji ŽP, diskutují 3 pracovnice, proškolená pracovnice není přítomna, na základní otázky odpoví správně, složitější dotaz po volání do ČP byl zodpovězen chybně - bylo sděleno, že vklady do pojištění jsou určitě pojištěné jako u bank, ale neznají přesné procento

Výsledky hodnocení lze shrnout do snadného přehledu kladů a záporů tohoto způsobu distribuce:

Klady	Zápory
vstřícný přístup zaměstnanců České pošty	přepážky určené k prodeji pojištění nabízejí i ostatní služby, fronty odradí zákazníka, nevhodné prostředí
	minimální či nulové znalosti produktu zaměstnanci České pošty, proškolení vedoucí často nejsou k dispozici
	časově náročnější způsob sjednání bez finanční či jiné motivace ke sjednání

Domníváme se, že současný stav prodeje na přepážkách České pojišťovny klienty rozhodně neuspokojí (nedojde-li k výraznému zlepšení). Základem ke zlepšení poskytované služby je určitě vstřícný přístup zaměstnanců České pošty, který nás mile překvapil. Nicméně, tento způsob uzavření životního pojištění může být zatím vhodný nanejvýše pro zkušeného klienta, který má již dostatečné informace o nabízeném produktu a nepotřebuje žádných vysvětlení. U České pošty lze však právem očekávat, že drtivá většina z jejích klientů bude tyto předpoklady splňovat jen stěží.

Jaký je váš názor na prodej životního pojištění na přepážkách České pošty? Máte nějaké nápady na zkvalitnění této služby? Uvítáme vaše názory a zkušenosti s tímto prodejem.

Autor je externím spolupracovníkem Fincentra.