Máte pojištěný dům a přišla velká voda. Všechno nafotíte, kontaktujete pojišťovnu a začnete uklízet. Mezitím pojišťovna škodu takzvaně zlikviduje, tedy posoudí, na jakou náhradu máte podle sjednaných podmínek nárok. Pak vyplatí peníze.
Pokud máte smůlu, může vám však pojišťovna pojistku vypovědět a vy si budete muset sjednávat novou, pravděpodobně o dost dražší. Nebo se už na riziko povodně nepojistíte vůbec.
Kdy hrozí výpověď smlouvy
Zda to pojišťovna může, nebo nemůže udělat, vychází z pojistných podmínek. Na přímý dotaz, jak pojišťovny reagují po povodni, jestli nechají pojistku dál běžet, navýší pojistné, nebo smlouvu zcela vypovědí, odpovídají velmi opatrně. Přibližně v tomto duchu: "Po likvidaci pojistné události pojistka dále pokračuje podle sjednaných podmínek bez navýšení pojistného. Smlouvy obecně nevypovídáme. Individuálně však může k vypovězení smlouvy dojít. Například, když se při likvidaci pojistné události zjistí, že nemovitost se nachází v povodňové zóně."
Co si z toho vybrat? Pojistku vám necháme, ale jestli byla škoda kvůli povodni, možná ji vypovíme nebo vyloučíme pojistné nebezpečí...
Když povodeň není náhoda
Nejotevřeněji na problém zareagovala pojišťovna Uniqa: "V tuto chvíli všechny stávající smlouvy běží v nezměněné výši, žádné výpovědi jsme dosud nenavrhli. Nicméně v souvislosti se změnou klimatu a periodicky se opakujícími výkyvy doprovázenými povodněmi bude zřejmě nutné přijmout opatření, jak tyto smlouvy z minulosti upravit. V některých lokalitách České republiky pravděpodobnost vzniku povodně nebo záplavy již hraničí prakticky s jistotou při každém větším množství srážek. Řešení je více: snížení limitu plnění v případě povodně, výluka z pojištění ve 4. zóně a podobně. Samozřejmě se přitom bude postupovat individuálně, protože je možné, že některý objekt ze 3. a 4. zóny může být díky stavebním opatřením v místě chráněn tak dobře, že se není třeba obávat nejhoršího."
Na co si dát pozor• K vypovězení smlouvy může dojít, pokud v pojistných podmínkách v oddílu zánik pojištění naleznete následující nebo podobnou formulaci: |
Pojistí, či nepojití?
Pojišťovny se k posuzování nebezpečí povodně a záplavy stavějí různě. Všechny si sice zjistí, v které ze čtyř povodňových zón váš dům stojí, ale rozhodnutí, jak drahou pojistku a zda vůbec nabídnou, je na nich.
Pokud máte dům v prvním a druhém pásmu, můžete být bez obav, připojištění proti nebezpečí „velké vody“ můžete sjednat všude. Pozor však na to, že rozhoduje opravdu každý metr, i docela malá obec může být rozdělená do nekolika pásem.
O tom, jak jste na tom právě vy, se dozvíte z povodňových map, které zdarma zveřejňuje Česká asiciace pojišťoven (mapy můžete najít zde). Pokud máte nemovitost ve třetí povodňové zóně, musíte počítat s příplatkem.
Ve čtvrté zóně vám až na výjimky dům na riziko povodně nepojistí. Bez šance ale nejste. Jak uvádí Česká pojišťovna: "Toto riziko nemusí být zcela nepojistitelné a přistupuje se k němu na základě vyjádření odborníka velmi individuálně. Možností pojistit riziko povodně je celá řada, například se vyloučí desetiletá, dvacetiletá voda nebo se stanoví limit pro riziko záplav a povodní." Komu pojišťovna uzavření smlouvy s rizikem povodně nadobro zamítne, může si uzavřít smlouvu alespoň proti ostatním rizikům.
S limity se pojistíte levněji, ale...
Jestliže jsou vaše nemovitost a vybavení domácnosti ohroženy velkou vodou, může to pro vás znamenat, že na pojistce paradoxně ušetříte. To tehdy, když pojišťovna nebezpečí zcela vyloučí nebo pro něj stanoví limit.
Například Triglav má ve srovnání s konkurencí pojistku nemovitosti i s rizikem záplavy ve třetí zóně opravdu levnou. Právě v tomto pásmu však stanovila limit a za povodňovou škodu zaplatí nejvýše 250 tisíc korun. Což v případě, že voda vezme dům za tři miliony, není zdaleka dostačující.
Kdo na pojištění povodně trvá i přes zvýšené riziko, připlatí oproti domu „na kopci“ třeba i trojnásobek. Cestou, jak na pojistném ušetřit, je zvýšit si spoluúčast. Pokud má pojišťovna základní spoluúčast nulovou, klidně si nastavte vyšší. Sníží vám pojistné a vy byste beztak s velkou pravděpodobností neběželi hlásit úplně malou škodu.
