Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Přejít ke konkurenci rok či dva před koncem fixace stojí i sto tisíc

Lákavá úroková sazba současných hypoték nutí k úvahám o refinancování ještě před uplynutím fixace. Zvláště lákavá je pro ty, kteří si brali úvěr před třemi či čtyřmi lety. Vyplatí se to?

Některé banky mají taktiku, že umožní každý rok splatit část hypotéky bez jakýchkoli sankcí. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Bankéři se s tou situací setkávají v pobočkách poměrně často. Klient k nim přijde se žádostí o hypotéku a oni mu to nakonec rozmluví. „Je třeba si uvědomit, že to, co ušetří na úrokové sazbě, není vše. Nemalou roli v celé transakci refinancování hraje poplatek za předčasné splacení u stávající banky. Ten ústavy účtují, pokud klient chce peníze splatit mimo období, kdy se mění úroková sazba, tedy takzvané fixace,“ vysvětluje Iva Fryšová, specialistka z Hypoteční banky. A přidává ilustrativní příklad.

Spočítejte si, kde dostanete nižší úrokovou sazbu

Klient si vzal hypotéku 2 miliony na 20 let, má už druhou pětiletou fixaci, současná úroková sazba je 4,3 %. Do konce druhé fixace mu nyní zbývají dva roky. Aktuálně splácí 12 500 korun.

Zalekl se toho, že sazby hypoték začínají mírně stoupat, a chtěl by si zajistit nižší sazbu. Myslí, že vzhledem k dobré bonitě a bezproblémovému splácení by dosáhl na sazbu 1,99 %. U stávající banky má smluvní pokutu za předčasné splacení „ve výši odpovídající výši sjednaných úroků z předčasně splacené jistiny úvěru za období od předčasného splacení do konce dohodnuté doby platnosti úrokové sazby“.

Čtěte také

Při předpokládaném refinancování s úrokovou sazbou 1,99 % by nově měsíčně splácel 11 650 korun. To by mu přineslo úsporu 850 korun měsíčně, ve výsledku tedy 20 400 korun za celou dobu do konce fixace (2 roky). Jenže podle citovaného ustanovení stávající banky by byla sankce okolo pětinásobku zmíněné celkové úspory. „Vzhledem k výše uvedenému klientovi takové předčasné refinancování nedoporučili,“ dodává Iva Fryšová.

Koho pustí bez pokuty?

Kdyby se mělo posuzovat výhradně hledisko poplatku za předčasné splacení, je nejvstřícnější bankou Airbank: pokud klienti hypotéku splatí, protože třeba vyhráli či dědili, banka je pustí bez sankce. Tu účtuje, pouze když klient odchází ke konkurenci, ale i tak je poplatek řádově nižší než u ostatních ústavů, činí 0,2 % ročně z úvěru do konce fixace.

Klidně splaťte část hypotéky...

Některé banky mají taktiku, že umožní každý rok splatit část hypotéky bez jakýchkoli sankcí. Sem patří mBank, UniCredit Bank a Equa bank (20 procent nesplaceného úvěru ročně), Fio banka (20 procent sjednaného úvěru ročně); GE Money Bank (už po šesti měsících umožňuje splatit až 25 procent z výše úvěru), Sberbank (10 procent jistiny). Hypoteční banka a Wüstenrot umožní splatit beztrestně část úvěru, tak aby se hodnota zastavované nemovitosti dostala na 70 % (u úvěrů, kdy jste si například půjčili na celý byt).

...ale předem za to zaplaťte

Ostatní banky mimořádné splacení umožňují také, ale nechají si za to zaplatit. Sjednáte si prostě předem službu a za ni budete posílat bance 99 až 200 korun měsíčně. A je jedno, zda se to jmenuje variabilní, mimořádné či flexibilní splátky. Tento postup mají zavedený v České spořitelně (200 korun), Expobank (150 korun), ČSOB, Eře, Hypoteční bance (100 korun), Komerční bance (99 korun).

Nejdráž vyjde, když končíte s hypotékou úplně a chcete ji splatit mimo fixaci. Banky si účtují poplatek, který může být 10 procent z mimořádné splátky, ale také třeba 5 procent za každý rok do konce fixace.

