Zrušila investiční životní pojistku a přišla o téměř 45 tisíc korun

Pojišťovna slouží primárně pro pojištění, spořit v ní si dvakrát rozmyslete. Spočítat správně všechny poplatky u investičního životního pojištění je těžké, navíc jsou ve srovnání s ostatními spořicími produkty překvapivě vysoké.

Před podepsáním smlouvy chtějte vidět sazebník pojišťovny a srozumitelně vyčíslené poplatky. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Paní Černá si uzavřela investiční životní pojištění s měsíční částkou dva tisíce korun. Nechala se zlákat zprostředkovatelem pojišťovny na údajně výhodné spoření. Po pěti letech potřebovala hotovost a rozhodla se peníze od pojišťovny vybrat.

Investiční životní pojištění

• Je kombinace pojištění (například pro případ úmrtí, úrazu či invalidity) a investování do fondů. Kromě zajištění pojistné ochrany může klient současně investovat ve fondech, kde se nakupují takzvané podílové jednotky, které představují podíl na majetku daného fondu.
• Je daňově zvýhodněné, velmi moderní a flexibilní. Jeho paušální odmítání by bylo chybou, protože podmínky pojistného krytí mohou být výhodnější než u rizikového pojištění bez spořicí složky.
• Mělo by však zůstat pojištěním. Proto když si tento produkt sjednáváte, měla by být investiční složka minimální. Investování skrze IŽP je totiž většinou velmi drahé a v mnoha případech zaručeně ztrátové vinou více či méně skrytých poplatků.

Přestože počítala s určitou sankcí za dřívější ukončení smlouvy, vyplacená částka ji hodně nepříjemně překvapila. Dostala totiž sotva třetinu vložených peněz. A přitom podle výpisů z pojišťovny mělo být na účtu mnohem víc. 

Jak je to možné? Důvodem byly vysoké a netransparentní poplatky, o kterých ji nikdo neinformoval. 

Pozor na poplatek za sjednání

U většiny investičních životních pojištění najdete nějaký počáteční (vstupní) poplatek za sjednání smlouvy. Ale zatímco třeba u stavebního spoření je tento poplatek vyjádřen procentem z cílové částky a každý si ho dokáže spočítat, u životního pojištění je to mnohem složitější.

Například pojišťovna, u které spořila paní Černá, měla v sazebníku toto:  "Počáteční poplatek činí 12 procent z počátečních jednotek, které jsou nakupovány první 2 roky pojištění a strhávány po dobu 30 let. Rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou podílové jednotky činí 5 procent."

Když převedeme sazebníkovou řeč do čísel, vyjde nám poplatek za sjednání smlouvy u pojištění na dva tisíce měsíčně s pojistnou dobou 30 let na téměř 45 tisíc korun.

Jak se vypočítá výše poplatku

0,95 x 2 000 x 12 x (1-(1-12%)^ 30) + 0,95 x 2 000 x 12 x (1-(1-12 %) ^ 29) = 44 548 Kč

• 0,95 x 2 000 x 12 - výše měsíčního pojistného v prvním roce trvání pojištění po odpočtu rozdílu mezi nákupní a prodejní cenou podílové jednotky násobeno počtem měsíců
• (1- (1 - 12 %) na 30) - procentní výše poplatku z počátečních jednotek krát doba strhávání poplatku, první rok se počítá 30, druhý 29

Co jsou počáteční jednotky

• Je to speciální druh jednotek a způsob, který rozloží poplatek zpravidla na celou dobu trvání pojištění.
• Počáteční jednotky nakupuje pojišťovna za běžné pojistné postupně během prvního roku nebo prvních dvou let.
• S těmito jednotkami nemůže klient manipulovat, pojišťovna si z nich každý rok strhne určité procento. Na konci pojištění vyplatí klientovi z počátečních jednotek, co zbude.

O výši tohoto poplatku rozhodují tři parametry:

• Jak dlouho jsou počáteční jednotky nakupovány.
• Kolik procent se každý rok strhne.
• Doba, po kterou se strhává.

Pojišťovna klientce přitom tvrdila, že na jejím podílovém účtu jsou stále peníze ve formě takzvaných počátečních jednotek a pojišťovna je zhodnocuje. A strhávání poplatků bude jen postupné určitým procentem.

Ve skutečnosti peníze na účtu nebyly. Z peněz, které klient zaplatí v prvních dvou letech, si pojišťovna hned strhne příslušný poplatek, především provizi za prodej pojištění, ale klientovi to nepřizná. Proto paní Černá z výpisů nic nepoznala. A tyto peníze by na účtu nebyly ani v případě, že by paní Černá smlouvu nezrušila a normálně pokračovala v pojištění dál. 

V některých zemích (dokonce i v Indii) bylo vyjadřování poplatků prostřednictvím počátečních jednotek zakázáno, protože jsou pro zákazníky pojišťoven (a nejen pro ně) příliš složité na pochopení. U nás to však bohužel možné je a pojišťovny často stanovují poplatky natolik netransparentně, že se v nich lze jen stěží orientovat a spočítat jejich skutečnou výši.

"V případě paní Černé se s pojišťovnou nakonec podařilo dohodnout na náhradě vzniklé škody," říká Lukáš Kaplan z webu PoradnaPoškozeného.cz a upozorňuje, že by se klienti pojišťoven neměli bát ozvat, pokud se jim zdají prodejní sliby v rozporu s realitou. V řadě případů se dnes lze účinně bránit právní cestou. A po přijetí nového občanského zákoníku s účinností od příštího roku, který více chrání spotřebitele, to bude ještě jednodušší.

Rady Co si ohlídat, než podepíšete smlouvu

• Pokud budete chtít spořit v pojištění, chtějte po prodejci vždy vědět, kolik vás přesně tato služba ve skutečnosti bude stát. Pokud to odmítá sdělit, najděte si jiného.
• Vždy chtějte vidět sazebník pojišťovny a srozumitelně vyčíslené poplatky. Pokud se vám zdá něco až "příliš" výhodné, nechte si to od zprostředkovatele písemně podepsat.
• Máte-li investiční životní pojištění, zajímejte se o takzvané mimořádné pojistné, které je poplatkově mnohem přívětivější, než investování formou takzvaného běžného pojistného. To je poplatky zatíženo nejvíce.
• Pokud již máte sjednané investiční životní pojištění s nápadně vysokým pojistným, můžete být finančně poškozeni. V takovém případě se obraťte na finančního arbitra nebo specializované právní společnosti se zkušenostmi v oblasti náhrady škody z pojistných smluv.