Jde o standardní účelový úvěr, který je použit na financování nemovitosti, takže je také úročen standardní úrokovou sazbou. U neúčelových amerických hypoték jsou sazby většinou vyšší. Na rozdíl od běžných případů se tu však financuje nemovitost, kterou si klient již dříve pořídil. Jedná se o zpětné refinancování vlastních prostředků prokazatelně vynaložených na předchozí investici do nemovitosti – některé banky takto profinancují jakoukoli nemovitost, některé pouze nemovitost určenou na bydlení.
Proč refinancovat
V případech, kdy je pořizována nemovitost na bydlení, není toto refinancování příliš časté, jelikož zájemci o byt buď vlastní prostředky nemají a jiná možnost než bankovní úvěr jim nezbývá, a nebo pokud vlastní prostředky mají, nechtějí úvěr, protože se "nechtějí zadlužovat“. Využijí ho však třeba ti, kterým vlastní prostředky nechybí, ale chtějí je mít volně k dispozici a ne je vynaložit na koupi nemovitosti – tu si raději pořídí na úvěr. Tímto způsobem je také možné vrátit prostředky zapůjčené dočasně od příbuzných. Refinancování se používá rovněž v případě koupě nemovitosti v dražbě, jelikož zde je poskytnutí hypotéky komplikované kvůli sjednání zástavního práva k dražené nemovitosti. Více si o dražbách můžete přečíst zde. Obecně může být zpětné refinancování vhodné v době výhodných hypoték a nebo v případě, kdy má dlužník možnost volné prostředky dobře investovat.
Jde o refinancování vlastních vynaložených nákladů, ne spláceného úvěru
Pojmu refinancování se nejčastěji používá v souvislosti s refinancováním jiného úvěru. Dlužník, který splácí například hypotéku, se může rozhodnout, že změní věřitelskou banku a požádá o úvěr jinde. Novým úvěrem pak původní úvěr splatí. V současnosti je toto téma především na straně bank populární, jelikož jim může přivést nové klienty od konkurence. Potenciálním zájemcům nabízejí zvýhodněné úrokové sazby a zjednodušenou administrativu spojenou se změnou banky.
Zpětné refinancování vlastních prostředků je tedy něco jiného, nesplácí se úvěr, ale klient získá volně k dispozici peníze, které sám vynaložil na pořízení nemovitosti. Před několika málo lety tato možnost vůbec nebyla obvyklá, dnes ji již některé banky nabízí.
Zpětné refinancování v nabídce bank
Komerční banka nedávno uvedla nový úvěr "Hypotéka dopředu dozadu“, který jednak umožňuje sjednat si jej ještě předtím, než si klient najde nemovitost, a jeho druhou vlastností je právě zpětné refinancování. Banka proplatí prostředky vynaložené účelově na pořízení či rekonstrukci bydlení, a to nejpozději do dvanácti měsíců od chvíle, kdy byly vynaloženy. Klient je pak má volně k dispozic na cokoli.
Zpětné refinancování vlastních prostředků již dlouho nabízí Raiffeisenbank. Profinancuje pouze koupi nemovitosti, nemusí být však určena jen na bydlení. Podmínkou opět je, že kupní cena byla uhrazena maximálně dvanáct měsíců před datem podpisu úvěrové smlouvy. Tu samou možnost nabízí také Hypotéka České pojišťovny, jelikož ČP prodává hypotéky ve spolupráci právě s Raiffeisenbank a s Hypoteční bankou.
Hypoteční banka má také speciální produkt zpětného refinancování, který umožňuje proplatit dříve čerpané vlastní prostředky použité na financování objektu úvěru. Nazvala jej Hypotéka zpětně. V porovnání s Raiffeisenbank a Komerční bankou je však poněkud méně výhodný, banka zpětně proplatí pouze částku do padesáti procent výše hypotečního úvěru.
Její sesterská ČSOB, jejíž produkty vycházejí technicky právě z produktů Hypoteční banky, však tuto Hypotéku zpětně nenabízí. Ani její základní produkt, ČSOB Hypotéka, zpětné refinancování neumožňuje. Zájemcům jej však nabízí ve své Půjčce na lepší bydlení. Jde o zvýhodněný spotřebitelský úvěr s účelovým použitím. Úroková sazba (nyní 7,7 %) je však vyšší než u standardní ČSOB Hypotéky (nyní od 5,14 %), maximální doba splatnosti je deset let, což při vyšším objemu úvěru bude znamenat vysoké splátky. Má však výhody spotřebitelských úvěrů, takže ji lze například splatit kdykoli a bez sankcí.
Některé další banky pro toto zpětné refinancování ani nemají nijak speciálně vymezené a pojmenované produkty. Možnost zpětného refinancování vlastních zdrojů investovaných do bydlení i rekreace nabízí také BAWAG Bank v rámci své standardní IQ Hypotéky. Rovněž Česká spořitelna umožňuje refinancování předchozích investic do nemovitosti z její standardní Ideální hypotéky.