Modelový příklad: Kolik zaplatí klient za mimořádné splacení úvěru u jednotlivých bank?

Klient si sjednal hypotéku na 1 200 000 korun. Úroková sazba 4,1 procenta, zbývá mu splatit 1 milion korun, do konce fixace má 2 roky. Nemá sjednanou žádnou službu mimořádných splátek. Rozhodne se okamžitě refinancovat. Kolik zaplatí?

  • Air Bank 4 000 Kč
  • Česká spořitelna 100 000 Kč
  • ČSOB a Era 100 000 Kč
  • Equa bank 80 000 Kč
  • Expobank 101 528 Kč
  • Fio banka 30 400 Kč
  • GE Money Bank 100 000 Kč
  • Hypoteční banka 100 000 Kč
  • Komerční banka 82 000 Kč
  • mBank 40 000 Kč
  • Raiffeisenbank 100 000 Kč
  • Sberbank 75 600 Kč
  • UniCredit Bank 80 000 Kč
  • Wüstenrot 100 000 Kč
  • Nejčtenější

Jak nepřijít o peníze. Na co myslet, než ukončíte penzijko

18. dubna 2024

Od července nebudou vypláceny státní příspěvky k penzijnímu připojištění lidem, kterým byl přiznán...

Spoření v eurech se v bankách vylepšilo. Víme, kdo má nejvyšší úrok

24. dubna 2024

Premium Mít doma v šuplíku eura nedává velký smysl. Zvlášť když jde o větší částku. A nedává ani smysl...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Fenomén Koh-i-noor. Žlutá tužka z Budějovic píše svůj příběh už 135 let

20. dubna 2024

Nebýt Elisabeth Hardtmuthové, která už nechtěla prát manželovy košile ušmudlané od uhlu, Koh-i-noor...

Vzdělání nestačí. O profesní kariéře často rozhodují měkké dovednosti

22. dubna 2024

Pracovní trh se dynamicky vyvíjí a neustále přináší nové výzvy. Zaměstnavatelé v dnešní době...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Méně peněz na sport, více volna. Jak firmy upravují nabídku benefitů

19. dubna 2024

Schválení vládního konsolidačního balíčku způsobilo na sklonku loňského roku paniku i v oblasti...

Spoření v eurech se v bankách vylepšilo. Víme, kdo má nejvyšší úrok

24. dubna 2024

Premium Mít doma v šuplíku eura nedává velký smysl. Zvlášť když jde o větší částku. A nedává ani smysl...

Rozhodovat musí lékaři, AI má radit a kontrolovat, říká expert

24. dubna 2024

Téměř v každé práci dnes pomáhají moderní technologie a také umělá inteligence. Zdravotnictví není...

Daně 2023: Na elektronické podání růžového formuláře zbývá už jen pár dní

23. dubna 2024

Nejzazší termín, do něhož lze podat elektronické daňové přiznání, je čtvrtek 2. května. Kdo termín...

Jaké jsou výhody a nevýhody DIP a u jaké nabídky zvýšit ostražitost

23. dubna 2024

Od letošního roku stát nabídl zájemcům o spoření na penzi nový Dlouhodobý investiční produkt, tedy...

Manželé Babišovi se rozcházejí, přejí si zachovat rodinnou harmonii

Podnikatel, předseda ANO a bývalý premiér Andrej Babiš (69) s manželkou Monikou (49) v pátek oznámili, že se...

Sexy Sandra Nováková pózovala pro Playboy. Focení schválil manžel

Herečka Sandra Nováková už několikrát při natáčení dokázala, že s odhalováním nemá problém. V minulosti přitom tvrdila,...

Herečka Hunter Schaferová potvrdila románek se španělskou zpěvačkou

Americká herečka Hunter Schaferová potvrdila domněnky mnoha jejích fanoušků. A to sice, že před pěti lety opravdu...

Největší mýty o zubní hygieně, kvůli kterým si můžete zničit chrup

Možná si myslíte, že se v péči o zuby orientujete dost dobře, přesto v této oblasti stále ještě existuje spousta...

Tenistka Markéta Vondroušová se po necelých dvou letech manželství rozvádí

Sedmá hráčka světa a aktuální vítězka nejprestižnějšího turnaje světa Wimbledonu, tenistka Markéta Vondroušová (24), se...